保险业对经济增长的“直接作用机理”和“间接作用机理”

　　从理论上来说，国内外学者大都认为保险业对经济增长是具有溢出效应的，然而现有的文献中学者们关于保险业对经济增长的影响路径有着不同的看法，但总结起来，大致可以从直接和间接两个角度来进行阐述。

　　众所周知，用GDP来衡量经济状况早在西蒙·库兹涅茨年代就有了定论，国内外学者也多用该指标去分析经济问题。在宏观经济学中，我们将GDP进行分解，有GDP=C+I+G+(X−M)。保险作为金融的一部分，分别从消费、投资、出口这三条路径来促进经济增长。

　　保险主要是通过改变消费者的心理预期和参与银行鼓励提前消费来对经济产生影响。首先，保险可以改变消费者的心理预期，增加消费需求。心理预期对消费者的消费和储蓄行为都会产生重要影响，根据凯恩斯的预防性需求理论，人们在面临很多未来不确定因素时，消费者就会减少消费，通过增加当前储蓄来以备未来不时之需。

　　消费者之所以选择增加当期储蓄，除了受我国传统储蓄观念影响之外，还会考虑到减少当前消费能够带来未来消费的增加，从而平衡整个生命周期的消费水平，防止未来的不确定性风险带来的冲击和损失，使效用最大化。

　　有研究表明，在没有医疗养老等社会保障及补充商业保险的情况下，消费者因风险发生带来的损失更大，不确定更强。保险的风险补偿功能，让人们只需要支付少部分的费用就能够在未来发生风险时获得较大的补偿，在一定程度上减小人们对未来发生损失的担忧，人们在购买保险后，可安心地增加当期消费。

　　其次，保险同时具有促进消费者提前消费的重要作用，随着收入水平的提升，汽车和住房需求也加大，保险的参与能够在此类按揭中减少了客户的违约风险，激发了人们的消费，鼓励当期消费。

　　数据显示，2019年我国原保险保费收入实现42644.80亿元，较2010年增加了28116.83亿元，其中人身险实现30995.28亿元，财产保险实现11649.47亿元，分别较从2010年增加了20362.95和7753.83亿元，在保险保障功能的促进作用下，我国人均消费支出从9968元增长到21558.9元，增长了约116.28%。

　　投资对经济的增长起着举足轻重的作用，是经济增长的核心力量，而保险能够发挥其经济属性，促进投资支出的增加，拉动经济增长。一方面，保险的出现可以扩大投资规模，保险公司通过收取大量保费从而形成一定的资金规模，然后通过专业化的投资渠道将资金投向资本市场和货币市场，将零散的社会资金聚集起来为社会注入长期、规模化的投资资金，扩大了储蓄向投资转化的规模，使资金得到充分利用，从而对整个社会的资源和风险进行再分配。

　　另一方面，从转化效率来说，保险可以促进储蓄向投资转化的效率，首先保险公司收取的保费具有一定的规模优势，其次保险公司运用其资金的规模优势和信息优势，通过专业化的投资渠道，将聚集的资金投入到社会各个部门，加速储蓄的转化，实现资源的最优化配置，从而提高了转化的效率。

　　随着经济全球化进程的加快，国内的部分产品也会通过出口的方式来进行销售，然而出口企业在国际市场上很容易因面临进口国的政策风险、信用风险以及在运输过程中发生的运输风险等而造成损失，而保险能够在一定程度上帮助企业规避风险，如出口产品责任保险、出口信用保险等险种在一定程度上消除了企业对出口销售的担忧，提升出口企业对出口销售的信心，从而增加出口，带动国内经济增长。

　　损失补偿功能是保险对风险进行管理的最基本手段，通过向众多可能发生同质风险的人群收取保费，当发生合同范围内的风险事故时，按照其实际发生的损失进行补偿和给付。

　　首先，从财产保险上来说，个人、家庭和企业在日常的生产生活过程中难免会遭受意想不到的事故，若发生的事故超过了其承受的能力，仅仅依靠自身能力难以解决，必定会遭受到巨大的损失，在无外界帮助的情况下家庭难以继续生存，企业也会因此面临破产的可能，而保险却能在一定程度上减少损失的程度，起到“雪中送炭的作用”，投保的家庭和企业可以通过保险获得一定补偿，在风险发生后仍能回归正常的生产和生活，保证国民经济的发展。

　　其次是人身保险，从家庭角度来说，当风险来临时，不仅会遭受不可估量的财产损失，更为严重的是丧失劳动能力，失去收入来源，面临巨大的经济困难；对于企业来说，公司的员工因工伤、意外等会给企业带来一定的经济损失，同时企业的人才流动会给企业带来更大的经济损失，人身保险的给付功能能够在一定程度上解决这些困难，利用保险的给付机制能够维护受害人的利益，解决被保险人的燃眉之急，减少风险的发生对社会劳动力的影响，保证社会的正常扩大再生产。

