帮你钱生钱一份获得诺贝尔经济学奖的理财理论

　　生命周期理论是由美国经济学家F.莫迪利亚尼与R.布伦博格、A.安多共同创建的。其中，F.莫迪利亚尼作出了尤为突出的贡献并因此获得了1985年的诺贝尔经济学奖。

　　该理论认为，个人的生命周期可以分为成长期、青年期、成年期、成熟期、老年期五个阶段。个人在人生的各个阶段具有不同的理财需求，每个阶段中所具有的特征也不尽相同。

　　所以，专注第三方理财宜盛宝理财师认为你应该在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为，综合考虑现在收入、将来收入以及可预期开支、工作时间、退休时间等因素来决定当前的消费和储蓄，使其消费水平在一生中保持相对稳定，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。

　　主要指20岁以下的学生，没有固定薪水收入、仍靠父母供养的年轻人，他们的理财强调“切勿乱花钱”，在自己还没有赚钱能力前，不要为自己制造负债，并把握时间学会理财投资的知识。

　　参加工作至结婚的时期，一般为1-5年。这时的收入比较低，消费支出大。这段时期是提高自身，投资自己的大好阶段。这段时期的重点是培养未来的获得能力。财务状况是资产较少，可能还有负债（如、父母借款），甚至净资产为负。

　　指从小孩出生直到上大学，一般为9-18年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、智力开发、教育费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

　　指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。 这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资，这个时候的理财产品多元，包括渠道的拓展，例如线上理财平台陆金所、宜盛宝等。

　　综上，根据人生不同阶段的特点，个人的理财策略是有所不同的，宜盛宝理财师认为：在成长期，一般情况下投入大于积蓄，可支配的收入不多；青年期具有风险偏好的人可能愿意承担一定的风险，其理财组合中除了储蓄以外还会有债券类、股票型基金等产品；成年期具有家庭稳定收入，风险承受能力增强，可以考虑建立不同风险收益的投资组合；成熟期主要考虑到为退休做准备，往往追求稳定，主要建立国债、货币市场基金等低风险产品的投资组合；老年期的理财一般遵循保守原则，以保证有充裕的资金安度晚年。

　　随着商业银行的竞争日益加剧以及金融机构混业经营趋势不断发展，个人理财业务将成为各金融机构的竞争焦点之一，个人理财产品日趋丰富。生命周期理论是从人的生命周期出发，根据在人生的不同阶段上的风险偏好程度、生活目标等方面的不同设定理财规划，可以更好的保障个人目标的实现，同时也使其在整个生命周期内财富的效用达到最大化。返回搜狐，查看更多