跟着保叔涨知识之——人寿保险的起源

　　今天，保叔带大家涨姿（zhi）势（shi）。来说说我们生活中最常见的人寿保险，究竟是怎么诞生的！

　　其实，人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰．在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。

　　众所周知，保险源于海上。海运风险很大，一次海难便可以给货物拥有者以巨大的财产损失。在各类保险中，起源最早、历史最长者也当数海上保险。所以，正是海上保险的发展，带动了整个保险业的发展。

　　自从哥伦布发现新之后，世界上许多未知的空白被一个个伟大的船长发现，大航海时代到来。而地球的另一面，古老的非洲正在经受前所未有的苦难。黑奴贸易急剧发展起来，大规模贩卖黑人活动正有组织的进行着。

　　what？我们曾经是货物？黑人兄弟表示很无奈，还好那一惨痛的历史已经过去。言归正传，这种特殊的货物都被运往哪里了？

　　要知道，那个年代可没有飞机、轮船，靠着木质的大帆船，黑奴一次运输怎么也需要一年半载。这么长的时间，海难、疾病、食物淡水匮乏以及毒打都会导致大量黑奴无法熬过漫长的旅程。要知道，那个时候黑奴可是奴隶贩子的宝贝，很多人把全部财产都压在一趟的贩运中。

　　在奴隶的运输过程中，奴隶贩子将奴隶作为货物投保“海上保险”，后来又发展到为航海旅客投保海盗绑架而须支付的赎金，这实际上就是初级时代的人寿保险。

　　不死法医的父亲就是一个臭名昭著的大黑奴贩子，而在其家族名下的一艘大型运奴船也是沉没在美国东海岸。但是这位奴隶贩子貌似为黑奴投了保，估计又要多收些不义之财了。

　　随着黑奴保险的发展，船员们不干了！为什么被当做货物的黑奴受伤死亡了你奴隶贩子可以得到赔偿。我们遭遇意外就没人管？

　　就这样，后来发展到船上的船员也可以投保，如果意外发生，由保险人进行经济赔偿。这就是人寿保险的早起形式。

　　但是，大家都知道，精算是人寿保险的基础。缺乏有效的精算方法，人寿保险就无法得到有效的发展。为此，所以我们还需要感谢以下几位：

　　伦佐.佟蒂在17世纪中叶提出了一项联合养老办法，这个办法后来被称为“佟蒂法”，并于1689年正式实行。佟蒂法仅限于小团体，每人支付一定的保费，再对认购人进行分息。年龄越高分息越多，直到全体成员死亡为止。

　　佟蒂法规定每人交纳法郎，筹集起总额140万法郎的资金，保险期满后，规定每年支付10％，并按年龄把认购人分成若干群体，对年龄高些的，分息就多些。“佟蒂法”的特点就是把利息付给该群体的生存者，如该群体成员全部死亡，则停止给付。

　　大名鼎鼎的天文学家哈雷在1693年以西里西亚的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。

　　18世纪40—50年代，辛普森根据哈雷的生命表，作成依死亡率增加而递增的费率表。之后，多德森依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡保险费”的理论，从而促进了人身保险的发展。

　　终于到了揭晓第一名的时候了。看到这么多手，其实聪明的你已经猜到。我们的第一名不是一个人，而是一个团队！（团队精神最伟大）

　　值得保叔注意的是：从海上保险到火灾保险再到人寿保险，人类最开始竟只想到对身外之物上保险，而忽略了自身。

　　而这也许是因为早期的人寿保险制度，保费缺乏科学的计算基础，所以并不为大多数人所重视，又或许是因为人的生命是无价的，但是由于精算技术有限，苦于无法衡量的原因吧吧。