2010理财六攻略 收入有源头消费有规划投资有门道

　　好在如今风声渐缓，人们似乎可以稍稍放下悬着的心，重新企盼未来。我们不妨延续把家庭比做小船这样的思路，思考一下新的2010年，普通家庭该如何理财。我们仍然不能预测未来，但是可以在思路上归纳一下，作出合理的对策，包括以下的几个方面：

　　如同出海要有一个目的地一样，我们需要明确自己家庭朝着哪一个方向发展。理财理的是资产，规划的是生活。而如何生活，从大的层面说，它决定于你抱有什么样的生活目的和人生观，从小的方面说它受制于家庭结构和家庭成员之间的互动，反过来也影响到你的成就感、幸福感，影响到家庭成员未来的发展。所以，从你所追求的生活和人生目的出发，在现有的家庭结构基础和条件上，尽可能多的考虑确定和不确定因素，对未来生活做策略性的总体安排，就是一个理财目标明确的过程，我们把它叫做理财规划。不是所有人都需要请理财师为自己量身打造这样的理财规划，但是每个人都应该有这样的意识，做这样的安排，而且最好应该落实到纸面上。

　　有了这样明确的目标，家庭理财才能坚持长久的、连续的策略，才能在学习中不断修正和发展，从而获得成功；没有这样明确的目标，容易见异思迁，在小事上迷失，甚至做出错误的安排，让家庭承受过分的风险甚至损失。

　　如同驾着小船出海需要准备一只救生圈一样，我们必须为生活中有可能发生而一旦发生会对我们家庭正常生活造成重大影响，甚至灾难性危害，这样的事件做好准备。

　　强调日常应急备用金的准备，即：家庭宜准备3到6个月平均消费费用的金额，应对意外发生的需要紧急支付的情况。这笔钱应该用最方便提取的方式储存，如活期帐户或，收益不是重点。具体金额视具体消费水平和家庭资产情况而定，若家有体弱多病的老人、活泼多动的小孩或者其他情况，应该储备偏多。应急备用金可以说是家庭应对意外发生的第一道防线。

　　第二道防线是国家强制执行和单位参加的医疗保险、工伤保险等，包括“城镇职工基本医疗保险”和“农村合作医疗制度”下覆盖的保险。需要提醒的是，并不是所有人都清楚自己都拥有了哪些最基本的保险，具体的金额和赔付要求是怎样的，建议到你们的人事部分去了解一下。

　　第二道防线是适当补充的商业保险。从理财的角度出发，强调保费支出在家庭的正常承受范围，防止欠保和过保。买保险重在购买产品的保障功能，如果有人劝你买一只镀金的救生圈，你要坚决地说NO。

　　其实无论几道防线，要想抵御大风大浪，最根本的还是船主人身强体壮丰收不断，才好把家庭这艘船打造的越来越结实。

　　如同出海打鱼总要准备一张好的渔网一样，家庭要生存要发展，要有一个可靠的财务来源。年轻朋友在考虑投资以前，先想想清楚什么是你最擅长的和有条件给家庭带来稳定收入的，也就是分清主业。无论是做生意还是打工赚钱，主业经营是立家之本。有助主业发展的支出，在消费控制的时候，应该优先考虑。比如，事业成长阶段的年轻朋友，如果花3000块钱参加一次什么学习，以后有助职业生涯的发展，比花费1000元钱做一次旅游更值得投入。

　　这是唯一和出海航行挂不上钩的一点，除非海上真有迷惑人的妖怪。这么说是因为我们生活在一个商品社会，每天必须消费，消费的无处不在，商家们努力鼓动的只有两件事：你可买可不买的东西要买，你必须要买的东西买更贵的或者买地更多。所以才会有盲目消费、冲动消费，才会出现拉卡族、月光族。当然不消费怎么改善生活，享受生活？这么说的目的也只是唤醒大家理性消费的意识。

　　理性来自于对自己家庭财务状况的清醒的认识，将整体的财务规划和目前的收入状况结合，用从上到下的思维方式决定合理的消费水平，即：收入–你需要的投资(储蓄)=可支配消费，而不是剩多少存多少，不剩不存，甚至入不敷出。

　　消费控制通常是说起来容易做起来难，记帐是一个好工具，首先解决钱花到哪里去的问题，之后用以往的数据做统计可以制定以后的预算，就起到了控制的作用。记账不一定就麻烦，可以分类记、隔一定时间(天，周甚至月)记一次，记账的过程就是家庭财务疏理的过程，也是夫妻交流的一项重要内容。

　　感谢方便的互联网让林林总总的投资产品和我们走的如此之近，几乎伸手可得。花一定的时间进行学习和研究，是投资入门所必需的。投资者需要了解：目前投资市场上有哪些投资产品，它们的风险和收益情况，需要的投资期限，到哪里去购买，费用如何，等等。然后比对自己的情况，认清自己的风险偏好，将上文所提理财规划中预计的未来项目纳入投资安排。具体投资品种的选择，从两个方面掌握：一是用钱时间决定投资期限；二是资金用途决定可承受风险大小。

　　举例来说，比如你现在手中有10万块钱，明年一定要结婚或者小孩出国留学，那么最合适的投资就是一年期定期存款，重点是到时候你手里有这笔钱，你不应该在乎收益多少；假设这10万块钱是准备明年出国旅游，而且你判断现在有不错的机会，你不妨一试，即使全部亏掉并不影响你的正常生活。再比如，假设你现在才二十岁，考虑现在开始准备退休后的养老金，股票、权证这些高风险的投资你都可以学，因为你还有足够的时间改正自己的错误。

　　市场风险的把握需要在实战中学习，投资者自身的风险承受能力也需要反复磨练。磨练过程中需要认清的一点是：投资的最根本目的是为了改善生活品质，是为了获得快乐，如果投资对你没有快乐，那说明这种投资并不适合你。

　　普遍而言，孩子的教育、婚嫁还是父母的责任，尤其教育费用可以预计在未来仍然会持续上涨，一是金额大，二是到时候花费就需要发生，年轻家庭应该早做打算。工薪阶层可以持续逐月积累，专款专用，投资上选择低风险的基金和债券等，还可以选择“教育储蓄”，如果对名目繁多的投资品种弄不明白，定期存款永远是不过时的好办法，考虑未来利息变动的可能，不宜存期太长，存期一年就好，可以采用“十二存单法”。

　　考虑家庭主要成员自身的养老准备，主要包括生活费用和健康医疗费用两大部分。通常情况下生活费用会比退休前有所降低，健康医疗费用则会显著增加，现代医学让大众生命普遍延长，同时带来巨大的医药费用。而老年人的收入来自退休金、投资收益、子女赡养等，还有商业医疗保险和寿险的给付做补充，收入和支出的差额就是预计的养老准备金的需求。养老金的准备可以使用适当投资，投资风险和养老金的准备时间相匹配，即剩余的准备时间越短，越应该保守，注意流动性。除了自己投资储蓄，目前时有议论的以房养老，未来可能出现的养老信托等新的养老金方式，都值得关注。中国人忌讳提遗嘱的事，其实遗嘱是规划身后事的一个很好的工具，未来事情早做安排，才能从容享受生命。

　　掌握好以上的几个方面，家庭的财务之船便会乘风破浪勇往直前。金融风暴也没那么可怕，也许还是我们旅途上的一道风景线呢。

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