　　另外，企业的年金保险、意外伤害保险等福利不仅能减少企业的损失，同时也有助于吸引人才，保险的参与能够在保障员工利益的同时兼顾企业的发展。保险的经济补偿功能对于人民的正常生活、企业正常经营生产都起到一定的积极作用，保证社会经济的稳定运行。

　　风险贯穿于整个社会的生产活动中，会给经济主体带来不同程度的损失，而保险是一种有效转移和管理风险的工具。首先，保险的风险管理机制可以有效地对风险进行评估和定价，保险公司的专业人士会对承保的可能性进行评估定价，若发生风险的可能性越大，则保险费越高，但发生风险的可能性过高，则被保险人无论出多少价格购买保险，保险人都选择会拒绝承保。保险公司在对被保险人的潜在风险进行风险评估和定价过程中，能够引导被保险人量化潜在的风险和可能遭受的损失，使其能够更加清楚地认识到风险的特征，合理地应对。

　　其次是保险能够合理地对风险进行转移，投保人通过购买保单获得相应的保障，风险发生后便能够快速获得相应的赔偿和给付，被保险人的风险就由此转嫁给了保险人，改变了被保险人的风险状况。最后是风险的汇聚和降低，在实际的应用过程中，保险人只需要运用大数法则对被保险人的总体损失作出预测，通过汇聚具有同类风险的风险单位，将可能发生的风险分散到众多的风险单位，由他们共同承担，且同类风险单位的数目越大，大数法则预测的结果越准确。

　　在承保后，保险公司利用其信息优势协助被保险人尽可能地防范之前可能无法预料到的风险，加大防控力度，从而最大化地减少风险发生的可能，以及将风险发生后的损失降到最低。因此，保险的存在，一方面可以改变经济主体的风险状况，将整个社会的风险降到最低，另一方面，能够影响微观经济主体的经济行为，能够推动风险发生前的预防、风险发生时的有效管理和风险发生后的迅速控制，从而促进我国经济的稳定增长。

　　在外部性理论中，通常涉及到对旁观者的利益和损失，也就是我们经常所提到的正负外部性。其中，正外部性是指给旁观者带来额外的经济利益，但自身却没有因此获得更多的效益，负外部性是指某一经济活动的发生导致另一主体遭受损失自身却不为此承担相应成本的情况。外部经济最早体现在亚当·斯密的《国富论》中，文中提出所有看似利他的行为实际上都是利己的行为，只是在利己的同时被市场这只无形的手牵引从而在不知不觉中对他人和社会产生利益，使社会上的资源得到最优化配置，促进公平分配。

　　外部性有时候也有“外部经济”这一说法，马歇尔是该说法的第一人，他曾在《经济学原理》中着重对该说法做出了相应的解释，他指出产业集中的存在与外部经济的产生具有一定的因果关系，即外部经济会因为工业产业的集中分布而获得，而产业集中又会因为外部经济不断发展。

　　马歇尔认为同一产业的集中分布能够使相应的生产要素也集中分布，而随着诸如原材料、劳动力、资金等生产要素的集中，平均生产成本就因此降低，专业化水平也会因劳动力的集聚得到相应提高，同等条件下劳动生产率就越高，企业因此就能获得更多的利润收入。同样外部经济也是产业集中的动因，产业集聚会因为外部经济的获得不断发展。外部性理论的提出，对本文的研究重点—溢出效应具有重要的指导意义。

　　经济地理学是在空间地理活动的基础之上研究经济领域问题的新兴学科，该理论围绕着经济的地理属性展开具体的研究。罗蒙诺索夫是发现空间地理活动对经济产生影响的第一人，他强调要从地理学的角度来分析经济问题，然而经济地理学的迅速发展是在20世纪前后区位论的引入，1826年德国经济学家杜能首次提出了农业区位理论思想，该理论考察了农业生产类型与市场距离的关系，揭示了农业生产的合理布局规律，其优势区位相对性成为该理论的一大亮点，该理论的提出，为后人研究经济地理学提供了的重要借鉴点。

　　在农业区位论的基础上，一些学者又围绕着工业、市场以及中心城市的特性，对区位论进行了丰富和发展。然而传统的区位理论忽视了现实的空间因素，对现代经济中出现的一些经济现象无法给予合理的解释。1991年，克鲁格曼在以往研究的基础上，对新经济地理学概念做出了解释，该理论围绕着“空间因素”展开，认为规模报酬是呈现递增的状态，将研究的重点放在不完全竞争前提下经济活动基于地理空间位置差异是否呈现不同状态。

　　产业的集中分布会因为缩短运输距离、减少中间环节等因素降低经济成本，从而带来规模报酬，获得更多的经济利润，因此在经济活动上有相互联系的企业会不断向该区域靠近，产生企业集聚效应，产业的不断集聚，会进一步地减少企业成本，获得更多的经济利润，产生正的反馈效应，因此这些产业会在该区域不断集中与扩大。经济地理学理论的提出，成为经济增长理论的拐点，本文也正是借鉴该理论来从空间层面研究我国保险业对经济增长的空间溢出效应。返回搜狐，查看更多