生活中的保险知识

　　“天有不测风云，人有旦夕祸福”。自有人类以来，各种自然灾害、意外事故就成为人类的生存与发展的最大威胁，为了寻求防灾避祸、安居乐业之道，人类萌生了对付各种自然灾害、意外事故的保险思想和做法，我们称之为保险的原始形态。

　　从公元前4500多年，到21世纪的今天，保险历经发展变迁，在现代社会对于促进经济与社会的协调发展有着重要作用。了解保险、运用保险，让自己与家人更加从容面对生活，抵御风险给生活带来的不稳定，体现了作为现代人的大智慧。下面，请跟随光大保险的明明，从浅入深，了解一下人身保险那些事儿吧。

　　了解人身保险，先要从定义讲起。人身保险，是指以人的寿命和身体为保险标的，投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的因被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时，承担给付保险金责任的商业保险行为。

　　市场上那么多在售的人身保险，让人眼花缭乱。它们有什么区别呢，各种类保险的功效与优势又有哪些呢？别急，让我们从专业的角度进行归类，方便您理清思路。人身保险可以分为人寿保险、健康保险、意外伤害三大类。

　　人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付保险金条件的一种保险。其主要业务种类有：定期寿险、终身寿险、两全寿险、年金保险、投资连结保险、分红寿险和万能寿险等。（这些细分的险种在今后的讲解中我们会逐一讲到）

　　健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险业务。其主要业务种类有：医疗保险、疾病保险和收入补偿保险等。

　　意外伤害保险是指以被保险人的身体为保险标的，以意外伤害而致被保险人身故或残疾为给付保险金条件的一种人身保险。其主要业务种类有：普通意外伤害保险、特定意外伤害保险等。

　　保险的原始功能，一是分摊风险，即将参加保险的少数成员因自然或意外事故所造成的损失分摊给多数成员来承担；二是补偿损失，就是将参加保险的全体成员建立起来的保险基金用于少数成员遭遇自然灾害或意外事故所受损失的经济补偿。分摊风险和补偿损失是保险的两个基本职能。

　　保险的保障功能是保险的根本，是保险行业的立业之基。人身保险是与财产保险完全不同性质的两种保险，人的生命价值很难用货币来计价，所以，人身保险的保险金额是由投保人根据被保险人对人身保险的需要程度和投保人的缴费能力，在法律允许的范围与条件下，与保险人双方协商约定后确定的。因此，在保险合同约定的保险事故发生或者约定的年龄到达或者约定的期限届满时，保险人按照约定进行保险金的给付。

　　1、安全保障功能。为被保险人提供安全保障功能的保险主要有意外保险，当被保险人因为意外事故身故、残疾、支出医疗费用的时候，保险公司承担赔偿责任，给予经济补偿。

　　2、健康保障功能。为被保险人提供健康保障功能的保险主要有医疗保险和重大疾病保险，重大疾病保险的被保险人一旦确诊为合同规定的重疾，保险公司承担赔偿责任。医疗保险则根据被保险人的实际医疗费用支出和费用收据报销部分医疗费用。

　　3、养老保障功能。为被保险人提供养老保障功能的保险主要有养老保险。投保人分期缴纳保费给保险公司，当被保险人退休无法正常劳动时，保险公司每隔一段时间支付被保险人一笔资金作为养老费。

　　目前来看，保险供给不平衡和不充分仍然是一个大问题，在养老、医疗、责任、安全等方面的保险领域，仍然存在着巨大的保障缺口。因此，保监会发布一系列文件，要求保险公司调整战略，回归保险本质，服务实体经济。

　　在这个前提下，保险行业进行了一番变动。根据保监会的最新数据，2017年的保险产品中，风险保障功能正在逐渐加强。其中风险保障金额为2909.81万亿元，增长46.33%。寿险产品保障金额为28.31万亿元，同比增长53.62%。

　　从这个数据可以看出，保险行业在保监会的监督下，逐渐回归本源，回归保险本质。保险行业的产品结构进一步调整，理财保险的种类和数量有所下降，而寿险的种类和数目逐渐上升。

