不同家庭生命周期的理财需求

　　个人理财不仅分析个人成长的生命周期，还要考虑家庭生命周期，因为理财策划是根据整个家庭做出的。家庭生命周期可以分为形成期、成长期、成熟期和衰老期四个时期。形成期家庭（从结婚到生子），成长期家庭（从子女出生到其完成学业），成熟期家庭（从子女参加工作到夫妻退休），衰老期家庭（夫妻退休到死亡）。

　　一般，在形成期阶段家庭承受风险能力较强，随后高风险投资的比例逐渐减少，逐步增加储蓄、养老和医疗的贮备。

　　形成期是指从夫妻结婚到生子这段时间，一般为1-3年，这个期间的财务状况，从单身时期的不稳定逐渐稳定下来，很多夫妻将要购买自己的住房，因此要准备首付款，也要为未来出生的子女做好教育款规划。

　　寿险规划方面：(1)购买医疗保险和意外保险，防止因大病或意外导致财务状况出现较大波动；(2)购买定期寿险，以配偶为受益人，防止自己死亡而使配偶生存状况下降；(3)购买定期寿险，寿险保额等于房贷金额，防止还款人死亡而导致房屋被拍卖。

　　成长期是指从子女出生到子女完成学业这段时间，一般持续18-22年，家庭状况方面，夫妻二人的工作经验不断提高，工作技能不断得到加强，同时，子女年龄逐渐增大。

　　财务状况，家庭收入逐渐稳步提高，教育费用支出越来越多，随着家庭收支情况逐渐进入稳定状态，应该逐渐增加投资类金融产品的购买数量。

　　寿险规划方面：(1)购买教育保险，为子女积累教育保障金；(2)购买养老保险和医疗保险，解除因夫妻年纪逐渐增大而产生的后顾之忧；(3)购买新型投资类保险，其中包括分红类保险、投资连结保险和万能保险。

　　成熟期是指子女参加工作到夫妻双双退休这段时间，一般为10-15年，家庭此时已经进入完全稳定时期，子女经济上已经独立，家庭收入稳步提高，支出不断减少，资产总额不断增多，负债逐渐减少，事业上同时也进入巅峰时期，但夫妇年龄增大，身体状况不断下滑。

　　衰老期是指夫妻退休到死亡这段时间，随着整体收入的下降，生活和医疗支出不断增加，家庭抗风险能力逐渐下降。

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