人寿保险的作用

　　今天，十娘百保箱介绍商业保险中人寿寿险的分类和作用，解答广大读者这样的疑惑：为什么要买寿险？

　　人寿保险（简称寿险）:以被保险人在保险期间内死亡、伤残，或者在保险期限届满时仍生存为保险金给付条件的保险业务。

　　人寿保险有多种，按照保险期间不同，可分为定期寿险、终身寿险。按照保险责任不同，分为死亡保险、生存保险、两全保险。

　　保险责任简述： 保险期间内，被保险人身故、全残，赔付保险金； 保险期间结束，被保险人仍生存（未出险），保费不返还。

　　特点分析：主要用于在“未来一个阶段”内，抵御家庭因“被保险人身故、全残”带来的经济损失；不返还保费，都是“消费型”的。

　　定期寿险，只有保障功能，责任简单，价格低廉，免体检额度高。切实满足“站着是台印钞机，躺下成为人民币”的中国式父母需求，适合“房贷、车贷、赡养父母、养育子女”重压下的家庭。

　　特点分析：与定期寿险相比，在“保障功能”基础上，增加“财富传承”功能。终身寿险侧重“财富传承”，有些还具有“信托”职能，因此价格比定期寿险贵，适合预算充足，或者有这类需求的家庭。

　　特点分析：两全保险，又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，均赔付保险金的人寿保险。

　　两全保险，兼顾“身故保障”、“满期返还”功能，因此既保身故，满期生存金还可补充养老。通常附加重疾、意外责任，满足消费者“保障+返本”的双重需求，价格比“只具有保障功能”的定期寿险、定期重疾、定期意外险贵，因此饱受不良自媒体诟病。

　　两全保险的“满期返还”功能，可满足“返本”需求，责任增加，导致保费上涨，更适合预算充足的家庭，预算有限建议首选“消费型”产品。

　　保险责任概述：被保险人身故，赔付身故金。被保险人生存，按年或季、月领取生存金，领取至期满或者终身。

　　年金保险是人寿保险的一种，兼具“补充收入”、“财富传承”两项功能，保险期间往往几十年，因此实际收益不高，仅为1.6-3.9%左右，饱受不良自媒体诟病，看下图：

　　年金保险，实际收益低，但领取金额写进条款，投保后保证领取，不会改变。此外，由于年金保险属于人寿保险，即便保险公司破产，保单也会被接管，继续有效，长期稳定性不容置疑。

　　人寿保险产品多、保障强，占据了商业保险的半壁江山。这就需要投保人学习保险知识，能够明确自身需求，避免欺诈误导。

　　保险中介、代理人均为正规保险从业人员，合法销售保险产品，受银保监会监管，如有不端可进行举报，违法必惩，违规必罚。建议读者通过上述渠道获取保险介绍，既保证了信息的准确可靠，避免误导，又能在自身利益受到影响的情况下，申诉维权。

　　保险条款是一种格式条款，较为复杂，不易阅读理解。 因此建议在保险中介、代理人的讲解下，细致阅读、了解条款内容，慎重考虑是否投保，最终为家庭组建适合的寿险保障。

　　目前，不良保险自媒体瀚如烟海，注册主体多为“XX科技公司”、“XX投资公司”，无保险业务经营许可、销售资质，她们以“中立测评”、“保险严选”等名义，“诋毁线下产品、炒作停售、退旧保新”等欺诈误导现象严重，且不受监管，不受处罚。

　　从这类不讲诚信的自媒体购买保险，看似“退保止损”，实际是被误导，换成保险责任少的产品，且独自承担“保费损失”，受害匪浅。