　　好啦，本期我们讲解了人身保险的意义、分类以及保障功能，相信您对人身保险有了初步的了解，让我们下期再见！

　　明明如期而至啦！近几天，有一些朋友向我咨询：我已经有社保了，感觉日常看病就医与报销十分方便，还有必要购买商业保险么？本期，我们围绕这一话题，来聊聊社会保险与商业保险的关系与区别。

　　每年的4月15日～21日是全国肿瘤防治宣传周。今年，国家癌症中心公布了中国最新一期恶性肿瘤发病和死亡分析报告。报告显示，我国平均每天超过1万人被确诊为癌症，也就是说每分钟有7个人被确诊为癌症。“谈癌色变”几乎是每个人面对这一噩耗时不愿面对的情形。癌症为什么那么可怕？因为一纸确诊书，击跨的不只是生命的希望，如何筹集治病的花销也是每个家庭不得不面对的问题。

　　也许，您会认为，我们都有社保，可以应对疾病检查、手术及后期恢复费用。真的是这样么？让我们通过一张表，来了解社保与商保的区别：

　　但凡看过病、住过院的朋友都知道，社保报销时是有起付线的，且医院等级越高，社保报销比例越低。一般情况下，社保对对个人日常患感冒、发烧方面的报销可以覆盖，但是社保报销是封顶线/年不等，超过封顶线的部分都要自己承担。

　　在罹患重疾后，会产生直接医疗费用和间接医药费用。直接医疗费用就是治疗所需费用，间接医疗费用则包括护理费、营养费、康复后的休养费和生病期间的收入损失。社保只能报销一部分直接医疗的费用，但不包括自费药、以及一些专家诊疗、高新尖诊疗等，而且康复后需要的间接医疗费用则无法报销。这时，商业保险的作用就体现出来了！只要提前备好重疾险，一旦确诊重疾，商业保险就会直接赔付几十万甚至更多，就算罹患重疾，也不必再担心自费药贵，不必担心请护工没钱、休养没钱，更不必担心治病时失去工作收入。

　　商保是一种个人行为，是自愿的，是个人按自己的经济能力，在社保的基础之上自行规划、单独购买，是一种更高层次的生活安排和体现。

　　商保的小病住院报销与社保是互补的，在社保报销后，合同保障多少就报多少；而重大疾病保险是疾病诊断后，凭诊断书提前给付，合同保障多少即全额先行赔付多少。一般重疾的花费都是需要几万甚至几十万，这样的提前给付就为病人及早治疗和就医选择提供了方便，更突显出商保的人性化。

　　商保有重大疾病和投保人的交费豁免功能，即在交费期间，若被保险人发生重疾，保险赔付以后余下的保费可免交了，但其所享受的保单利益不变。

　　当一个人不幸罹患重大疾病，受到病魔的折磨之余，还要饱受“断炊”之苦，那真是不堪设想？重大疾病保险的设计，不仅让被保险人可以好好地接受治疗，更能避免家庭经济因为庞大的医疗费用而陷入变卖家产，以至家破人亡的困境。

　　最后，让我们来总结一下社保与商保的关系：社保是国家给公民的一项福利，但社保肯定是不足以抵御风险的，特别是医疗和养老两部分，还需要通过商业保险来进行补充。一场大病导致家庭破产的案例太多，而商业保险就是避免因病致贫的最好武器。

　　大家好，明明准时上线啦！上期我们讲到了商业保险是社会保险的有力补充，以现有的经济能力来支付保费，保障个人和家庭在风险来临时，有更大的承受能力。因此我们购买保险的目的首要是保障，而不是高收益。那么，投保的次序又是怎样才算合理，让保险发挥最大的价值呢？

　　许多消费者选择险种的过程中，往往对投资型险种情有独钟，常常选择“高收益，高回报”的险种，而忽视保险最原始的保障功能。其实，意外、疾病才是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以在经济状况一般的情况下，宜先满足此类保障需求。

