电话保险的“迷幻话术”

　　小胖：你说的这种情况确实很普遍。但是，在国外，电话销售、信用卡付款是很普遍的保险销售模式。这种方式，不仅给保险公司带来新的销售渠道，也让消费者能够更便捷地购买到一些比较简单的险种，节省购买成本，有时候的确是消费者不错的选择。

　　大瘦：但现在电话营销怎么听怎么像骗人一样？“存款送保险”、扩大保险责任、收益……这一系列销售中的话术陷阱，让消费者想说爱你也不容易。

　　小胖：我的一个邻居焦先生，今年8月份接到一个自称某银行信用卡中心工作人员的电话，向其销售保险。该工作人员表示，焦先生是他们的信用卡客户，他们联合了保险公司向他推出了一款人身意外保险。银行工作人员问焦先生愿意不愿意投保；如果焦先生同意，银行就可以从他的账户上划去保费。

　　大瘦：没有当事人的亲笔签名和密码，银行就可以根据录音扣款了吗？如果当时表示想投保，保单就会生效吗？

　　小胖：你提的问题很好。目前，电话销售保单一般有两种方式。一种是传统的由保险公司电话中心呼出，投保人在电话里表示有购买意愿，保险公司会寄出保单，投保人签字寄回生效。而另一种方式，也就是焦先生遇到的情况，保险公司与银行合作，如持卡人在电话里同意购买，相应的保费将直接从里扣除。尽管保险公司随后会寄出保单让客户签字，但保单其实早已生效了。

　　小胖：实际上，未经投保人书面同意划走保费是不合规的。根据保监会规定，保险公司通过电话销售保险产品不得未经投保人同意自动续保、不得未经持卡人书面同意扣取保费、不得以银行身份电话销售保险。

　　小胖：“存款送保险”的方式在银行柜台是惯用手法，消费者在不知不觉的情况下，存款成了保费。有些保险公司跟银行合作得好，消费者去打印存折单子，可能都无法发现这部分钱已被保险公司取走。

　　大瘦：今年我多次接到同一家保险公司的电话，说我的手机号被他们抽中，中奖了，要送我意外险。我说不用了，结果他们三番五次地打电话骚扰我。

　　小胖：价格高低并不是电话销售与其他渠道最主要的区别。因为电话销售时间上不会太长、也不需要体检，会要求产品相对简单。即使有包含重疾、意外、死亡责任，组合上也不会很复杂，保额低于传统产品。而在成本上，电话营销也需要数据库费用支出，价格并不会差别太大。

　　小胖：可在10天犹豫期内无条件退保。一旦发现信用卡的扣款行为，一定要及时收集包括银行的信用卡对账单等一切重要的证据，并及时与银行和保险公司取得联系。

　　如果已经收到保险单，应当注意保险条款的内容，并在犹豫期内及时退保。如果购买了一份并不符合自己需求，或认为不符合自己心意的保险，可以在正式保单签发后的十天犹豫期内，考虑清楚是否要解除这份合约。犹豫期内解约是无条件、无费用的。

　　小胖：通过电话购买一份保险并不见得是件坏事。对于要买一份简单的意外险，电话购买省去了跑腿的麻烦。消费者面对保险的销售电话，大可以更冷静地对待，多问一些关键问题，寻找到适合自己的保险产品。消费者最好想清楚自己是否需要这类保险。