理财宝(理财宝安全吗)

 

国人在投资理财的时候，首先考虑的是安全，然后再考虑的是收益，很少有人去注意流动性的问题。投资理财除了门槛，还需要考虑三个因素，安全性、收益性和流动性。

（一）一般来说，最安全的理财产品是国债，人民币本位的国债是最安全的。说难听点，某个国家万一还不上本位币的国债，可以印刷货币嘛。美国就一直是这样干的。

目前，储蓄国债电子式有三年期和五年期两种，五年期储蓄国债上一期利率为3.57%，三年期为3.4%。这种储蓄国债一般是按年付息，老人们可以把它当成养老金使用。

（二）较为安全的理财产品就是银行存款。银行存款的安全性是一致的，都属于银行负债。银行只要不破产，就应当承担相应偿还责任。

银行即使破产，按照《存款保险条例》的保护，至少也可以保障50万元以内的本金和利息。

目前来看，银行存款产品中活期存款利息最低，三年期定期存款利率还算可以，利率最高的应当是三年期的大额存单了。三年期大额存单利率一般在3.35%~3.55%之间，跟国债差不多。

（三）银行理财产品要分级的。一般风险级别分为1~5级，谨慎、稳健、平衡、进取和激进。

稳健级及以下，亏本的概率是非常低的。说简单点，银行理财产品是大家筹集一笔钱，有银行理财经理进行管理或者理财。

财经小常识：契约曲线是(在消费者之间进行交换时)两个消费者的边际替代率相等的点的轨迹，或者(在生产者之间进行交换时)两个生产者的边际技术替代率相等的点的轨迹。

比如说购买国债、同业存款、企业债券、回购产品等等，但是也有的会投资到股票、基金、期货等理财方式。

大名鼎鼎的结构性存款，实际上也是一种理财产品，只不过他的存款为主体，嵌入了股票、股指、期货等等金融衍生品，能够根据股市等嵌入的衍生品波动出现收益浮动。但是由于大部分是存款，还是能够实现保本的。

实际上，安全性和收益性是完全负相关的。安全性越高，收益率越低。一般来说如果想要保证本金安全的情况下，年化收益率也就3%~4%，流动性一般还很差。

（四）社会理财产品。社会上的理财产品就丰富多样了，比如说大家常见的股票、基金、债券、保险、信托、房地产、期货等等。这些理财产品中最安全的实际上是保险（ Insurance）和信托（ Trust），风险最大的是股票和期货，尤其是添加了杠杆的期货。

比如说大家熟悉的基金又分为股票基金、债券基金、货币基金、混合基金等等。像余额宝又是属于货币基金的一种。基金是为了某种目的而成立的一种具有一定数额的资金，主要的依据是《证券投资基金法》。货币基金主要投资于风险较小的货币市场工具和回购类产品。

货币基金相对安全流动性强，但是近年来利率逐渐市场化，余额宝货币基金成立之初的4%~5%收益率的情况不会存在了，其收益率一般介于一年期定期存款上下。

财经小常识：学习经济学有助于你理解政府的优与劣。最后，学习经济学可以改进你的思考方式。

总体来说，40万元的资金，如果长期不用又追求安全，一般还是建议首先购买国债的好。买不到就退而求其次，购买银行的三年期大额存单吧。

财经小常识：经济学上所言的短期是指厂商不能根据它所要达到的产量来调整全部生产要素的时期。