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中国电子银行网讯 11月25日，由中国金融认证中心（CFCA）联合百余家成员银行举办的2021银行数字动能与金融创新峰会暨第十七届宣传年年度盛典以线上直播的形式在云端呈现。多位业界和学界专家围绕数字转型新动能这一主题做了精彩分享。宣传年更名仪式、《2021中国数字金融调查报告》发布、2021中国数字金融金榜奖颁奖、2021信创‘大比武’金融场景适配验证赛道专项奖表彰等重磅环节备受业界关注。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长、教授 欧阳日辉

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉教授参加云端峰会并表示，中小银行普遍存在数字化转型焦虑，依靠中小银行自身解决数字化转型中面临的问题是有难度的，需要借助大银行、金融科技公司、咨询公司和科研院所的力量提供技术和数字化解决方案，合作共建高频场景生态，联合培养数字化人才。

欧阳日辉强调，中小银行数字化转型需要跨越五道沟。跨越五道沟，中小银行需要具备三个要素：战略、创新、人才；重视三个尊重：尊重现实，尊重规律，尊重人才；突出三个舍得：舍得花本钱，舍得下功夫，舍得真革命。

银行业历经三次转型 数字化有规定动作

当前，数字化浪潮席卷神州大地，数字经济、数字贸易、数字金融……数字化新概念让人目不暇接，大部分企业都在大谈特谈数字化转型。

中国银行业一直在转型，要么转型，要么在转型的路上。2000年以来，中国银行业经历了三次转型：一是2005年开始大行股改的市场化转型；二是2010年以后流程化转型，国有商业银行要按照扁平化管理的目标，对组织结构进行再造；三是2016年以来正在经历的数字化转型。

近几年来，银行业数字化建设进入高速发展阶段。当前，数字化转型处于起步阶段，中小银行普遍存在数字化转型焦虑：非常着急搞数字化，但却不知道具体怎么做。怎么转向数字化？转成什么样的数字化？

基于这些问题，欧阳日辉对中小银行数字化转型进行了深入的调研，与业界实践者达成广泛共识，认为数字化转型应有一些规定动作，中小银行的数字化转型需要迈过五道沟。

第一道沟，做好银行数字化转型的顶层设计

数字化转型是毋庸置疑的问题，需要讨论的是如何进行转型。目前，多数中小银行采取模仿与跟随策略，盲目模仿大型银行和股份制银行的金融科技应用模式，不能有效满足客户的个性化需求，数字化转型成效不佳。

银行业对数字化转型要有一个科学的认识。

第一，银行数字化转型是一个渐进的过程。需要充分认识转型的趋势，数字化转型需要与业务战略保持一致，循序渐进。数字化转型应该从实际出发，尊重市场机制和发展的规律，探索合适的金融科技创新之路。

第二，数字化转型是一个全局性的工作。数字化转型的顶层设计非常重要，大部分银行在推动数字化转型的过程中都始终战略先行，制订包括IT系统架构、数据治理、业务与科技融合等方面的顶层规划。

第三，数字化转型是一把手工程。转型能否成功，董事会和高级管理层要负主要责任，责任都在主席台，功劳也在主席台。数字化转型需要机制与资源联动、技术与业务协同，保障数字化转型规划顺利实施。

第四，数字化转型应该因地制宜。根据各家银行的历史发展、资源禀赋、人才集聚等情况，打造商业银行特色数字化转型之路。比如，区域性银行应该逐渐回归本源、服务地方，结合地域特色和客群特点，打造成为经营特色化、内外敏捷化、全域智能化的区域数字银行。

第二道沟，打造数字技术和数据要素双轮驱动业务创新

当前，我国中小银行的科技能力薄弱，数据治理能力有待增强。央行副行长范一飞曾表示，数据已成为金融数字化转型的基础性、战略性资源。中小银行在数字基础设施建设方面布局较晚，对于数据价值的认知和利用较为滞后，数据分析和应用能力欠缺，算力建设尚未起步。

大部分中小银行的数字化转型都建设两大体系：金融科技能力体系和数据综合利用能力体系，提升平台+数据+模型基础能力，实现系统化、信息化、智能化。加强两个能力建设，创新金融产品服务，优化数据应用系统和业务应用系统，提升数字化营销、运营和风控能力。

财经小常识：企业采用的B2B可以分为两种模式：面向制造业或面向商业的垂直B2B和面向中间交易市场的B2B。

数据治理能力正成为银行业开展各项业务的基础，是银行数字化转型的必修课。银行应高度重视推动内外部数据的互联互通和有效整合，提升数据创造价值的能力，解决数据不可知、不可控、不可取和不可联等痛点。数据体系的建设也包括私域流量的使用，比如，西安银行用企业微信搭建了私域流量平台，尝试社群运营。

财经小常识：基金提供的免息贷款和补助金虽然数目不大，但能够即时提供援助，以济燃眉之急，纾缓突发的经济困难。

数据体系建设与能否做到市场下沉密切相关，向农村金融市场求发展面临的最大考验是农村的数据不全，由此影响到客户维护、客户体验提升、风控等方面。未来，银行需要基于数据建立完善的客户价值判断标准和体系。

