「王辰课堂」王辰：保险在构建和谐社会中的作用（二）

　　我们昨天谈到了一个人人重视生命价值、人人有适当保险的社会，人与人之间会更加和谐地相处。其实，保险更为倡导的是个人对自己、家庭乃至社会的责任，通过实现家庭的和谐来实现社会的和谐。

　　美国保险教育之父所罗门·休伯纳教授所撰写的《人寿保险》（第一版于1915年正式出版以来，该书经历了多次修订。2000年，肯尼思·布莱克和哈罗德·斯基博教授再次修订了该书的内容，特别是大大扩充了有关健康保险的内容，并因此更改了书名，推出了《人寿与健康保险》第十三版）一书中，很好地阐述了人寿与健康保险的基本功能，从财务管理的角度出发，评估不同保险产品在满足不同类型个人及企业理财需求方面的能力。

　　指出财务规划，或者说理财，是目前十分热门的话题。无论是个人希望制定早逝、疾病等人身风险管理计划、退休计划或遗产计划，还是企业希望进行员工福利安排或持续经营安排，人寿与健康保险都是非常有用、非常重要的理财工具。

　　书中更从家庭责任的角度高度评价了人寿保险的作用，指出个人对自己与家庭的责任包括活着的时候（因此包括储蓄的累积以备不时之需）与死亡之后（保险金兑现后可以继续满足家人的生活之需）一家之主的责任是投保他的生命提供保障给其财务仰赖者。

　　家庭责任的认知意味着人寿与健康保险重要性的增加。消除遭受疾病和伤害的可能性是不可能的，因此需要方法来应付损失发生后的财务结果。在财务工具中，对于个人死亡能很快地提供资金（大量的、急用的现金）以及协助弥补财务损失的，人寿保险是独一无二的。

　　责任是家庭存在的基础，保险是实现基本家庭责任最好的工具。当人们正常生存与生活的时候，主要靠经济收入来实现自己对家庭的基本责任，也就是为家人提供基本的生存和生活条件，满足吃穿住行的基本需求。但是意外和疾病的发生是不可避免的，一旦发生了灾害事故，造成财产损失和生命的损失，都会严重影响家人的生活质量甚至导致无法生活下去。财产保险可以弥补财产的损失，提供补偿和恢复原状。

　　而人寿保险在被保险人死亡时兑现的保险金（一般都是额度比较大的，可以达到生前年收入的几倍甚至几十倍）相当于延长了正常的家庭收入，保证了家人的基本生活质量，让家人得以度过最困难的时期（包括经济和心理上的），好好地生活下去。

　　我们必须正视的现实是，死亡是不可以避免的，这是人生宿命的悲剧，灾害和疾病导致的一夜致贫的悲剧也屡见不鲜。死去的人也许并不痛苦，痛苦的是那些需要活下去的家人。保险的功能就是让需要活下去的人活得有质量有品质。

　　的伟大意义，也就是说购买足够的保险是对家庭负责的最好办法，是责任感直接的体现。没有保险的责任是不全面的，只能管生前，管不了死后。家庭责任的经济体现，也附带了精神的价值，保险在传递着家人彼此的恩爱和亲情。

　　每一个家庭的和谐是社会和谐的基础。保险的社会意义就是保全财产，保全家庭，倡导责任，创造和谐。因为保险的存在，家人之间只是相互支持，绝不相互拖累。

　　胡适(1891-1962)先生说：“保险的意义，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱；能做到这三步的人，才能算作是现代人。”

　　英国前首相丘吉尔说：“人寿保险是唯一的经济工具，能够保证在未来不可知的日子（死亡、疾病、车祸、火灾等事故），有一笔可知的金钱（保险金）。……如果我办得到，我一定要把保险两个字写在家家户户的门上，以及每一位公务人员手册上。因为我深信，透过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可以免除遭受万劫不复的灾难。”

　　保险以经济的方法，实现了“人人为我，我为人人”和“一方有难，八方支援”的社会互助功能，实现整个社会的和谐。

　　保险是通过社会化、市场化的经济互助机制，让任何人在遭遇疾病或者死亡的时候得到一笔大额的、急用的现金，实现“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所养”这一“老安少怀”的和谐社会形态。保险金的赔偿体现的是“人间有爱，家族有爱”。

　　保险金的兑现可以说是众多购买保险的客户建立的共同风险基金的使用，相当于每个人为出险的客户捐助1元钱，体现为“用到的时候，她是一份保障，所有的人都在帮你”；“用不到的时候，她是一份储蓄，你在帮所有的人”，相当于我们每人为出险的客户捐助1元钱，他的家属可以得到巨额的赔偿，得以缓解经济的压力。

　　保险金可以体现为死亡者给配偶的养老储备，我们说保险是夫妻晚年生活相互扶持的拐杖；保险金也可以体现为子女给父母的养老储备，即使子女死亡，父母依然可以有足够的养老金，我们称之为子女献给父母永恒的孝心；保险金还可以体现为父母为子女准备的生活费和教育金，我们说是父母为子女点燃的一支永不熄灭的蜡烛。

　　保险互助机制所体现的“人人为我，我为人人”的功能和“一方有难，八方支援”的社会主义制度的优越性是高度契合的，对整个社会的和谐起着不可估量的作用。所以说购买保险的人越多，保险的社会互助功能就越强大，社会就越和谐。

　　保险提倡的是科学的风险规划方法，对倡导“以崇尚科学为荣，以愚昧无知为耻”的社会主义荣辱观有积极的引导作用，促使人与自然的和谐发展。

　　保险首先是一种“分担风险，消化损失”的经济制度，引导人们要居安思危，防患于未然。从经济学角度看，保险是对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本（保费），得到确定的补偿（保险金），是风险管理的一种有效手段。而从社会学角度看，保险体现了人们的互助精神，而不是依靠神仙鬼怪的庇护。保险制度的诞生也是人类认识与改造自然的过程中的重大发明。

　　柏特.派罗说：“我相信，没有什么能取代人寿保险；因为人寿保险是人类有史以来所构想的最伟大的财务证券。”

　　在现实生活中，诸如因为没买保险而“一病致贫”的现象屡见不鲜，买了保险但没出事就认为是“白买”的现象也比比皆是，这些恰恰是缺乏风险和保险意识的表现。所以可以说发达的保险业是社会进步、文明和和谐的重要标志。大力发展保险业，提高全民的风险保障意识，提高社会整体互助意识，就是大力倡导的科学的人生观，破除封建迷信的有力工具。

　　从2014年8月10日新的“国十条”颁布以来，中国保险业的发展迎来了春天，这几年得到了突飞猛进的发展。未来的中国保险业势必为社会主义和谐社会建设贡献应有的力量，在中华民族伟大复兴的历史进程中起到保驾护航的作用。

　　因为保险是以市场化的方式进行风险转移，它与和谐社会的基本需要是相一致的；保险是社会化的经济互助方式，它与和谐社会的基本特征是一致的；保险是商业化的社会管理机制，它和建立和谐社会的基本要求是一致的。

　　从这三个角度出发就可以发现，保险业作为一种特殊的制度安排，在构建和谐 社会中发挥作用的机制是独一无二的。保险所倡导的科学的风险管理方法，以小搏大的生活艺术和充满仁爱与责任的先进文化，必将成为社会主义和谐社会建设的重要组成部分；保险业的大发展也必将促进社会主义和谐社会的大发展。因此说，建设和谐社会，不能没有保险。