　　保险应该先为家里的经济支柱买。其实对孩子而言，父母才是他们最好的保障。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的保护伞。如果只给孩子上了儿童险，家长自己却没有一份保障，那么万一当家长发生意外时，整个家庭很可能会因此陷入困境。

　　保额比保费更重要，足额保险才是保险设计的根本原则之一。实际上，拥有适当的保额，保费支出可以根据不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别、不同的理财偏好等实际情况来调整。因此，要考虑家庭的保额需求，将保额调整到自己家庭所需要的量。

　　无论是小孩大人，收入高低也好，一份意外险是必备的。因为你无法预测明天会发生什么，意外也是无处不在的，最大的危险就是你认为不会有危险。

　　如果意外导致身故直接赔付保险金；如果导致残疾，则根据保险行业协会统一制定的《人身保险伤残评定标准》，按伤残等级进行比例赔付；意外医疗则是解决一些因意外导致的门诊、急诊、住院等相关的费用，基本是小的磕磕碰碰。比如运动拉伤、意外被狗咬、被电动车撞倒擦伤等。意外医疗属于报销型，需要自己先垫付医疗费，然后再拿+病历资料去找保险公司报销。

　　为了家人，我们要学会规避风险。意外险以小博大，保费便宜，买一年保一年，一两百块就能搞定，是最容易买到的险种，应该人手一份。作为人生的第一张保单，必须是意外险，特别是20岁至40岁的年轻人。这里应注意，保障额度要能够抵住你的负债，车贷、房贷等等的总和。

　　面对环境、空气污染，人吃五谷杂粮，难免会生病，现代人每人一生中发生重大疾病的概率在72%左右，虽然医保实施多年了，但因一场大病进了医院动辄十万甚至几十万，住进医院杂七杂八的费用，很多贵重药品或项目都不在报销范围内，即便能报销一部分，对困难家庭仍是一个天文数字。一场大病就会拖垮一个家庭。同时，年龄越大，风险越高，保费也就越高。因此，需要购买重疾险的家庭要未雨绸缪趁早规划，有能力的话先为自己购买一份重疾险，经济条件允许再附加上医疗险。在风险保障方面，终身要比定期更可靠。

　　寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险。也许你正是而立之年，面对上有老下有小的尴尬时期，也许你还有车贷房贷等众多压力还未完成，购买一份寿险，不但可以尽保护家庭的责任，也可以作为半强迫的储蓄方式。寿险最好为年收入5-10倍，根据，负债等适当规划。

　　子女教育险是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金，望子成龙，望女成凤是每个父母的心愿，子女教育金也充分体现了父母对子女的呵护和关爱。而对于未来孩子就自己一个人，父母是陪不了他一辈子的，所以建立一个终身的现金流可以供孩子未来使用，取之不竭，用之不尽!有的教育金还有保障豁免的功能，万一父母有所不幸，对于孩子的未来也有所保障。

　　老龄化是摆在全世界面前的一道难题，中国已被联合国标定为老龄化速度最快的国家之一，养儿防老已不现实，想追求高品质的老年生活，就要趁年轻提前规划。养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得的优惠越大。

　　保险的投资功能相对于其他的理财产品（股票、基金、期货等）收益较为保守，期间也比较长，如果你想养成强制储蓄习惯，投资险可以帮你完成，长期定投分享复利价值。利率虽不很高但是积少成多，长期每月定投对于不会理财月光族还是比较适合的理财方式。

　　大家好，欢迎准时参加明明的保险小讲堂！前三期，我们讲解了保险的起源、分类、商保与社保的区别、商保的购买次序等知识，大家对保险之于社会、家庭与个人保障功能有了基本的了解。本期，我们来为保险小白讲一下关于保险的一些名词，有助于大家了解基本术语，避免今后买保险时造成的认识误区。好了，集中精力开始敲黑板：

　　2、投保人：是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人是“出钱的”人，你自己给自己买，你就是投保人，配偶给你买，配偶就是投保人。

