2020在线

　　近年来，随着互联网等技术在保险行业不断深入运用，互联网保险作为保险销售与服务的一种新形态，深刻影响着保险业态和保险监管。据中国保险行业协会的公开数据，2019年互联网人身保险市场全年累计实现规模保费1857.7亿元，较2018年同比增长55.7%。

　　互联网经济发展，为保险行业带来了明显的增量市场。特别是新冠肺炎疫情暴发后，保险行业数字化转型进一步受到关注。

　　近年来，新兴互联网保险激发出巨大的市场空间。尤其是这次疫情，传统保险业务发展受阻，而线上业务却表现红火。蚂蚁金服下的蚂蚁保险、三马旗下的众安保险、腾讯旗下的微保，从今年已经发布的数据来看，都逆势大幅增长。

　　相较于传统的保险公司，新兴的互联网保险企业虽然在体量上处于弱势，但APP等软件的活跃度却非常活跃。据易观数据统计，众安保险APP平均月度活跃用户由2016年28.7万跃升至2020年242.9万，5年间增幅约746.3%，月度活跃用户规模大幅提升。随着保险科技应用不断加深，新兴互联网保险为沉寂已久的保险行业带来了惊人的活力。

　　活跃用户不断攀升的背后，是互联网险企依托保险科技的加持和场景生态的布局，带动智能化服务能力不断提升，产品和服务更贴合用户需求。借助大数据、人工智能等手段，保险行业能够精准分析用户需求，并通过智能客服在线为客户解决问题。复旦大学风险管理与保险学系主任许闲指出，经过这次疫情，从线下转线上，以科技驱动有质量的增长将成为众多保险公司的共识。

　　伴随着互联网等技术手段在保险行业得到广泛且深入的应用，互联网保险实现了较快发展。但在互联网保险高速发展的过程中，销售误导等风险始终备受关注。2020年第三季度保险消费投诉情况显示，在财险公司亿元保费投诉量前十名中，4家专业互联网保险公司全部上榜；而且，还有3家专业互联网保险公司位列财险公司销售纠纷投诉量前十名，包括夸大保险责任收益等在内的销售误导本就是保险行业的顽疾，而互联网保险市场由于产品同质化严重、竞争日趋白热化，销售误导风险更加突出。

　　因此，对于保险机构而言，相较于博取眼球、吸引流量的营销手段，更应注重提升自身科技应用水平和服务能力，踏踏实实地依靠技术、数据等手段，贴合消费者个性化、场景化、碎片化的保障需求，展开实实在在的创新，在规范发展的前提下，不断改善和丰富互联网保险产品供给，把握互联网保险发展的机遇，拓展自身发展空间。

　　12月14日，中国银保监会发布《互联网保险业务监管办法》（以下简称《办法》），并将于2021年2月1日起正式实施。新规的正式推出，意味着互联网保险监管和发展都将进入一个新阶段。

　　现行的《互联网保险业务监管暂行办法》实施于2015年10月1日，规定了“第三方网络平台”通过保险机构备案后可以从事互联网保险活动。自此，中国互联网保险初步形成了以第三方网络平台（渠道）合作为主，公司自营平台（官网、官微等）为辅的发展格局。

　　而即将实行的《办法》删除了“第三方网络平台”的描述，对可以开展互联网保险业的保险机构进行了详细说明，进一步强化了持牌经营原则。互联网保险业务的明确划分，标志着“第三方网络平台”的时代即将结束，之前的互联网保险平台也将面临如何过渡到《办法》要求的问题。《办法》的出台宣告互联网保险全面进入持牌时代。

　　目前来看，互联网场景保险主要业务集中在网络购物、支付消费、旅游出行三大场景。从目前这些场景销售的互联网保险来看，大多数经营模式不符合《办法》要求。这意味着互联网保险的转型过渡期正式开启，从互联网保险机构到互联网保险产品再到互联网保险的运营，中国互联网保险业务正面临一次重大重塑。

　　从2015年到2020年，互联网保险作为保险销售与服务的一种新形态，正在深刻地影响着保险业态。随着《办法》的出台，2021年的互联网保险也必将迎来更加规范的一年。互联网保险的规范化与转型，可谓正当其时。