绝对详细的理财科普让我们一起打开财富自由的大门。

　　想要弄清楚怎么理财，首先需要了解主要的理财途径，然后再根据自己的实际情况制定最适合自己的投资理财计划。当你开始关注理财时，应该会经常听到“高风险高收益”这句话，这说明不同档次的收益需要承担相应的风险。这里需要思考两个问题，一个是不同收益和风险对应的投资产品，。前者需要我们对市面上的主流理财方式有所认识，后者需要进行自我解析，结合个人的实际情况，控制收益和风险，通俗点讲就是资产配置，只有两者相结合，才能定制出最适合自己的理财方式。

　　按照风险的由低到高，市面上主流的理财方式有银行定期存款、债券、基金、股票、信托、P2P、期货。

　　1、银行定期存款。首先，通过存款机放在银行里面的钱都是按活期存款的利率来计算的，收益十分的低年化才0.3%左右。当存款达到一定数额，考虑定期存款时，根据定存的不同年限，年化在1-3%之间徘徊。这个只要去各大银行柜台办理即可，需要注意的是不同银行利率会有一定调整，这里推荐去各大银行柜台了解办理。

　　2、债券按发行主体风险由低到高可划分为政府债券，金融债券，企业（公司）债券。投资者需要去证券公司开户，再进行债券交易。

　　政府债券主要包括国债、地方政府债券等，其中最主要的国债。国债主要品种有国库券和国家债券，这些向个人发行的国债利率基本上是根据银行利率制定的，一般会比银行同期存款利率高1~2个百分点。因为国债（政府债券）是国家作为平台背书的，所以风险极低，利率也比银行定存高一点，只不过不像银行随时都可以定存那么方便，需要国家发行债券之后才能进行购买。

　　金融债券是由银行和非银行金融机构发行的债券，其中以国家开发银行、进出口银行等政策性银行为主，金融机构一般具有雄厚资金，也具有较高信用度，因此金融债券也具有良好的信誉度。

　　企业债券主要是由中央政府部门所属机构、国有独资企业或国有控股企业发行，一定程度上体现政府信用；公司债券发行主体是上市公司，考虑到发债公司的经营状况和盈利水平等，信用风险有所上升，所以收益也有一定的提高。

　　3、基金在这里主要是指证券投资基金，可在证券公司开户进行基金交易，根据投资对象的不同可划分为货币市场基金（余额宝、微信钱包）、债券基金、股票基金、房地产基金、期货和期权基金、黄金基金、实业基金、海外基金等。主流基金投资以货币市场基金、债券基金、股票基金为主，其余投资方式对我们来说投资机会不多，这里详说前三种。

　　货币市场基金主要投资短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券等有价债券，余额宝和微信钱包就是货币基金其中的一种。货币基金通常被视为无风险或低风险投资工具，具有流动性好、资本安全性高、风险性低、投资成本低等优势。

　　债券型基金是以债券为主要投资对象的基金，不同于直接投资债券，不用具体研究发债实体、判断利率走势以及其他宏观经济指标，直接分享专业人士的经营成果，具有风险低、流动性强、投资费用低等优势。

　　股票型基金是以股票为投资对象的基金，具有高风险高收益的特点。选择股票基金，需要考虑好价值型、成长型和平衡性这三种投资策略。价值型是股票基金三种投资策略中风险最小的，但收益也较低，适合想分享股票基金收益，但更倾向于承担较小风险的投资者。成长型投资策略适合愿意承担较大风险的投资者，这一类基金风险较高，不过收益的成长空间也较大。平衡性则是处于前两者之间的投资策略，一部分投资于股价被低估的股票，一部分投资于处于成长型行业上市公司的股票。这三类投资策略的基金中，平衡型基金的风险和收益介于上述两者之间，适合大多数投资者。

　　4、股票是股份公司发行的所有权凭证，然而就我了解到真正关心股票是什么的投资者其实很少，大家更多关心的是怎么买股票，以及怎么通过买卖股票赚钱，那在这里也就直奔重点。

