原来之前都错了！这8点告诉你真正的理财是什么！

　　许多人一听到理财，马上就想起炒股、黄金、P2P等似乎还带着一丝悲伤气息的词，然后开始本能地产生抵触心理。作为一位合格的理财普及者，11君要带大家认识真正的理财到底是什么！

　　下面我们简单介绍下理财一般会涉及到的8大规划——现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划

　　现金规划主要是对个人或家庭日常现金或者现金等价物（流动资产）的管理，包括活期存款、定期存款、支票、货币市场基金（余额宝、零钱通等）及其一些短期投资工具等等，他们的特点就是可以轻易地、几乎无损地转变回现金。

　　现金规划是理财规划里非常重要的一环，其目的是保持一定的资产流动性，满足日常开支、应付突发事件。在国内，有两个极端特别突出，一部分人，特别是老一辈，现金比重非常高，一生的积蓄基本都是现金或存在银行，然而现金类资产有个弊端，就是收益率较低，基本上跑不赢通货膨胀；另一部分人，比如月光族，根本就没有存款，一旦发生意外，比如遇到失业、疾病、意外事故，个人财务状况就会陷入灭顶之灾。这两种情况充分说明了国内大众的现金规划水平还是比较低的。

　　家庭的消费支出规划，主要会涉及到住房消费规划、汽车消费规划、个人信贷消费规划等。合理安排消费资金、树立正确消费观念、开源节流保持稳健是我们的目标。对于目前国内的大部分家庭，购房购车将是最沉重的负担，很多人因此沦为了“房奴”。特别是现在各类盛行，小额、网络、校园贷都会直接找上门，哪个APP都想插一脚业务，许多人都因此冲动消费走上了负债累累的道路。

　　其实这里并不是提倡要存钱而不花钱，而是在花钱的时候做好功课——理性消费。这里教大家一个技巧，每次要购买一件要咬咬牙的东西时，大家可以问下自己是否能分清“”和“需求”的区别，很多时候“想要”并不是你真正的需要。当然，这并不意味着不能买，而是要想清楚这种消费究竟会牺牲掉哪些“需求”，尽量避免因冲动消费而影响了生活水平。

　　人的一生会遇到各种风险，有可能是生病、伤残、离世，也可能是天灾、人祸，如何把这些风险带来的负面影响降低，这就是风险管理要做的工作。比如因为发生意外有半年无法工作，如果毫无准备，可能影响就是灾难性的。有没有可以规避风险或者减少风险带来影响的方法呢？有，保险就是一个最重要的部分。

　　说到保险，就想吐槽一下，不知道是哪个家伙发明了用电话销售来推销保险，简直让人无语。一群毫无保险知识背景的毕业生，刚培训几天，对客户家庭、财务状况一无所知，就在电话那边大放厥词，真是可笑之极。

　　然而这种方式在国内居然行得通，各大保险公司都有一个庞大的团队专门运营电话销售这块，业绩还不错。说明国内存在一个更严峻的问题——很多人对保险的了解程度极其低！

　　很多人对保险是毫无意识的，稍好点的，比如现在大部分一线城市的白领，对保险已经有较强的接受能力了，但具体到某种险种也是一无所知。

　　按照性质来分类的话，保险可以分为商业保险、社会保险和政策保险。后两者在政府和企业的推动下，基本不用太担心。而商业保险，才是我们更需要关心的。比如财产损失保险、人寿保险、年金保险、意外伤害保险、健康保险等等。了解各种保险的作用，确定自身的需求，才能安排适合自己的保险规划，而不是人云亦云。

　　支付宝近期推出的“相互保”在短短8天就突破1000万人参与，虽然并不看好，但至少说明，国内已经有一部分人开始重视保险了，这也给传统的保险行业敲醒了警钟，保险需要更专业的人来做，而不是在电话里磨嘴皮子！

　　我们总是习惯后悔，只有当危险发生到自己身上时，才会悔不当初。所以我们要学会提前规划，以尽量小的成本，去争取最大的安全保障。

　　“既然我们不能控制意外发生，那么就要做好计划，防止意外事件阻碍人生理财目标的实现。——ARTHUR J.KEOWN”

