扩大内需 保险业能发挥什么作用

　　保险业对于发展经济、保障民生、增加就业、扩大内需等方面均发挥了十分重要的作用。在前不久举行的中央经济工作会议上，“坚持扩大内需这个战略基点”被作为今年要抓好的八项重点任务之一，会议指出“扩大消费最根本的是促进就业，完善社保，优化收入分配结构，扩大中等收入群体，扎实推进共同富裕”。同时，要合理增加公共消费，提高教育、医疗、养老等公共服务支出效率，这些领域均与保险行业的主体业务密切相关，意味着保险业在扩大内需、形成强大的国内市场方面将大有可为。

　　就业是最大的民生，稳住就业，居民有了稳定的收入，才有能力进行消费，扩大内需才有坚实基础。中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示，国家对于促进就业政策的落实和外需的好转会带动国内的就业，2021年的就业形势会得到很大的改观。

　　在2020年新冠肺炎疫情防控中，保险业在稳就业方面做出了积极贡献。稳就业就是保民生，保险业积极响应稳就业号召，业内企业纷纷提高招聘岗位数量。特别是在新冠肺炎疫情发生之后，各大保险机构在人才市场上的逆势揽才，为稳就业添砖加瓦,千方百计创造就业岗位。据不完全统计，出现在2020年扩招队伍的企业涵盖了大中小型保险公司以及保险中介。例如，中国人寿启动猎鹰计划招聘大量经营管理人才，同时招聘2161位应届生；中国平安通过云招聘开放约2万个就业岗位；大家保险集团招聘1866人，其中社会招聘1626人，应届生240人。

　　中小微企业抗风险能力弱，保险就是“及时雨”。为产业链供应链断裂提供风险保障，保险发挥“焊接器”作用。为全面支持小微企业复工复产，中国人保财险创新推出“小微企业卫士”组合保险产品，针对小微企业规模小、雇员少、资金安排紧张、抗风险能力弱、受疫情冲击较大等突出特点，精准聚焦小微企业在疫情防控期间面临的经营困境，全面覆盖企业在疫情防控期间的财产损失、营业中断损失、员工健康安全等多种风险，为小微企业战胜疫情、持续经营提供全面保障。

　　“十四五”规划建议提出，要加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，这意味着需求是关键。上海交通大学中国金融研究院研究员朱克江日前撰文指出，在国家推进“需求侧”改革的总体布局下，我国保险业发展要高度关注并抓好国内保险市场的巨大潜力需求。2020年疫情带来消费市场变化的一个显著特征，是居民储蓄率持续大幅提高。一季度，正是疫情肆虐时期，经济活动几乎停滞，而国内存款余额急剧上升，3月末突破200万亿元，其中住户存款余额高达87.8万亿元，增加6.47万亿元，占总量之比超过80%。

　　在朱克江看来，从全球来看，高增量储蓄的背后蕴藏着大众对保险保障的诉求。“一季度，欧元区家庭储蓄率上升至16.7%，为1999年有记录以来的最高水平。在美国，正是处于封禁期的4月，国内个人储蓄率由年初7.9%飙升至33%。”

　　朱克江认为，面临风险灾难，人们通常都会以增加现金持有来提高自身安全感。当今，追求保险和安全，已越来越成为我国生产、生活的一种“刚需”。随着我国经济在疫情后迅速复苏并长期向好，更多储蓄资金将转向保险消费，保险市场将显示中高速增长的趋势，中国有望成为全球最大的保险增量市场。

　　事实也是如此。自去年初新冠肺炎疫情暴发以来，人们的保障意识逐步增强，商业健康险市场快速增长，需求量大幅增加。银保监会发布数据显示，2020年1至3月，我国保险业健康险业务保费收入约为2640.76亿元，同比增长21.58%；特别是在3月份，健康险业务保费收入达到1098.38亿元，同比增长20.83%，增速最快。

　　根据银保监会等13部委发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》要求，2025年我国健康险市场规模要力争超过2万亿元。可以看出，健康险仍是未来我国医疗保险行业的主要增长点。据统计，据统计2020年前11个月，涵盖医疗健康养老的人身险保费收入达3.1万亿元，占保险业的74.1%；人身险公司总资产近20万亿元，占保险业的85.5%。

　　由中国保险学会结合央行披露的居民金融资产存量表测算明细数据显示，我国居民持有金融资产由2010年户均11.85万元，增加至2019年的户均40.42万元。其中，保险类资产占比在2019年达13.70%，10年间提升2.45个百分点。这表明，在不动产配置动力逐步减弱下，金融资产增长的确定性获得进一步增长。其中，伴随着储蓄观念的弱化，在储蓄类资产向其他资产转移的过程中，保险配置的占比得以进一步提升。

　　华金证券分析师认为，传统储蓄观念随着代际的成长与更迭逐渐弱化，保险资产的增量资金将助推其占比进一步提升。一份来自广东省的调查报告也显示，目前我国中等收入群体的风险防范意识普遍增强，个性化需求较多，对保险保障有更高的要求和期待，家庭资产配置的底层逻辑已经改变，风险的有效对冲和管理将成为家庭资产配置的核心。

　　当前我国人口老龄化趋势不断加剧，随之而来的是对养老产业、康养服务、养老金融的巨大需求。面对人口老龄化，我国基本养老金可能面临养老服务供给不足等问题。随着老年人口的不断增多，老年人的问题已经不单单是家庭的问题，更多是社会问题。按照中央经济工作会议的部署，2021年要把扩大消费同改善人民生活品质结合起来，不断满足人民群众对美好生活的需要。

　　近年来，我国商业养老保险发展较为迅速。“但是与发达国家成熟保险市场相比仍较为滞后。”银保监会黄洪在去年12月16日举行的国务院政策例行吹风会上表示，美国、英国、加拿大等国具有养老保险功能的人身保险保费收入在全部保费收入里占比约为50%，而养老年金保险保费收入占比超过35%。到2020年三季度末，我国养老年金保险原保费收入仅为551亿元，在人身保险原保费收入仅占2.1%，积累的保险责任准备金为5623亿元。

　　此前，银保监会已明确表示，“十四五”期间，保险业要聚焦人口老龄化战略，深度参与国家多层次社会保障体系建设，认真总结部分地区试点经验，稳步建立长期护理保险制度，积极开发适合老年人的健康医疗保险，搭建覆盖全面的健康保险产品体系，加快第三支柱养老金融保险业务的创新发展，推动医疗、养老、护理、健康管理等多领域的相互融合，构建医养、康养相结合，多领域、全方位的养老服务体系。

　　据不完全统计，长期护理保险试点两年以来，保险公司已累计为失能人员支付基金总额超过20亿元，很大程度上减轻了患者家庭的负担和压力，改善了失能人员的生活质量和照护品质。据了解，银保监会已经初步拟定长期护理保险的规范性文件，从参与条件、投标要求、业务经营服务能力、护理机构管理以及信息系统建设方面做出明确要求。下一步还将积极参与制度设计和政策的制定，加强行业监管，提升行业的专业服务能力。

　　清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究员朱俊生认为，国际人身保险业发展规律表明，随着人口老龄化程度的提高，人们对风险的关注逐步从过去的死亡风险转向养老与健康风险。我国人口老龄化程度正在不断提高，养老金业务将快速成长，成为人身保险业务的新增长点。