第三道沟，处理好金融业务与金融科技的关系

银行在数字化转型中经常遇到的问题是，技术部门是听业务部门的，还是业务部门按照技术部门的设计去开展业务。

其实，商业银行数字化转型的实质是技术和数据驱动的业务转型，技术要服从和服务于业务，运用技术重塑业务模式。比如，郑州银行把数字化转型目标设为银行的业务提升和商业模式重塑，成立敏捷小组改善跨部门协调问题。包括人工智能在内的很多金融科技逐渐成为银行的标配技术，但在实践中绝非仅仅技术驱动，而是基于业务上的定位，结合业务驱动，后面是科技的支持，需要考虑业务发展如何与各类智能技术融合，由点到面推广各类应用，将智能方案逐步用在业务操作流程中。

跨越第二道和第三道沟，银行打造科技能力可以借助外部力量。一是与大型银行合作，获得风控工具和技术，大型银行具有资源优势，有条件在管理、技术、产品、安全等方面对中小银行进行数字化赋能；大型银行应主动担当作为，发挥自身优势与金融科技主力军作用，积极助力中小银行数字化转型升级，从而共建合作共赢的金融生态圈；二是中小银行与科技公司合作，建设低成本、分布式可扩展、满足信创要求的信息化基础设施，打造快速可获得、有弹性、数字化和智能化的基础设施能力。

银行的业务创新能力和风控能力建设，必须牢牢掌握在自己手中。

第四道沟，构建线下线上融合的金融生态圈

打造开放共赢的金融生态圈，构建场景金融，是银行拓展业务的主流方向。但是，相当一部分中小银行的发展思路局限于，我有什么产品，可以解决客户什么需求，而不是客户有什么需求，我如何满足客户需求。

中小银行需要建立新场景、新生态、新价值的平台发展思路，从做强本地生活场景连接、做实客户社交生态连接、做深产业和行业连接三方面入手，建立以客户为中心的金融生态圈。中小银行应聚焦客户体验和客户价值，用平台思维，构建与消费者、企业、同业以及第三方平台之间的开放合作的网络协同体系，融入C端、B端、G端的各类场景中，主要做法包括两种：

一种是形成银、民、企、政四维开放合作的本地化生态格局。银行依托衣、食、住、行、医、学等生活、经营和政务服务场景，通过建设开放银行将金融服务嵌入到客户的生活场景中，获取持续的用户流量，挖掘客户场景化需求，提高银行数字营销的精准化水平，提供全场景金融服务。

另一种做法是与外部资源合作共建金融生态圈。通过与银行、保险等金融机构和小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、非银行支付机构、信息科技公司等非金融机构合作，构建无界融合、良性互动、优势互补的经营生态圈。

需要特别注意的是，银行的产品创新、业务开拓、管理创新都必须以人为本。数字技术的应用，实现线上化、自动化、智能化的精准营销，都必须以人的个性化需求、服务体验提升、科技向善为考量重点，打造以人为本的数字化营销体系，构建以人为本的金融生态。

第五道沟，做好数字化转型的人才培养培训工作

数字化核心人才短缺是制约银行数字化转型的最主要因素，地处三四线城市的中小银行亟需人才。数字化转型对银行员工素质要求提高，需要配套相应的一些机制来培养复合型、知识型和创新型数字化人才，营造鼓励创新、鼓励试错的氛围，进一步将个人的转变与科技/业务的转变结合起来，推进数字化转型的落地。

数字金融人才具有四个新特征，具备四种能力：一是复合型，具备学习与研究能力强，掌握金融、科技和法律等方面知识，一专多能，了解前沿技术和业态；二是应用型，具备业绩与贡献能力，善于运用技术和数据驱动，打造金融场景和生态；三是创新型，具备业务和技术创新能力，提出可行性改进方案，善于以平台思维优化业务流程；四是领导型，具备沟通与统筹协调、伦理道德与风险防范能力，有担当精神。

人才培养培训，囿于种种原因，还没有引起中小银行的高度重视。建议两个途径：一是走出去，加强与高校科研机构、行业协会、社会培训机构合作，可以与高校建立长期培养机制，也可以与行业协会合作开展短训，参加一些论坛和研讨会；二是请进来，邀请专家学者到中小银行去调研考察、举办各种沙龙、研究会，可以邀请同行到本行切磋。

中小银行需借助外部能力加速数字化转型

我国大部分中小银行都已开展数字化转型，并将数字化提升到核心战略或辅助战略的顶层设计高度；银行高管们既对未来充满希望，也对转型过程中的人才、数据、机制、对外合作等问题忧心忡忡。依靠中小银行自身解决数字化转型中面临的问题是有难度的，需要借助大银行、金融科技公司、咨询公司和科研院所的力量提供技术和数字化解决方案，合作共建高频场景生态，联合培养数字化人才。

财经小常识：需求定理是由消费者行为决定的。