　　相信这部分是大家最感兴趣的部分了，通过投资，增加收入，最终财务自由，这是无数人的梦想。但是，实际操作起来却发现远远没有那么简单，市场上真正能做到这点的属凤毛麟角。

　　其实，真正的投资规划与很多人想的不一样，他并不是一味地追求最高收益，而是首先要考虑目标与风险承受能力。

　　这里得先了解“投资”和“投机”的区别，“当你购买投资品时，实际上是购买了一件能够产生收益的资产。也就是说，一部分投资收益是以经常性收益的方式体现的，例如股息或利息”，比如房东收房租就是个例子，房子在这方面可以认为是在不断创造财富。而投机则是指资产不能创造财富或收益，价值取决于市场的供给与需求，风险非常大，比如一些收藏品、期权、期货、黄金等等。可以认为投机相对于投资来说，风险大得多。

　　市场上有各种各样的产品可供我们选择，常见的有股票、债券、基金、银行理财产品、金融衍生品等等，他们的风险程度和收益水平也各不相同。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力将这些理财工具有效组合起来，带来更多的财富，就是我们说的投资规划了。

　　似乎有个奇怪的现象，教育规划作为理财规划的一部分在国内似乎得到更多的重视。这也从侧面说明了一个问题，相较于国外，国内支付教育所需要的资金比重更高。这里我们说的教育规划主要包括个人教育以及子女教育。

　　随着国家的转型，市场对人才的需求日愈增加，接受良好的教育成了越来越多人的需求，教育费用也在持续上升，相当一部分家庭已经在考虑送子女出国留学。然而教育规划相对于其他的规划，又有着缺乏时间和费用弹性的特点。从你有子女开始，就已经会预算到孩子3岁幼儿园、6岁小学、12岁中学、18岁大学的整个教育历程，时间和费用的相对确定，使得尽早开始教育规划显得特别重要，这也是现在很多家长早早就为孩子设立教育基金的重要原因。

　　作为一个遵纪守法的公民，我们是绝对反对偷税漏税等违法行为的，但是，并不是说我们不能通过提前筹划，在法律的允许下将税负降到最低。比如我们可以利用政策上的一些优惠、或者尽量取得不被认定为应税收入的经济收入等等，这里11君有个小建议，大家有空的时候可以了解学习下新个税法，这是跟大部分人收入最相关的税法了。当然如果还涉及到房产购置、股票投资、境外资产配置等等，就要考虑到增值收入变现的税收成本了。

　　可能大家不会那么早考虑退休生活怎么过，只有热恋中的情侣会想象着退休后找个浪漫的地方安度晚年。但是这里不得不给大家泼个凉水。

　　这里提三个你必须现在开始重视退休养老规划的原因，第一，一个很现实的问题，目前来看，正常的退休金将远远不够维持你原来的生活水平，届时巨大的落差会让你无所适从；二是，随着老龄化、少子化越来越严重，国内的养老体系面临着巨大的挑战，推迟退休年龄，降低退休金金额都是极有可能采取的措施；第三，对于很多独生子女的家庭而言，一对夫妻赡养四位老人本来就是巨大的压力，未来的养老指望子女不如趁早靠自己。

　　为了能有个体面的退休生活，有必要从现在开始准备，在社会养老保险之外，选择适当的方式，积累足够的退休基金。做到即使不依靠政府、不依靠子女也能有个尊严自立的晚年。

　　财产分配与传承规划，通俗点讲就是遗产规划，其实很多人不喜欢听，也许可能是跟死亡有关系吧。还有人会认为，只有富人才需要担心遗产如何分配。但事实上，做好财产分配与传承规划对每个人都是非常有意义的，他能确保你的遗产顺利分配给你的继承人，有效保护你的家人。

　　据统计，“近20年来，全国法院审理婚姻家庭、继承纠纷一审案件总量逐年增长，其中很多是由于财产问题而引发的”，其实我们也经常会在媒体上看到一些报道，一个家庭因为争夺财产而反目成仇，这样的例子实在太多了，又有谁能保证这种事情不会在自己身边发生呢？通过合理的财产分配与传承规划，“给子孙留下遗产而不是麻烦”。

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