保险小白入门必读万字科普最全保险问题整理投保思路避坑指南

　　之前心语君也科普过不少保险相关知识，这次为了能够让大家更好的了解保险，花费了一天的时间写了这篇文章。文章很长，大概抽出你30分钟的时间，能够解答你99%的疑问，如果你能一字不差的全部读完，我相信它一定可以帮助你在了解保险上少走很多弯路，要想买保险不被套路，只能多学习，保险的坑实在是太多了。

　　目前关于产品不错的，适合孩子，大人，老人的保险该买什么？怎么配置？章节四五六给写出来了，可以翻开文章底部查看

　　那我们就正式开始保险科普知识，让自己更聪明，不再被销售牵着鼻子走。还原保险，我们真正了解保险后，自己也会对比保险产品，该怎么挑选。

　　买保险就是通过杠杆作用，用小额的保费获得高额的保障。咱们把这个思路搞清楚，就不会因为所谓的分红，返还丢了保额，导致我们丢了西瓜，捡了芝麻。

　　年轻的时候很多地方都急需用钱，同时需要高额的保险来规避意外和疾病的发生，不宜占用过多的保费，选择定期消费型重疾即可。

　　为了方便大家那能够理解，我整理的2007年，「中国保险业协会」联合「中国医师协会」统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对各大保险公司疾病进行了统一，以下是保险公司必保25种重疾。

　　大家看到我标记的红框了吧，脑中风后遗症需要确诊疾病180后才能理赔，而终末期肾病是需要经过某种手术才会理赔。

　　并不是通俗意义上的得了病就给钱。这也是很多人认为保险公司到理赔的时候，各种各样的找借口，保险公司还真的不是。

　　极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸手术），这四种发生几率比较高发的轻度重疾。

　　所谓轻度重疾，简单来说就是重大疾病的早期症状，还没有达到重疾保险的理赔条件，只会赔付重疾保额的20%~~40%

　　重疾险的产品是最贵，同时也是最复杂的，很多销售人员不会跟我们讲这些细的，就简单一句得了大病就能赔，购买完之后，也不会看复杂的保险合同。

　　所有在购买保险时，如果没有讲清楚大病的种类和范围，消费者就会按照自己的认知，误认为大一些的病就能理赔，其实这也是我们认为保险公司会扯皮的原因吧。

　　有宣传100种病种的，保费增加，很多疾病其实是非常罕见的，很多人一辈子都不会遇到，也有的是特定行业的，还有的病种就是来凑数的疯牛病。

　　重疾险不是医疗保险，重疾险的赔付是提前给付，和我们具体花费的医疗费用无关，而且两者理赔没有任何冲突，各赔各的，各管各的。

　　寿险主要保障的是家庭经济支柱的家庭责任，身故的情况下赔保额，这样万一身故的情况可以给家人留下一笔钱，比如孩子未来学习、生活的费用，老人赡养等，这是对家人爱和责任很好的体现。一般60岁以后孩子也大了、也不需要赡养老人了、房贷车贷等也还请了，所以一般保障到60岁就可以了。

　　意外险的特点就是保费低，保额高，保障范围全面的意外伤害50万保额也就200元左右，其费率与年龄性别无关，只与职业类别有关，从事高危职业的人群，意外险的费率较高甚至直接拒保。

　　关于意意外险想要了解更多，可以延伸阅读一文让你读懂意外险，意外险详细解读 ; 意外险的这个坑千万不要踩

　　保险公司不论大小，成立门槛很高，注册资本最低2个亿。背后有“再保险公司”和“中国保险保障基金”两位大佬也会为我们保驾护航。

　　保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其 实有资本金加公积金总和的10％；超过部分应当办理再保险。

　　举个例子，航天员每次上空都要价值5000万的人身险，即便保险公司认为自己有能力承担风险，银保 监也会强制要求，就会将保费分一部分给再保险公司，成功实现了第二次风险转移。

　　我们所谓的“小”，只是名气上的小，，是经费没有花在广告上。造就了一种现象，保险公司不论知名度高低，都是门槛极高的，哪怕再不知名，运营资金都是在10个亿以上的。

　　能不能赔、赔多少、怎么赔，都白纸黑字写在保险条款里了，跟保险公司的大小没有关系。与其担心理赔难，不如做好这两点：如实健康告知➕看清合同条款。

　　保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款，相关医学法律指引、公司操作指南进行，保险公司只关心你是否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁!

