终极兜底保单换钱

　　直白点说，保险没法让富大贵。要是有人在保险上图大富大贵，最有可能的结果是，他的保险代理人从此大富大贵。

　　一般来说，投保人的保费交给保险公司以后，保险公司会留出可能要赔的钱，然后扣掉公司的各种成本，广告啊、代理人佣金支出啊，最后剩下的那部分，就会去做投资，也就是现金价值的来源。

　　那是因为1年期意外险、医疗险的保费，已经是根据风险概率和各种成本计算出的底线了，没有多余空间给保险公司去做投资，所以也就没有现金价值。

　　因为长期保险采用的是均衡费率算法，保险公司把一个人参加保险的这段时间的总风险保障成本，分摊到每一个缴费期里。

　　而且保险公司打的广告，给代理人的佣金，公司日常运营的成本，还是一分也不会少，甚至前期比后期还多。

　　然后就进入了一个怪圈：保险公司怕人退保所以给的前期现金价值少，因为前期现金价值少，所以投保人尽量别退保。

　　定期产品在制定费率的时候，是会将后期的现金价值也折算进去，这样就会大大减少同等保额下的保费支出。

　　因为对保险公司来说，一旦大量健康的人选择了退保，那剩下的就都是高风险人群了，这样势必会导致赔付风险的提高。

　　因为除了可以用数字算清的显性“经济损失”之外，还有隐性损失，也就是投保人以后可能会因为年纪大了、身体不好了，而失去了投保的机会。

　　保单也是因为保单有现金价值才衍生出来的功能，一般额不会超过现金价值的80%，期限不超过12个月，利率不超过保单本身的预定利率。

　　比方说，如何阅读保险合同快速抓住重点，如何避免不合理的条款内容。对保险有任何疑问，都可以添加小助理微信，xiaosidami10。