理财保险(理财保险是不是坑人的)

 

个人真实工作经历，亲看亲闻亲体验。

大家好！今天呢我想跟大家聊一下理财保险这个事，相信很多人听到保险这两个字后脑子里就会蹦出这几个词:骗子 忽悠 坑货，然后想到的两句话就是:不需要 保啥啥不赔 买保险最不保险。不管大家是不是因为看不懂合同误买 ，还是因为听从销售人员忽悠购买，或者是因为家人亲戚介绍被迫购买。今天要跟大家说的内容绝对是对你们有用有帮助的。

其实保险本身被创造出来并不跟理财搭边，原本只是针对意外的发生和因为疾病严重而无法承担费用这两种因素而有了保险这个词，但是任何一家公司被注册出来都是要发展都是要挣钱的，所以说为了挣钱渐渐的保险衍生出了理财保险这个东西。这也跟银行的理财和外面的一些理财公司一样，拿你的钱去投资然后分一点利息红利给你，但是你要记住大头永远是别人的。你只是要关注它的投资方向是哪？靠不靠谱？毕竟利息有多少不重要，自己的本金是万万不能失去的。

下面开始说今天的话题理财保险和骗局

我相信这两个词在一起，大部分人都不会觉得惊讶，反而觉得这两个词很配!

可是理财保险真的是骗局吗？

我工作过两年，也不知道说出的话专不专业，我只是想把自己知道的看到的理解的高速大家，就凑合看看吧。

其实这可以分为两种客户，对于第一种客户来说是骗局!因为这类客户是大部分人大部分群体。只有对于一小部分人来说不是骗局!因为这类人，相信保险，他能看到保险的未来。说来说去这两类人群最大的区别就在于 有钱和没钱!不管保险骗不骗人，你每年花1万块钱和每年花10万100万这个最终的收益肯定是不一样的，而且你的1万2万可能是每年扣出来的钱，那些人的10万100万只是零钱。

1万2万的客户是大部分人，10万100万的客户是一小部分人，而且这里面也有一部分客户可能是相信保险也可能是被误导把自己的所有储蓄购买了保险!对于这种情况的人是有风险的(即使你购买的是保险)，保险本身就不建议用所有储蓄去购买，这是有一定科学比例的，这里不多说，有兴趣的可以上网搜一下的如何科学规划家庭资产。

为什么说对于只购买了1万2万的理财保险的客户来说是骗局呢？其实道理很简单，1万2万虽然放银行利息很低，但是购买理财险也高不到哪里去，如果仔细算算对比一下，前10年15年的利息是比银行还要低的。但是对于销售人员来说，1万2万的佣金可不低，甚至为了佣金让你买5000 6000，可能还会更低，有些人会让自己的客户不停的买，一出新品就推荐，如果真的是为你着想，你想想这点钱能有多少利息，而且至少购买后的15年里这笔钱是不能动的，动不了的(确实有办法可以，用保单借款，根据保单当年的现金价值，以一定比例借出来)，也有人不管你买多少哪怕是一年1000 这也是未来的一笔强制储蓄!但是这两个条件并不适用于如今当下的大部分人，因为车贷房贷各种负债，有多少人有闲钱去购买，有多少人能接受。

还有一点，一些公司的平台活动讲的都是大额保单的案例，大部分客户的收益根本达不到那么多，而且小额保单的一些账号也是有年龄要求的，要达到一定的年龄你才能动这笔钱。

财经小常识：受金融危机的影响，2008年第四季度CEO信心指数下降到24，这是自1976年开始编制CEO信心指数以来的最低水平。

而且最重要的就是保险表面条款天花乱追，如果你相信了，不论你是大额保单也好小额保单也罢，只要你信了你就被坑了，其实每年的理财保单都大同小异，其实本质都是一样，你不管他们精算师怎么设计保单，保单条款给你讲的多好多好，这都是没有用的，因为只要保单没有满期到期，这中间10年15年返还你的所有钱都是不能动的，你不能取出来，不是不好取，我是告诉你不能取，因为你动了这笔钱，你的这份保单就废了，最后满期的总收益还不如银行高，可能很低很低，有些可能销售可能会含糊其辞的告诉你不影响。所以说不是什么事都听别人的话，因为白纸黑字不会骗人，骗人的永远是人嘴里说出来的话。

财经小常识：不变投入品是指生产过程中所使用的(如厂房和设备)、在考察的期间数量不变的资源。

刚刚说保单满期前的总收益是低于银行正常利息的，这是个事实，只有你保单满20年后你的总收益是高于银行利息的，对于小额保单客户，有些销售会跟你说每年返还你多少多少钱，你听了肯定会心动，但其实这些返还给你的说白了还是你自己的本金，又不能动，返还了又有什么用呢？我可以明确告诉你，在你理财保单满期前所有的返还都是本金，只有最后快满期了才会给你一点利息，说白了你这份保单的利息只有开始给你返还钱的时候才开始计算，也就是你的账户里有钱的时候才会有利息，并不是说你今年交了一万就按你一万给你算利息，而是按照你当年账户里返还了多少钱，按照这个钱的数目算利息。这都是白纸黑子写着的，所以说不算骗人，但是有些客户大意，或者销售没有给你说，因此有很多人因为这而反感保险。

还有一种是正对大客户的，现在的理财保险往往前期返还年金比例很高，基本达到你当年交多少给你返多少，也只有前期的几年，但是这并没有软用，有些公司为了让你买大额的就跟你玩花样了，他们会把保单满期前的所有本金返还计算成利息然后平均到满期前的每一年，这样的算法可以把年息算到7%8%这样的高额回报，然后告诉你只要你把本金放在这，你每年都可以有这么高的利息，我呸，满期前的给你的都是本金，满期后可能会有那么高的利息，但是!15年20年后的事谁都说不准，记住我的一句话:白纸黑字!销售跟你说的这些个高额利息的话写在合同里了吗？N年以后你找谁讲理!合同里只有保底利息，即使你去闹人家也不承认，现在所有销售人员都是合同工

未来的都是不确定的，除非你有马云那些大佬的眼光，你能看透保险未来一样很好利息发展很好利息很高。马云当年也算是一场赌博，只是赌赢了，如果输了呢？我感觉保险也一样，你信它即使未来输了也不悔，如果你不信，未来你一定会哭!

今天我说理财保险是一场骗局，一场对于大部分的小额保单的客户是骗局，这是我个人的理解，如果你是保险销售看到不要来反驳我，我自己曾经也这么干过。但有一句话不知道你们有没有听过:当局者迷旁观者清

就拿我们90后来说，像我们这种普通人也没指望自己的钱放银行也好买理财保险也罢，都没指望有多少利息。因为一没有太多的闲钱，车贷房贷亲戚各种借款。所以个人感觉如今的保险对于大部分都普通人来说也是一笔压力，身上已经不能再用压力了。

今天只说理财保险健康险不谈。确实也有人相信保险，那么我建议你关注两点，第一就是保单的现金价值，因为等你看急用钱时可以提前看到你能动用多少钱；第二点就是保单的保底利率是多少，因为这是你能否接受的最低底线。至于保单满期时长，我相信那些想买的都是不在意的，为啥？因为有钱！

最后说一下，只是1万2万的不要去买理财保险，不过10万不要买。真真的个人建议，普通阶层的人也不建议买，没必要。理财理财，有钱才能理财。所以说理财需谨慎，选择更加要谨慎，误信他人言语，白纸黑字写下来才是真的！

纯属个人见解

不喜勿喷

谢谢

财经小常识：等收益线表示能够产生相同总收益的两种商品产量的全部组合。