　　消费型保险，有1年期，也有保到20岁、30岁或是保到70岁、80岁多年定期，甚至是保终身的，但是如果不理赔，保费是不退回的。

　　我们可以从图中看到，返还型保险保费至少要多缴纳50%-70%的保险费用，保险公司拿去投资，多年以后再把不怎么值钱的保费再返还给我们，不花钱获得保障哪有这么好的事，普通家庭强烈不建议选择返还型保险。

　　返还型保险的本质是分红、两全、万能险等+消费型保险。本来三四千能给自己买个消费型保险的，结果返还型保险要花一两万。

　　买返还型保险你每年要多花了大几千甚至上万，消费型重疾+定期理财真的可以不比返还型重疾差，用最少的钱获得更好的保障不好嘛?哪怕不去做定期理财装兜里也是一个很好的选择啊，自由支配。

　　而且未来的钱不值钱！货币是有时间价值的，通货膨胀下，未来的2.76万不等于今天的2.76万。

　　其实保险产品，包括线上产品在内，其实都是保险公司亲生的。不知道小伙伴在阿里、腾讯、网易、京东、360、小米这些平台上看到过保险产品，其实背后都是有哪家保险公司来承保。这些互联网企业都是保险平台。

　　当然线上产品中也有不乏知名保险公司，像平安、中国人寿、阳光、百年人寿等保险公司都有自己的线上产品。

　　所谓的线上、线下产品，只是销售渠道的不同罢了。就像我们可以在楼下超市买大米，也可以去天猫、京东购买，是一个道理。

　　而且无论在价格、保额、保障服务上，互联网保险推陈出新，每隔一段时间就会推出高性价比的保险产品出来。

　　网上买了保险以后，填写的邮箱里会收到电子保单，电子保单的法律效力和纸质保单一样，同样具有法律效力。

　　顶梁柱在一个家庭中创造了最多的经济收入，承担的责任最重，一旦发生意外，对一个家庭的损失最大。

　　：一般在投保时都需要填写“健康告知”，而上了岁数的人，难免会有一些慢性疾病，健康告知往往很难通过，这也就直接失去了投保的资格。就算一些产品的健康告知相对宽松，但也会要求年龄稍大的投保者进行体检，最后的结果通常也是拒保或加费。

　　：就算前两项都没有问题，那昂贵的保费也成为压垮你的最后一根稻草。年龄越大，健康等风险就越大，所以保费就越高。很多产品甚至出现了“保费倒挂”的现象，交的保费比能得到的保障额度还要高。

　　其实，我们只要拥有持续赚钱的能力，积累足够多的家庭收入，是可以保障他们的。另外在给父母配置上保障的时候，也一定要好好的保障好自己。

　　这些钱医疗险可是报不了的，而重疾险符合理赔条件，能够先拿到一笔钱，保额多少给多少。关于医疗险的详细解析，推荐阅读医疗险详细介绍，小白避坑指南

　　商业保险全国理赔，拿着理赔资料找客服上传到APP、公众号或者邮寄过去，如果碰到麻烦，还有专人一对一电话指导。

　　不管你是在哪里买的保险，网上还是找代理人，都不影响理赔的，理赔是保险公司的理赔部专门负责的。

　　只要如实告知，符合合同里的理赔条件，5-7个工作日左右可以拿到赔偿，保险公司都是看保险条款说话的，不会因为公司大小刁难。

　　比如这款险种55岁以上的人不能投保，去私立二级医院不赔钱…这些情况在保险条款里都写的一清二楚。

　　我们必须要知道健康告知，在线上保险经营过一段时间，很多人在线上咨询的，意向度高，身体多多少少都有一些健康问题， 而我需要一个一个是做核保，工作量倍增啊，身体好的时候跟他们沟通总是犹犹豫豫的，考虑考虑。

