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　　产品日益丰富，可以满足投资者的多样化需求，也对投资者的专业知识和投资心态提出了要求，未来应持续加强　　个人养老金产品正持续扩容

　　产品日益丰富，可以满足投资者的多样化需求，也对投资者的专业知识和投资心态提出了要求，未来应持续加强

　　个人养老金产品正持续扩容。国家社会保险公共服务平台的数据显示，截至9月27日，个人养老金产品合计695只，包括465只储蓄类产品、149只基金类产品、62只类产品、19只理财类产品。

　　北京大学中国精算发展研究中心主任陈凯认为，个人养老金制度是账户制度，居民在开户之后可以自由选择投资方向腾讯财经中心行情中。既有风险较大的养老目标基金，也有较为保守的定期存款，还有专属的个人养老保险产品。丰富的选择方向让个人投资者可以根据自己的风险偏好和养老规划在不同产品直接进行分配。未来还可以在不同的年龄阶段调整自己的投资配置比例。即使暂时不确定投资方向，也可以在开设个人养老金账户后缴费，以享受税收优惠的额度。

　　虽然个人养老金产品数量较多，但记者在采访中了解到，有的人缺乏足够的金融知识，对个人养老金融产品了解不多，难以做出购买决策；有的人认为个人养老金产品收益不及预期；有的人提出网易财经官网下载，在开户行只能购买该银行提供的个人养老金产品，选择范围有限。

　　针对产品吸引力不足、和基金类产品推广渠道受限等问题，成都市人社局相关负责人建议网易财经官网下载，依托现有国家统一平台，建立个人养老金产品“超市”，方便参加人自主选择全部产品，为各参与金融机构提供公平竞争环境，共同推动个人养老金制度持续健康发展。

　　2022年11月，个人养老金制度正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市和地区先行落地。

　　记者从成都市人社局获悉，截至2023年8月底，成都市个人养老金账户和资金账户开立数均超220万户，位居全国先行试点城市（地区）前列。

　　成都试点成效初显，部分归功于该市对个人养老金制度的宣传推广工作。记者从成都市人社局了解到，成都制定了宣传推广专项工作方案，并加强政企联动网易财经官网下载，依托每月25日“个人养老金主题宣传日”等活动，政府部门会同金融机构开展送政策上门、专题讲座等宣传服务，迄今已开展宣传活动250余场腾讯财经中心行情中，上门服务各类单位3000余家。此外，依托“成都社保”微信公众号，建立个人养老金集约化服务专区，整合人社、税务等部门和金融机构服务资源腾讯财经中心行情中，提供政策文件、热点问答、账户开立、产品介绍、宣传视频等功能服务，方便群众一站式了解政策、办理业务、反馈问题，提升服务便捷度和体验感。

　　由于养老金融产品期限长、专业性强，普通投资者较难判断和识别其中的风险。在个人养老金制度运作中，有必要通过较大力度的宣传，让大众掌握一定的投资知识，并培育正确的投资心态。

　　“一方面，有些人开户后缴费的积极性不高，需要维持一定热度和话题度，让大众知道养老规划的重要性；另一方面，个人养老金产品有几百款财经频道直播，选择众多，可以通过宣传教育，让大家知道该怎么选择。”陈凯建议，金融机构可利用自身客户网络渠道，将养老规划和风险管理的理念传达给投资者，扩大个人养老金的覆盖水平。

　　据保险法专家沙银华介绍网易财经官网下载，美国早在40多年前就开始通过一些投资理财的教育机构或金融机构，将投资知识和技巧传授给大家，并在中学传授金融知识，让学生进入社会后不至于成为“金融投资盲”。日本也在网络上普及各种金融投资知识和技巧网易财经官网下载，、证券公司、信托公司等开设线下讲座，请专业人士为客户讲课，还有专业教培机构开设收费课程，讲授投资理财知识。

　　我国多层次养老保险体系主要包括“三大支柱”：第一支柱是基本养老保险，第二支柱是企业年金和职业年金，第三支柱包括个人养老金和其他个人商业养老金融业务。

　　为实现多层次养老保险体系的可持续发展，近年来财经频道直播，不少专家建议探索“一二三支柱”联动机制，尤其是打通二、三支柱，实现缴费、税收政策等有效衔接。

　　推动二、三支柱账户打通，是美国个人养老金发展壮大的重要经验。记者了解到，在美国养老金第三支柱中，有大量资金是从第二支柱转移过来，第二支柱对第三支柱发展的贡献非常大。

　　养老金融50人论坛秘书长董克用表示，第二、第三支柱存在打通的可能性和必要性。从国际经验来看，在职业流动加速背景下，两支柱的打通可以保障员工在离职后将第二支柱养老金转移至第三支柱保障范围，也可以实现税优政策的对接。

　　陈凯也提出，有必要打通养老保险第二、三支柱。目前，我国养老保险第二支柱整体规模小，很多人群没有覆盖到，如果二者打通，可以让更多人通过第二支柱获得养老保障。比如，以个体经营、新业态等方式灵活就业人员，可以有机会参与第二支柱。另外，参与第二支柱的人群可以把钱转移到第三支柱。总体来说，两个支柱打通后，可以让更多人更好地进行养老规划。