首批个人养老金理财产品来了！

　　2月10日，中国理财网发布首批个人养老金理财产品名单，工银理财、农银理财和中邮理财的7只个人养老金理财产品正式发售。

　　根据《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》，个人养老金资金账户资金可投资的金融产品包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。首批个人养老金理财产品发售，标志着个人养老金投资者可正式通过个人养老金资金账户购买理财产品。

　　具体来看，首批个人养老金理财产品全部为公募类净值型开放式产品，其中新发产品5只、存续产品2只，除1只产品为混合类产品外，其余6只产品均为固定收益类产品。从发行期限来看，7只理财产品期限为1至3年不等，短于此前发行的普遍期限为5年期的养老理财产品。

　　4款产品分别为工银理财·核心优选最短持有365天固收增强开放式理财产品、工银理财·鑫添益最短持有540天固收增强开放式理财产品、工银理财·鑫悦最短持有720天固收增强开放式理财产品以及工银理财·鑫尊利最短持有1080天固定收益类开放式理财产品，即日起在全国36个试点城市发售。

　　从产品形态上来，4只个人养老金理财产品均为最短持有期产品，并设置了不同期限“锁定期”，长期投资封闭运作。

　　“在投资风格上，根据期限不同，4只产品的业绩比较基准在年化3.7%至5.75%之间，投资风格稳健，采用分散化投资策略、注重投资组合安全边际。”工银理财相关负责人告诉《金融时报》记者。

　　公开信息显示，工银理财4只个人养老金理财产品的业绩比较基准(年化)分别为3.70%-4.20%、4.10%-4.60%、4.40%-4.90%、5.25%-5.75%，前3只产品风险等级为PR2，第4只产品等级为PR3。募集时间均为2月10日至15日。

　　农银理财发售的“农银同心·灵动”360天科技创新人民币理财产品期限为360天，业绩比较基准(年化)为4.05%，产品风险等级为R3中风险。

　　中邮理财发售了“邮银财富添颐·鸿锦最短持有365天1号”以及“邮银财富添颐·鸿锦最短持有1095天1号”两款个人养老金理财产品，业绩比较基准(年化)分别为3.65%-4.65%、3.85%-4.75%，产品风险等级均为中低风险。

　　据了解，工银理财4只产品暂不涉及子份额，农银理财、中邮理财均涉及子份额，并命名为“L份额”。

　　“首期产品为该公司精选运作稳健的存续产品，L份额与原理财份额延续相同投资策略，统一进行投资运作管理，产品运作至今存续规模超过百亿，受到投资者的广泛认可。”农银理财表示。

　　“个人养老金产品有监管准入，以更好地保障其养老属性。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏接受《金融时报》记者采访时表示，首批养老理财产品总体都是开放式净值理财产品，最短持有期限较长，固收类产品风险等级较低，对居民积累个人养老金需求有较好的匹配度。

　　《金融时报》记者了解到，个人养老金理财产品面世后，在个人养老金资金账户可够买的四类投资产品中，个人养老储蓄、个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品已经正式集齐。

　　目前，通过个人养老金资金账户可以购买的产品包括公募基金、保险、储蓄存款和银行理财四类。对于投资者而言，应如何根据自身情况选择适配的个人养老金产品？

　　对此，招联首席研究员董希淼表示，居民应从自身养老需求出发，根据自身投资理财能力、风险偏好以及可投资资金等因素，做好个人养老金账户的产品配置。一般来说，养老基金和养老理财具有一定风险，但收益可能更高，居民应自行承担投资风险；储蓄存款受存款保险保护，风险极低；养老保险应重在考察其保障水平。一般来说，距离退休时间比较近的居民，建议选择更稳健的产品；距离退休时间比较远的居民，可以适当选择更多的基金和理财产品。此外，还应注意相关产品对投资年龄的要求。

　　自去年个人养老金制度在36个先行城市(地区)启动实施以来，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。个人养老金制度总体运行有序，市场也在期盼试点城市进一步扩容和更为丰富的个人养老金产品。

　　就个人养老金理财产品而言，银行理财登记中心发布的信息显示，截至2022年11月28日，工商银行、建设银行、邮储银行等15家商业银行以及工银理财、中银理财等10家理财公司已通过个人养老金理财产品行业信息平台系统验收，成为首批验收通过的机构。这意味着今年个人养老金理财产品发行有望提速。

　　谈及如何进一步丰富个人养老金产品，董希淼表示，结合国外成熟经验和国内发展现状，下一步应充分发挥银行体系、保险行业和资本市场的不同市场优势，加强行业协同与资源整合，打造跨周期、长期限、多元化的个人养老金资产配置模式和投资产品体系。同时，应以个人养老金制度试点为契机，通过加快养老金融产品和服务创新，进一步开发专属理财、储蓄、基金、保险等养老功能产品，更好地为养老领域提供丰富多样的金融服务，满足个人养老投资的多元化需求，助力养老保险第三支柱建设。