　　健康告知：指在投保前，保险公司被保人进行的健康状况调查，通常是以问卷的形式，主要涉及被保险人的身体健康调查、疾病史、家族病史、过往投保情况等。

　　哪些情况能赔，怎么赔，赔多少。很多人买完保险就不管了，到理赔的时候，也不知道自己的保单，都保了什么。我们买东西前，不先弄明白自己买的是什么，千万不要误以为，以后在理赔的时候，会导致理赔纠纷，是对自己不负责。

　　免责条款，就是保险公司不赔的部分。在很多保险条款中，会特别加粗或标红，让我们能一眼注意到它。免责条款主要针对的是故意伤害，违法乱纪，吸毒等较极端情况，是对被保人的保护，也是对保险公司的保护。我们在投保前，不要忽略了。

　　很多人咨询保险：首先要考虑的因素就是返还型，到期后能不能把保费返还给我。如果要是没有用到，这个买保险的钱就不是白花了吗？

　　我们要承认保险本身就是一种消费：这是我们必须要接受的事实，就是用我们少量可以承受的保险费用，去弥补我们发生风险带来的经济损失。

　　虽然这些保障我们看不到，摸不着，但却是实实在在存在着的，而且这些保障在保险公司精算的时候是有成本的。

　　如果大家确定自己100%不会得重疾，或者不会由于意外导致身故，那么就不用买保险，因为买保险一定是亏的。

　　不管是在电话里面接到保险的推销电话，还是保险业务员推销，经常爱说一句话：有钱治病，没钱返本。

　　我们真的不要以为掏出比消费型意外险贵40%-70%的钱，占了保险公司的便宜。也更不以为返本的钱多年以后可以当做我们的养老金，保障就是要保障。

　　未来的钱真的不一定能不值钱。我真的劝大家多交的保费费用，可以拿去理财， 按照年化收益3%来算都比到期返还保费的钱要高。

　　关于返本型重疾和消费型重疾的深度解析，推荐阅读重疾险360°解析，消费型重疾、储蓄型重疾、分红型重疾、返还型重疾的区别

　　很多人对网上买保险有顾虑，其实心语君自己的保险，重疾险、医疗险、意外险、寿险，全部都是在网上买的。

　　电子保单和纸质保单一样，都有法律效力。自己的电子保单，在我电子邮箱里面，想什么看都可以，如果我们想更放心的话，完全可以申请纸质保单放在家里。

　　买保险就是买保额，至少要50万起的。我们都知道看病最缺的是什么？是钱！重疾的治疗费在30万-50万，后期的康复治疗、长期护理也都是钱。想要从容的看病，疗养，保额一定要充足。如果预算不多，可以先给孩子买个定期的重疾险过渡，有钱了再补上终身的。

　　可以看到，嘉贝保我选的是保30年，50万保额。嘉贝保最大的亮点是，保30年的，投保前10年，赔160%保额。举个例子：老于给5岁的儿子买了50万保额的嘉贝保。明年小于不幸患上重大疾病，赔80万。重疾险是一次性给付的，老于拿到这个钱可以给小于选择更好的治疗，后期也有保障。

　　有朋友问我，预算不多怎么办，也想购买一份医疗险，在这里跟大家说心理话，医疗险是必备的，更何况这种带有“医疗垫付”的百万医疗险。

　　医疗险是报销性质的。就是看病需要先花费我们自己的钱，然后拿着单据去报销，如果患有大病的需要花费10万、二十万，甚至更多，而医保解决的一部分问题，家庭经济状况如果再不好，一时半会拿不出这么多钱，就没法及时治疗。

　　而医疗垫付是可以保险公司申请后，能先把医疗险保险公司先给垫付上。就真不用担心没钱治病了，真的很自然很实用，尤其是钱不多的朋友。

　　孩子有自己在身边时刻注意着，都很容易磕到碰到。会走路或是上学后，过马路、和小朋友玩耍，都有各自意外风险。意外险是孩子的刚需，一年一买。孩子意外险的保额，不用买太高，小顽童基础版的保额就足够。

