家庭理财规划方案(家庭理财规划方案包括)

 

最近这几年，「理财规划」这个词越来越被大家所熟知和提及。但也会有很多人问，为什么要做理财规划？不做不行吗？

财经小常识：如果企业负债比例很小，说明企业利用债权人资本进行经营活动的能力很差，因此经营者应该在两个极端之间权衡利害得失，做出正确决策。

今天保财君就与大家来聊聊理财规划。

主要内容如下：

为什么要做理财规划？科学的理财规划怎么做？

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为什么要做理财规划？

可能大家一听到「理财规划」就会想到，怎么能把我的钱变得更多，让我快点成为有钱人？

事实上，变有钱只是「理财规划」的一个过程，而不是结果。理财规划真正的意义是根据你现在的年龄、未来的收入支出情况，帮你把未来的各项开支都提前做好准备。毕竟人的一生从出生开始就背负了未来的负债~

怎么理解未来的负债和理财规划呢？保财君借用下面这张草帽图帮助大家理解：

可以看到，在我们的一生中，无论哪个阶段我们都在消费（未来的负债）。如果把生命按照年龄划分，可以分为三个时期，分别是：教育期、奋斗期、养老期。

首先是教育期（0~25岁），我们在父母的保护下长大，我们所有的生活费、教育费都由父母承担。 而在养老期（60岁~终老），我们开始步入退休，工作收入中断，而我们辛劳了大半辈子，也该开启我们全新的下半生享受，这同样意味着消费。 再看奋斗期（25~60岁），我们为事业奋斗，追求美好生活，这是人生的黄金阶段，同时我们会发现赚钱的时间非常有限，仅有约35年（25~60岁）。而正是这期间我们所创造的收入，除了要满足我们的衣食住行费用、买房买车费用外，别忘了，我们还一直在传承，譬如父母供我们读书，我们供下一代读书。在奋斗期（25~60岁）预留出来的盈余就是让我们提前规划孩子教育金、自身养老金的。

我们所提及的「理财规划」正是帮助我们在奋斗期（25~60岁）提前将未来的各项开支（教育金、养老金、旅游资金等等）汇集在一起做成一个切合实际的整合，实现在人生各阶段都过得幸福的财务安排。

用大白话来说，就是该旅游的时候有钱旅游，该上学的时候有钱上学，该养老的时候有钱养老。我们的人生不是为了财富而来，而是为了自由而来。

可能有朋友会想，我们的父母一辈，并没有做什么规划，一辈子不还是这么过来了？

确实如此，那和这三个时代特点离不开关系：

第一点是：每代人需求和目标都是不一样的，爷爷辈和父母辈生长新中国刚成立阶段，物质条件压根不允许他们想太多，他们追求更多的是温饱问题、生存问题。

第二点是：遥想我们父母辈当年，整个社会以公有制经济为主体，只要父母是国有单位的，教育、养老、医疗、住房统统由国家承包，从严格意义上讲他们不需要过分担心他们自己的财务，然而所有的事情都在九十年代发生了翻天覆地的变化，教革房改、医改、养老改革，狼来了！等我们年轻这一辈在上述的四座大山（教育、养老、医疗、住房）都需要自己来承担。

第三点是：纵然上述如此，我们上一代也是非常勤俭节约的攒钱，才能够给我们这一辈创造出良好的教育环境和生活环境，在他们的认知中这就属于是他们最直接的理财规划方式，也就是存好当下的每一笔结余。

只不过对于我们来说，假如能够系统化地进行理财规划，在效率上必然是比父母直接存钱更高效的。

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科学的理财规划怎么做？

说了这么多「理财规划」的重要性，那么科学的理财规划又是怎么进行的呢？保财君以为客户做理财规划的一般流程为例，给大家讲解一下基本思路：

1、理财规划第一步：梳理人生重要目标

在此之前，有多少人认为理财规划的第一步是选择一款收益足够高的产品的？

高收益意味着高风险，而我们人生的重要目标却往往有时间刚性要求（比如说从孩子出生那一天开始，他大概哪年上小学、中学、大学都已经是确定的了），在目标到来时我们必须要有足够的资源去支持，而不是——

