最实用！用12个关键词带你入门美国寿险！

　　在刚开始接触美国寿险的过程中，我们经常会被一些和保险有关的具体词汇搞得晕头转向，像是保单持有人指的是谁？保额和保费有什么区别？现金价值指的又是什么？

　　为了解答这些困惑，让新接触美国人寿保险的朋友可以更好的入门，今天我们就特意挑出了12个最基本，同时也最具有代表性的寿险词汇，依次来对它们进行讲解：

　　由美国保险公司所发行的人寿类保险产品，与中国和香港的同类型寿险相比，美国寿险具有更完善的金融/法律体系，能够规避CRS，享受美国多重税务减免，低保费高保额，受益稳定透明，理赔简单且受“不可抗辩”法律保护这六大优势。

　　当下美国市场上最火的寿险品种，即能为投保人提供身故理赔，还能作为一种与股票指数挂钩的理财产品让投保人从中获利，并且缴纳保费的方式也极其灵活，是当今寿险产品的“集大成者”。

　　谁拥有一张人寿保单的归属权，谁即为该保单的保单持有人（或者说，投保人）。保单持有人对这个保单有着至高无上的权力，他可以随时变更受益人，与保险公司协商修改条款的细则，申请下调身故理赔的额度……在多数情况下，保单持有人就是申请购买保险的人。

　　所谓受保人，就是一张保单所保的那个人，或者说，拿谁的生命来投保。举个例子，一位父亲给自己刚出生的女儿买了人寿保险，那么女儿就是受保人，而父亲就是保单持有人。也因此，在办理人寿保险的过程中，为了确定保费，保险公司要对受保人进行体检并进行健康评价。

　　在人寿保险里，受保人去世后，领取身故理赔的人即为受益人。在保险合同中，受益人只享受权利，并不承担缴纳保费的义务。不过，保单持有人，受保人和受益人并不一定就是三个不同的人。就比如说，有人要给自己的孩子留下一笔钱以备不时之需，在这种情形下，这个人就即是保单持有人又是受保人，而他的孩子则是受益人。

　　保额指的是如果保单中的受保人不幸辞世了，保险公司向受益人所支付的身故赔偿金额。而保费指的则是投保人需要缴纳给公司的费用。说白了，保额是理赔时保险公司给投保人的钱，而保费是投保人给保险公司钱。

　　大致说来，在投保人缴纳保费后，一部分钱会被用于支付保险费（也就是保险成本），而剩下的钱将被用于吃利息或是投资，这部分钱就是现金价值。

　　而具体到指数万能指数险，我们可以归纳出这样一个计算公式，本年度的现金价值=上一年投资获得的红利+投保人今年的保费-今年保险公司的保险费。

　　而投资账户就像一个股票或基金账户：把钱放进去后，保险公司会将该账户的盈亏同股票指数（通常是标普500指数）挂钩，上有封顶，下有封底（最低为0％）。

　　可以被看做是一种对于客户的保护条款。具体来说，根据美国的保险法，若受保人在办理保单的时候并没有如实告知保险公司自己的状况，而保险公司也未在两年之内查出被保人存在隐瞒行为。那么在两年后，受保人亡故，即便保险公司查出了隐瞒的情况，根据两年不可抗辩条款，公司也必须按当初保定约定的数额进行赔偿。

　　说白了，风险等级所评判的就是受保人身体状况的好坏。影响风险等级的因素有很多，包括受保人的身高体重比，吸烟史，个人与家族病史，体检结果等等……

　　根据风险等级的不同，保险公司给受保人所开出的保费也会有所不同，另外，由于每家保险公司对于风险等级的具体评判细则都有所不同，所以同样一名受保人，不同的保险公司也可能会给出不同的评级。

　　指寿险保单所附加的额外功能，可以被看做是产品本身自带的福利条款。比如，有的附加条款允许投保人在不幸伤残后可以减免保费，有的附加条款则可以更改寿险的险种（比如定期寿险转成万能险），还有的附加条款可以让保险公司在投保人罹患重大疾病的时候支付给他一笔用于治疗的开销等等……

　　附加条款的种类繁多并且价格也都有所不同，所以需要投保人根据自己的实际情况进行比对和选择，这样才能将保险的价值发挥到最大。

　　CRS的全称是 Common Reporting Standard，也就是共同申报原则。举例来说，A国公民甲在B国设有一投资账户，那么在CRS下，B国就会自动将甲的账户信息，尤其是税务信息回报给A国，进而实现防止有人利用海外金融资产逃税的目的。

　　现在中国以及香港都加入到了CRS体系下，然而美国却没有加入，所以这也是为什么许多人选择利用美国寿险进行合理避税的一大原因。