　　保额买多了，也用不上。除了身故责任，最重要的就是意外医疗了。孩子摔伤碰伤后，就需要用意外医疗来报销。

　　小顽童有1万意外医疗额度，0免赔，合理医疗费用100%赔付。意外住院、门急诊和自费医疗都是可以报销的。一年60元，孩子全年的意外都有了保障，很值。

　　唯一不足的地方，重疾险是保30年定期的。如果害怕孩子在30年内理赔过，担心以后买不到好的保险产品，

　　这个时候建议选择妈咪保贝，这款产品是有客户忠诚权益的，孩子在这30年内理赔过，合同到期了也可以后续购买他们公司的保险产品。如果我们保险预算充足的话，直接买保终身的重疾险。记住保险是很难一步到位的，要根据自己的家庭情况，收入的变化，不断的补充完善的保险保障。

　　除了基础的重疾、中症和轻症保障。身故/全残赔已交保费，还自带被保人重疾、中症和轻症豁免。而且我还加上了重疾赔二次+特疾/罕见疾病翻倍赔+投保人豁免。

　　另外18种儿童高发特定重疾能赔200%保额，5种罕见特疾可以赔300%保额。投保人豁免也是我推荐选的。如果自己发生了重疾、中症、轻症、身故或全残，保费不用再交，孩子的保障还在。

　　健康宝宝少儿门诊，不管是疾病门诊、住院，还是意外门诊，住院，都可以报销。还有20万意外身故/伤残保障。疾病门诊额度5000元，只有100元的免赔额，孩子感冒、发烧基本就能报销。疾病住院额度1万，是0免赔额。小额医疗险的特点是免赔额低，

　　正好弥补百万医疗险1万免赔的不足。适合体质弱、抵抗力差，经常因为小毛病看门诊、住院的孩子。健康宝宝少儿门急诊医疗保险，是小额医疗险+意外险的组合。所以买了健康宝宝少儿门诊保险的朋友，不用再单独给孩子买意外险了。

　　超级玛丽3号：60岁前患重疾，多送80%保额。买了50万的超级玛丽3号，60岁前重疾就多赔40万，一次能拿到90万。

　　另外有效治疗癌症的质子重离子、天价抗癌药院外直付和重疾共用600万，经社保结算后，就能100%报销。

　　4000元的女性保险方案有50万重疾险+50万定寿+300万医疗险+50万意外险。保障很全面，保额也足够。

　　30而立，这个关键时间不能有闪失，保障要全方位的防护起来。生活从来都是场拉锯战，做好了这些才能放心，才有可能给家人更好的生活。

　　年龄超过50岁，基本上就进入了重大疾病的高发期——在我的印象中，男性64岁附近有个死亡率陡升——年龄和身体状况成为买保险的拦路石，此时的买保险策略更加现实，身体条件情况允许的情况下一定先选择医疗险。

　　因此，老年父亲的保险建议顺序是老年意外险、防癌险、百万医疗险(身体健康不符合的就购买防癌医疗险）。

　　在经济状况允许的情况下，建议给老父亲首选百万医疗险，可以解决大额的医疗费用。其次是老年意外险，保障的内容比较窄，主要是一些意外骨折、小额意外医疗，起到保障作用；

　　然后是老年的防癌险，针对特定的病种，参保条件相对宽松一些；最后是老年的补充医疗险，购买不了百万医疗险，就可以直接选择防癌医疗险，目前多数一年一续保，可以续保到99岁以上，相对应的保费也比较贵。

　　和中年人不同，55岁不需要承担太多家庭责任，寿险不是必须买的；而重疾险的保费很高，杠杆也不高，也没有必要去考虑了，防癌险的如果有条件也可以选择。本文就不多介绍了。

　　这个年龄段的父母基本上有产品就已经不错了，因为很多产品的投保的年龄是在60岁以下的。但还是有些产品可以让我们选择的。

　　支付宝里面有两款好医保，很多人不知道好医保-住院医疗险，这款60-65也可以投保百万医疗险。

　　今天的资料是我花费了两天的是时间，细心编写出来的。篇幅有限，还有很多其他不错的产品没有办法加进去，也是希望能够大家跟我一样，让自己买对保险，不踩坑。