爸，我考上大学啦！

孩子啊，今年咱家理财亏啦，家里没有钱，你晚一年再去上学吧！

这可不是随手编的段子，经历过08年股灾的朋友应该深有体会。

如果只谈收益的话，2008年前的两年中国股市，收益高不高？两年涨六倍！

但转眼不到一年的时间，又打了三折。

我们知道孩子哪一年上大学，但是那年的行情到底是2007年还是2008年，你能猜到吗？连巴菲特都做不到。

财经小常识：不变投入品是指生产过程中所使用的(如厂房和设备)、在考察的期间数量不变的资源。

因此，理财的第一步，绝非选择高收益产品，而是梳理你人生中有哪些重要的理财目标，根据目标倒推理财方案。收益再高，如果不能在我们需要的时候有，也不能让我们实现人生的幸福。

从理财的角度考虑，哪些算是人生的重要目标？就是那些对个人和家庭幸福感影响极大的、却又不能确保从当期收入中支付的目标。

比如，对大多数人来说，买房买车能给自己带来安全感和幸福感；

再比如，对于有孩子的家庭来说，孩子能接受良好的教育是重中之重；

更长远一点的，希望可以早日实现人生财富自由，提前退休，环游世界……

住房、子女教育、退休、养老……这些人生大事，谁也不敢拍胸脯说，大事发生前一年，我们靠当期收入能够解决。孩子上大学前一年，我们不能确保一下子就存够他上大学的钱；退休前一年，我们也不能确保马上能存够环游世界的钱；房子就更不用说了。

理财规划要做的第一件事就是面对现实，面对自己的需求，看看自己内心的期许有多高，而不是讨论外部的投资收益有多高。外部收益再高，不能按时实现我们的人生目标，也会抱憾终生。

2、理财规划第二步：梳理家庭财务状况

在第一步我们明确了家庭的理财目标，接下来就进理财规划的第二个环节——明确自己到底有多少财务资源。

理财资源一般分为资产与收入两大类：

第一类：现在已经挣到的钱，即家庭现在的资产。这儿说的资产要减去你们的负债，即净资产。第二类：未来我们持续能够赚到的钱，那就是家庭的收入。收入需要减掉支出，即每年的盈余。

净资产和每年的收入盈余，是我们真正可以利用的理财资源。

接着我们就可以进一步思考：如何利用资源去达到我们的人生目标？

这就要看我们利用现有资源的效率以及利用时间的效率了。

在理财中，效率与收益是挂钩的，收益越高，意味着效率越高，那收益是不是越高越高呢？当然不是，高收益往往意味着高风险，当收益高到极致，风险也高到极致，人生就成赌博了。

如何在风险和收益中取得一个平衡，那就要提前进行风险承受能力的分析。用科学的方法，先测算出家庭能够承受的风险属性，在明确风险属性的前提下，获得最为合理的资产配置方式，在波动可控的情况下，获得较为理想的收益。

其次就是看我们利用时间的效率。不知道大家有没有听说过【黄金七年】？

简单来说就是如果给我们37年的时间去积累财富，我们在前7年准备的财富让它一直复利滚存，所产生的总体收益会比后面用30年去储备的金额还要高！

也就是说，即便是同样的投资渠道，相同的收益率，越早开始，需要投入的资源越少，最终获得的收益还可能更高。换句话说，资源的效率越高。

3、理财规划第三步：资产配置，用好自己的家底

有了清晰的目标，把自己的资产和收入都梳理清楚，结合家庭实际情况下的风险属性，接下来就可以把自己的家底好好用起来，通过资产配置的方式一步步实现家庭的目标了。

这个过程，就是根据前面所有数据和测算，来量身定制资产配置方案，通过多种不相关的资产，既有防守型，又有进攻型，这样一来，我们既能避免资产大幅波动，又能兼顾稳稳的收益。

经过以上三个步骤，整个理财规划就颇见雏形啦。

接下来我们要做的就是长期坚持，与时间复利做朋友，稳稳地达成我们的目标。

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说在最后

理财规划的过程看似简单，实际操作起来可能有点复杂，因为涉及到很多数字和金融知识。

因此，保财君建议，专业的事可以交给专业的人——让理财规划师来帮助我们，这样我们也可以将更多的时间和精力放在创造财富上~

财经小常识：利润最大化的原则是边际收益等于边际成本。