人寿保险在财富传承中的纽带作用

　　财富传承好比就是放风筝,第一代将风筝放到天上,万一控制风筝的线乱了,风筝就会不知去向,就像父母把财富交给子女,子女一旦遭遇婚变、创业失败甚至挥霍浪费,都会使得财富外流,就像风筝断了线,因此父母传承财富就像放风筝,必须掌控风筝的线圈,万一天气不好,风筝就可以被收回来。风筝的线圈,在财富传承的过程当中,可以被定义为父母和子女之间需要一些协议控制,将第一代父母和第二代子女之间的情感、利益连接在一起,比如父与子之间的借款创业协议、单方赠与协议以及附条件撤销的条款以及人寿保险的规划等。

　　说到财富传承的风筝理论,首先要确定两个主人公,那就是第一代和第二代。所传承的标的主要就是财富以及财富背后的家族文化和家族专属的基因。财富传承,更多的时候是第一代将自己的传承意愿或者将自己的财富按照自己的设想传承给第二代,那么这里面就会涉及四个层面的同题:

　　指定受益人就是指定了传承的未来,指定了受益人也就是你为未来人寿保险的设计和法律合同的规划做好了一个非常有效的铺垫。所以,用指定而不是法定提醒客户找到传承对象。其实找到传承对象的过程就是找到其愿意送给风筝的人而避免把风筝送给其不愿意给的人的过程,也就避免了风筝断线、财富外流的可能性。

　　这就像放风筝,放风筝的第一个条件是需要掌握线圈,第二个是需要把线圈不断地放开,然后让风向决定风筝放得有多高,同时还要有线圈的指引。

　　林先生的这次财富传承规划真的没有风险吗?如果有,风险又是什么呢?我们又应该通过什么样的方式来解决风险呢?

　　根据《继承法》第十条规定,遗产继承包括了配偶、子女、父母,林先生面临的最大风险就是“白发人送黑发人”。

　　第一,如果小林未来结婚，且在婚姻存续期间遭遇事故去世,没有遗嘱,配偶即会成为小林的第一顺序承人,就会参与小林25套房产的分配。

　　毫无疑间,根本的预防就是小林需要在婚前或者在婚内写上份遗嘱,通过遗嘱的方式来明确这部分房产一旦自己身故归自己父母所有。

　　当先生创业失败,Amy无力还债的情况下,房产毫无疑问会被拍卖。此时,李女士的风筝其实已经断了线。Amy的最大潜在风险有两个:

　　第一,她将自己的婚前房产在婚后变成了有抵押的房产,这就意味着一旦不能还债,她就将面临房产被拍卖、婚前财产大幅缩水的情境;

　　第二,Army很有可能在未来进一步为先生创业的债务融资提供保证,一旦创业失败,Amy可能会以其个人全部资产承担负债的连带责任。

　　根据《婚姻法》第十八条规定了属夫妻一方财产的情形之一是“遗嘱或赠与合同中确定只归夫妻一方的财产“。李女士可以通过单方赠与的方式将

　　财产给到孩子,并协助孩子置办房产,也就是李女士和Amy需要签署一份协议,协议大致约定:李女士将款项赠送给Amy买房,但是这笔款项为Amy则买的房子只是赠送给女儿不赠送给女儿未来的配偶。这样房产就是单方赠与而不是夫妻共同财产。同时,李女士可以跟Amy在合同当中约定李女士如果发现Amy瞒着自己产证加名、变卖房产或者对外设置担保抵押,李女士可以撤销本次赠与,要求主张购房款的返还。这里面有两个技巧:第一,利用了《婚姻法》第十八条设置了赠与协议,同时确定这份赠与是单方赠与,是一

　　但是,看看上面两个案例,我们真的有能力写出一个附撤销条件的单方赠与合同吗?真的能逼迫孩子写一份遗嘱或者提前写一份夫妻财产的安排吗?很

　　难。事实上,所有的法律工具离不开国情、家庭、对专业人士的信赖及支付的费用,在中国,大部分人是不愿这样做的。所以,面对这样一个大背景,就会发现,法律工具固然好,但是高净值人士不愿去运用。此时又该怎么办呢?那就是去配置人寿保险。为什么配置人寿保险可以解决这些问题呢?

　　为什么这么设计呢?当“白发人送黑发人出现时,小林身故,保险金赔付给林氏夫妻,此时保险金不是遗产,所以小林

　　这样设计的好处是什么呢?那就是李女士作为投保人享受保单价值,通过给被保险人Amy投保的方式给她提供了资

　　金的支持,万一Amy出现意外,她的孩子还有一笔相对安全、独立的资金起到抚养的作用。Amy的先生创业失败也不会影响到这份保单,因为保单在李女士名下。当然李女士如果有必要,可以将投保人变更成Amy,签署单方赠与的协议,但如果李女士发现Amy对自己不孝顺或不听劝阻,万不得已也可以退保。人寿保险最大的魅力就在于当法律工具不能落地或者有瑕疵的时候它能够

　　险金,一旦保险事故发生,保险金在指定受益人的时候不是遗产,保险金就起到了隔离遗产、隔离法定继承人作用。而且投保人和被保人可以不是一个人,这样投保人就可以控制保单。返回搜狐，查看更多责任编辑：