　　3、被保险人：有时候也称“被保人”，是指受保险合同保障的人。保险买给谁，谁就是被保险人。（Tips：被保险人与保险人仅有一字之差，意思相去甚远，阅读合同时需注意。）

　　4、受益人：由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。受益人就是“得钱的”人。发生保险事故后，保险公司会把理赔款打给受益人。

　　2、生效日期：是指保障的开始日期。生效日期都会在保险合同上载明，保单年度、续交保险费等都是以生效日期为基准进行计算的。以复杂的重疾险来看，不管是线上还是线下投保，如果被保险人符合健康告知，在支付保费后，保险公司会很快签发保险单。

　　3、保障期间：指保险合同写明的保险责任从生效时起到保险期限终止的时间区间，也就是保险合同保障你多久。

　　4、犹豫期：也称冷静期，是指投保人在签署保单回执后的一段时间内（一般为10-15天），如不同意保险合同内容，可向保险公司人申请撤消并退还已交保险费，有些类似淘宝的无理由退货期。犹豫期后再撤销保单，只能拿回部分保费，即现金价值。另外，犹豫期是长期险的特有时期，短期险种一般没有犹豫期。

　　5、等待期：也叫观察期，是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。

　　答：对！一般在疾病类保险中，为了防止投保人明知道将发生的保险事故，马上投保以获利的行为，客户带病投保，保险公司都约定一个观察期。医疗险大多为30天，重疾险一般在90-180天。这期间内，如果确诊疾病，保险公司不！承！担！赔偿责任~。

　　6、宽限期：允许客户晚交保费的期限，保险法规定宽限期是60天。宽限期内发生保险事故，保险公司仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣减客户欠交的保险费。

　　7、复效期：如果过了宽限期还不续交保费会怎样？时间自动进入复效期。复效期一般是2年，这期间，支付所欠保险费和利息后可以办理复效手续，同时激活保单；超过复效期，合同永久失效。嗯！永久！

　　是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当保单解约或退保时，保险人将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额就是退保时保单所具有的现金价值。

　　通俗来讲，现金价值就是你退保时可以拿到的钱。一般在保险合同里会有具体数值演示。这个概念有点复杂。比如你买了一个手机，用了一段时间不想要卖了，那扣除折旧费之后，卖的价格就是现金价值。但保险又不同于二手手机，有些储蓄类产品的现金价值在早期较低，历经数年利滚利的投资后，现金价值可能接近甚至超过已缴纳的全部保费。现金价值的用途也有很多，可以用来借款，自动垫缴保费等。

　　保险责任是关于各个保险责任对给付时间、给付条件和给付金额的描述。责任免除条款描述了保险公司不承担保险责任的各种情况，为了避免索赔时可能产生的不必要的麻烦，请事先看清“责任免除”条款。如有异议，应及时向保险公司咨询。

　　是指投保人将所持有的保险合同抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的借贷方式。由于质押过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。

　　保单利率低、手续简便，能够在不退保的情况下，为客户提供资金融通，满足短期的资金需求，是一个十分优质的渠道。如果在保单期间出险，保险公司依旧会进行理赔，但会扣除本金和利息后，再发放理赔款。

　　保单虽好，却只能起到锦上添花的作用。保险核心还是保障，为了保单而选购不合适的险种，无疑是本末倒置。

　　一般在购买保障型产品时，保险公司会要求客户填写健康告知，即关于健康情况的说明。保险公司一旦承保，健康告知的内容将成为保险合同的一个组成部分。如果投保人存在不如实告知的情况，可能会对最终的理赔结果产生影响。

　　如实告知，对于避免今后可能发生的理赔纠纷至关重要。如果抱着侥幸心理，不如实告知健康状况，一旦今后发生理赔，保险公司会多方面了解客户有无投保前不如实告知，一旦确认投保人故意或者因重大过失履行如实告知义务，会发生拒赔、解除合同甚至不退还保费。