　　股票市场分为一级市场、二级市场、市场、四级市场以及场外市场，普通投资者通过证券公司开户，然后在证券交易系统进行的股票买卖是二级市场，这也是主流投资者进行交易的市场。股票的买进和卖出都需要收取佣金（手续费），目前佣金以万分之三为主，个别券商佣金低至万二、万一，每一次交易都会收取一次费用，长期来算这也是一笔需要注意的费用。

　　就个人观点，如果不是一心想要钻研股票，只是单纯作为投资获利的一种途径的，推荐直接购买合适的股票型基金，只要知道在市场低点买入，高点卖出即可。因为进入二级市场，你的对手会是那些龙头券商、冠军公募、常胜私募以及混迹了十几甚至几十年的散户，作为刚入门的我们在他们面前更像是被收割的韭菜，还不如交给专业人士，我们交一点管理费，坐等他们分享成果。而对这些感兴趣或者想要花大量时间研究出个一二的，后面我会专门出一个专栏，共同探讨一二。

　　5、信托、P2P作为投资理财的一种方式，并不是太适合初学者，前者投资门槛太高，后者因为国内目前市场监管以及征信体系还没有完全到位，2018年又频现P2P爆雷潮，这已经不是高风险高收益的投资，而是你想它收益，它想你本金的情况。这里只是对这两者做一个简单介绍，让大家对他们有个认知，并不是十分推荐刚入门的投资者进行相关投资。

　　6、期货是以某种商品（黄金、原油天然气、农产品）或金融工具（股票、债券）为标的的标准化可交易合约。买卖期货的合同或协议叫做期货合约。买卖期货的场所叫做期货市场。投资者可以对期货进行投资或投机。期货最大的特点就是既可以做多也可以做空，价格上涨时低买高卖、下跌时高卖低买。此外杠杆也是期货市场的另一大特点，期货交易只需支付5%的保证金，无需支付全部资金，利润上限远远高于10%的涨停。而“T+0”的交易规则，又使得资金可以随时交易、随时平仓。可以说期货市场完美诠释了什么是真正的高风险高收益，除了杠杆使用风险、强平爆仓风险、还需要注意交割风险。

　　资产配置(Asset Allocation)是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。简单点说就是分散投资，并产生一个平衡点，在保证风险不高的情况下，获取较高的收益。主流的几种资产配置类型有：货币市场工具、固定收益证券、股票、不动产和贵金属（黄金）等。

　　“高风险高收益”意味着除非我们永远只做保本类理财产品，满足于低收益带来的缓慢资本积累，不然在追求高收益的路上，强如巴菲特也会出现失败的投资（乐购超市、所罗门公司），而资产配置可以极大的减少失败投资带来的损失。也正是因为巴菲特严格遵守资产配置的投资纪律，所以那几次失败的投资并没有对他的整体收益带来较大影响。这正说明了在投资理财时，资产配置的重要性以及必要性。

　　参考标准普尔家庭资产象限图，对于已婚已育的完整家庭，把投资资产分为了四份，这种资产配置，根据我国目前的国情现状，适合30岁以上以家庭为单位来执行的群体，而作为25-35岁这个以未婚未育为主的群体，则需要一个更切实的资产配置象限图。

　　鉴于25-35岁这个阶段的群体属于事业高速发展期，大多数人的父母还不需要帮扶赡养，也无需子女的教育花销，且自身体质算是人生中最强劲的阶段，具有较强的抗风险能力，所以保障类投资和保值类投资的比重可以部分降低。

　　例如，普通的工薪族，每个月工资到手5000（可以根据自身情况，自行调整），单位会代缴扣五险一金，这样保障账户可以得到满足；支付宝或者微信绑定，并留存1500用于日常的饮食、交通等花销（考虑到5000的月薪水平，以单位食堂为主，天天下馆子也就没什么余钱用于理财了），如果生活质量比较高，则适当提高花销账户比例，减少投资账户比例。剩下的3500，1000用于购买银行保本类理财产品，2500用于购买基金以及股票。随着收入的不断增加，保值账户和投资账户会逐渐产生复利的效果。

　　2、根据自身情况，计算出投资账户（高风险高收益）的比例，保值账户（低风险低收益）的比例，这也是最难的一步；

　　3、购买对应金额的理财产品（实在不清楚，一半买银行的保本类理财产品，一半买中证500指数基金）。

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