搞懂年金险看这一篇就够了！

　　无论是教育金、还是养老金，都可以用它来搞定！当然，年金险的用途也不止这么简单，咱今天就来聊聊年金险。

　　【枯燥解释】年金险，是指投保人按照约定的方式，定期缴纳一定金额的保费给保险公司，然后保险公司按保险合同的约定时间，向被保险人给付保险金的保险产品。【简单比喻】你把种子种在土壤里，这块土地有专业的园丁打理，园丁根据经验告诉你可以收获多少果实，并和你约定好了收获的时间，等到了约定时间，你直接收果实就可以。

　　“种子”就是你交的保费，“园丁”就是保险公司，“果实”就是你最终收回来的钱。而能让你收获多多的，不仅取决“园丁”，更取决于最好的“肥料”——时间。

　　这两大特质就决定了它很适合用作教育金和养老金的规划，尤其是在这利率下行的时代。我国政府已经在用力减缓利率下行的速度，但仍然不可避免地会进入负利率时代。就像高空跳伞，有降落伞可以减缓下降速度，但无法改变下降的趋势。

　　（√）已经配置好了充足保额的基础保障——不裸奔基础保障类包括：意外险、医疗系、重疾险、寿险，不同人生阶段需要配置的不一样，不清楚的话可以翻看我的视频。

　　之前咱们分享过一些资产配置的概念，有的钱用来博取高收益，有的钱用来保本增值，这样的资产配置会更合理，也可以通过分摊风险来让自己的资产稳步增值。

　　要想知道一份年金险能帮自己赚多少钱，就要先搞清楚这4个东西：预定利率、实际收益率、万能险最低保证利率和结算利率。这么复杂，它们到底几个意思？咱一个一个解释：

　　预定利率，相当于是保险公司拿客户的钱去做投资，预期能赚到多少钱分给客户，类似于“投资回报率”。很多朋友会把保险产品的预定利率当做是实际回报率，这其实是一个误解。由于每一份保单都有一部分经营费用的成本，所以实际到手的回报率一定低于保险产品的预定利率。

　　实际收益率，就是大家常说的指标：内部收益率（IRR），它是考虑了货币的时间价值后，算出的真实收益，是看得见，摸得着的真金白银，条件相同情况下，IRR越高越好。IRR被称作是产品收益率的“照妖镜”和“卸妆水”，不管产品宣传页上写得多么天花乱坠，只要用IRR一算，立马现出原形。（一会儿教你怎么算……）

　　d. 结算利率结算利率就是最终实际结算的利率，一般会高于最低保证利率，但高出的部分，是不承诺收益的，最终还是要看实际经营情况。

　　a. 如果到约定时间了，你不想领取这笔年金，那这个钱就会放到你的万能账户里帮你继续赚钱；b. 如果需要用钱了，那就直接从万能账户中取出来用就可以；

　　【3】是指3个维度：年金领取、现金价值、身故责任；【1】是指大家最关心的收益率（实际收益率IRR）。

　　如果IRR算出来过低，考虑一下是不是被忽悠了；如果IRR算出来过高，该警惕是不是被误导了，或者数据填错了。

　　a. 年金领取：什么时候开始领？怎么领？领多少？这个没有好坏之分，根据你买这份年金险的目的而定，是养老金还是教育金？还是其他用途？只要符合自己的目的就可以。

　　b. 现金价值：考虑如果需要急用钱的时候，是否可以保单？能贷多少？退保是否有损失？损失会有多大？