超额投保后理赔起分歧

　　A公司（化名）是晋江一家生产卫生用品的公司。某年9月，A公司向晋江某保险公司（以下简称保险公司）投保，双方签订一份财产综合险保险单。保险财产是A公司址在一个工业区的厂房及附属设施等，总保险金额合计500多万元。当年10月的一天，A公司一个保额为142.4万元的生产车间因着火而烧毁。

　　事后，保险公司委托评估公司对A公司的损失进行评估，结论为A公司因火灾造成的实际损失为89万多元，扣减残余价值及免赔数额外，建议赔偿保险金77万多元。

　　A公司却认为，此次火灾造成其财产损失144万多元，按照保险合同约定，保险公司应赔偿其130多万元。

　　但是，在调阅工商局存档的A公司资产负债表等材料后，保险公司推断出险时A公司保险标的实际价值仅为20万元左右，认为A公司投保时以估价方式确定保险金额，远远高于保险标的实际价值，超过的部分应认定为无效。

　　依据保险法的相关规定，确定保险价值的方式有两种：一是由投保人和保险人明确约定并在合同中载明，称为定值保险；二是按照保险事故发生时保险标的实际价值确定，称为不定值保险。

　　超额保险是法律所不允许的，保险金额超过保险价值的部分无效。在日常生活中，投保人往往误以为保险金额越高理赔金额也越高。事实上，在保险事故发生后，经常会因保险标的的毁损及相关材料的灭失而陷入困境，估价结果可能与实际情况相差很多且易滋生纠纷，因此，应该尽量采用定值保险。