开学啦！你妈喊你去理财！

　　从孩子出生到大学毕业需要50万左右的费用,其中大部分是教育费用。这样巨大的教育费用,父母需要有计划地来完成,单纯的储蓄似乎已经不能满足要求。

　　开学后,不少家长开始感叹生孩子容易养孩子难。“80后”网友猫猫咪呀感叹:“结婚的时候就打算怎么攒足奶粉钱,现在孩子上学了原本以为这下可省心了,可没想到的是,虽然现在是九年义务制教育,但是孩子的各种开销依然不少。”她算了一下,算上孩子的课外书还有本子等杂项,平均一个月的开销近千元。

　　实际上,教育经费已经成了不少年轻家庭中很大的一笔开销,如果没有提前制定好相关规划,那恐怕有时候还真会捉襟见肘。

　　作为一项重大工程,孩子的教育投资规划不单单只是“攒钱”就可以解决的。父母可以计算一下自己的家庭到底需要积累多少教育金,对孩子的教育投资做出合理规划,找到最适合的投资方式。

　　如果你家有小学4年级以上的小盆友,可以到银行开一个教育储蓄的专户,注意这个专户是小盆友实名制,需要带他的身份证开户。教育储蓄是按月零存一次支取,起点为50元。存期有1年、3年和5年,分别按照1年、3年和5年的整存整取定期储蓄存款利率计息,但每户本金设有最高限额2万元。

　　说实线万元的资金额度对于现在的教育花费来说杯水车薪,这也难怪,N年前推出的服务,N年没有调整过。

　　2000年时很多人认可教育储蓄,是由于利息收入可以享受免税,现在这一点失去了吸引力,就剩下利率的优惠,但如果没有学校开出的“正在接受非义务教育学生的身份证明”,虽然可以取款,却无法享受当初约定的优惠利率,只能按照零存整取计息。

　　理财师建议,父母为孩子理财时,定存的时间一年期为宜,当前通胀高企,存款利息也在不停地提高,定存时间短些可以避免加息带来的利息损失。

　　如果从安全系数高、收益稳定、最好免税的角度出发,有几种可以替代教育储蓄的理财产品,例如国债、保险、人民币理财产品、开放式基金。

　　相比之下,储蓄型国债的收益是最有保障的,收益比同期银行存款高,最低100元起,以100的整数倍购买,期限有3年期和5年期。但国债有一定的发行时间表,不能随时去购买,而且买起来很不容易,经常要抢购。特别需要注意的是,如果提前赎回,收益按照分段利息标准算,还要支付0.1%手续费,持有时间越短越吃亏,所以如果有机会买到,一次买少了觉得很亏。

　　如果计划购买教育金保险,购买的时间越早越好,启动越早保费越实惠,有一些父母在孩子刚出生时就开始为孩子购买保险。市面上教育金保险有很多种类,例如初中、高中、大学不同时期都有针对性的教育金保险产品,还有分红型、储蓄型,以及附加教育功能之外的打包型保险产品,这时候你就要擦亮眼睛、埋头苦干,遴选出你真正需要的保险产品,千万不要被忽悠。

　　银行理财产品在这两年比较红火。收益率高于同期银行存款利率,流动性比定存高很多,还可以自由选择期限,短至1天,长至1年以上。

　　在余额宝等“宝宝们”出现之前,银行高收益理财产品购买的难度颇高,甚至有一段时间需要“秒杀”,尤其是在季度末、半年末和年底,这两年银行在这些节点上推出的产品收益率节节攀升,两年前5%都属于高收益,现在5%以上很普遍,对于投资者来说,吸引力足够,只要不去投资超高收益的理财产品,收益还是很有保障的。

　　不过银行理财产品是有一定门槛的,少于5万元的资金无法购买,而且因为理财产品有期限,你需要很关注产品到期日和新产品的投放时间,尽量让资金高效转动,这样才能提高收益率。所以在购买前应该做好充分准备,比如了解产品的投资标的、申购期限和赎回到账期、管理费等等,这样才能做到准确的评估。

　　做基金定投就是希望让小资金在时间的长河里积少成多,借助于复利的力量实现聚沙成塔的理想,事实上,的确有成功者。但很明显,基金定投非常考验投资者的耐力和操作水平,实际上也是需要一定技巧的,而不是像一些人说的那么简单——只要每月定时定额地买入,就可以按照每年8%或者12%的收益率计算,到多少年之后,你的收益将自动达到多少。不过相比前几种,基金定投将有可能成为收益最好的产品,值得尝试。

　　一位基金经理解释,对于年龄偏小的孩子而言,在10岁以下还不急需缴纳大额学费时,可以定期定额买入基金,长期持有仍有获取较大收益的机会。基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点,最大的好处是可以摊平投资成本。长期下来,复利效果凸显。有统计显示,5年基金(偏股型)定投收益率超70%。

　　理财师建议,风险承受能力比较强的家庭可以选择股票型基金或指数型基金,风险承受能力一般的家庭可考虑选择混合型基金。为了降低投资风险,父母也可构筑一个50%股票型基金和50%债券型基金的定投组合,利用动态组合的方式再次降低投资风险。