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　　首席施行官Haroon暗示：“归根结柢，我们期望成为办理小我私家一样平常财政情况的综合平台

　　首席施行官Haroon暗示：“归根结柢，我们期望成为办理小我私家一样平常财政情况的综合平台。”他将公司竞品分为三类：一是财政可视化公司，包罗Mint和Clarity Money；二是“协助用户找到储备”的公司，包罗Trim和Billshark；三是“协助用户攒钱”的公司，包罗Acorns和Digit。虽然面对剧烈合作，Haroon对Truebill十分自大：“固然我们的一些功用在细分赛道上都存在强有力的合作敌手，但我们信赖，整合相干功用的方法能让我们从合作中脱颖而出。下载每个处理单一成绩的软件只会增长人们财政办理的庞大性，而Truebill的重点是将小我私家一样平常财政办理的局部营业都集合到一个平台中。”

　　Truebill vs. Trim：Truebill和Trim十分相似理财东西计较器，两家企业动手处理的成绩均包罗每个月账单办理、定阅效劳办理、代表用户协商账单、发明潜伏节流开支的能够性等。同时，二者都和15000多家金融机构告竣协作干系。因而，Trim是Truebill的最次要合作敌手。二者次要差别点在于免费功用的用度。在账单协商功用方面，Truebill收取的用度是节流用度的30%~60%，Trim收取的用度是节流用度的25%；而在初级账户用度上，只需Truebill用户在每个月3~12美圆选项当选择较小的金额，Truebill的用度就会比Trim更低。但是Trim能够协商金融机构的用度基金理财入门常识，如透支用度、滞纳金、医疗用度、房钱等，并可协助用户指定还款方案；Trim还能够评价用户的门生存款和汽车保险承保范畴，并供给相干讲授资本供用户进修。不外，Truebill有免费的iOS和Android版本，而Trim没有手机端版本。

　　Truebill中心营业高度依靠数据，在手艺方面的请求则不高，因而这一细分市场的进入门坎相对较低。Truebill首席风险施行官Yahya曾分享过Truebill的起步历程：“SaaS为新营业的开展供给了较低的进入门坎，因而我们可以以不到1000美圆的本钱打造出Truebill。我们在Photoshop上每个月只需用11美圆停止设想，在Microsoft Office上每个月只需用6美圆编写副本，在Zoho上免费托管我们的电子邮件，利用Intercom停止客户效劳，并利用Mixpanel停止阐发。从素质上讲，我们全部体系是在没有购置任何什物状况下构建的。”从另外一个角度来讲，较低的行业门坎将会招致行业合作趋于剧烈，这也将对Truebill将来开展提出严重应战。

　　在使用法式市场中基金理财入门常识，Truebill“多合一”的综合性是它一大劣势。创业早期，Truebill专注于定阅效劳办理这一细分赛道，其最后任务是让用户把握一切付费定阅效劳。明显，这是一个小市场。在B轮融资后，Truebill开端逐渐转型，在小我私家理财使用法式标的目的上不竭勤奋，开辟了诸多财政办理功用，构成多合一财政办理平台。2020年新冠疫情影响下，Truebill加快转型，其目的也明白为“改进数百万人的财政情况”。更片面、集成的功用在使用市场上更遭到用户欢送，因而Truebill在理财软件市场上不断连结前线。

　　信誉评分会影响小我私家获失信贷的程度、存款利率以至汽车保险账单。Truebill信誉评分功用可以让用户会见完好的信誉陈述和汗青记载，阐发立即付款汗青记载、信誉卡利用率、账户年齿等身分怎样影响信誉评分。该功用还能够提示用户信誉评分的主要变革并为用户供给相干倡议。别的，身份盗用庇护功用能够监测用户账户能否存在狡诈举动。若用户身份被盗用，Truebill的全天候客服将指点用户完成后续申述流程。

　　自建立以来，Truebill开展较为妥当，团队由3人逐渐增长到159人，初级会员数目也打破了一百万。2021年年末Rocket Companies的收买是Truebill开展历程的主要迁移转变点。参加Rocket Companies后，Truebill无望进一步拓宽新范畴，持续开辟新功用。首席施行官Haroon Mokhtarzada暗示：“经由过程与Rocket 这一金融科技巨子联手，我们将扩展Truebill的营业范畴，让消耗者享用到更多效劳。Truebill和Rocket Companies平台之间的协同感化十分壮大，特别是当你意想到衡宇一切权对小我私家财政的主要性时理财东西计较器理财东西计较器。”

　　Truebill在小我私家理财软件市场上合作敌手较多理财东西计较器，此处引见Trim和Mint两个功用近似的使用法式，三款使用法式的感化都是协助用户停止财政办理。

　　固然Truebill的次要用户是千禧一代，可是Truebill还没有针对目的用户的办法。虽然Truebill已留意到千禧一代是小我私家理财使用法式市场主要构成部门，可是Truebill使用法式中的功用与其竞品并未发生较着差别。从软件评价来看，Truebill年青用户并没有表现出对Truebill的较着偏好。年青用户在小我私家理财使用的挑选上最垂青的仍是隐私宁静，不外因为其合作敌手，如Trim，所采纳的隐私庇护步伐和Truebill分歧，以是Truebill在夺取目的用户方面并没有很大劣势。

　　预支小费：Truebill预支功用不收取任何用度，可是用户在申请预支时能够志愿挑选向Truebill付出预支金额的0%~24%作为给平台的小费。

　　很多人都有过遗忘打消定阅效劳而花了冤枉钱的阅历。据Truebill流露，美国人均匀每个月在定阅效劳上破费超越200美圆，但他们却以为本人每个月破费仅约80美圆。Truebill能经由过程宁静的方法辨认用户的定阅效劳，协助用户打消没必要要的定阅效劳，以至还能够帮用户追回定阅效劳用度的退款。

　　然后Truebill不竭开辟新功用，营业范畴疾速扩展。2017年1月，Truebill推出新功用：银行用度退还，这一功用监测用户联系关系的金融账户中太高的用度，用户在Truebill平台上点击响应选项就可以够受权Truebill帮其申请退款。2020年11月，完成C轮融资后，Truebill方案开辟一系列新功用，包罗净资产跟踪、智能储备阐发等，这将使得Truebill真正成为小我私家理财平台。

　　Truebill将用户的一切定阅效劳状况汇合在一个列表中，用户能够从列表中理解其行将付出的定阅用度。点击响应定阅效劳右边的三点标识，用户就可以够进入打消定阅页面轻松地打消定阅。别的，该功用还供给日历视图，用户可以以更直观的方法理解一切定阅效劳和账单，有益于协助用户理解行将到期的账单，制止交纳滞纳金。

　　别的，Truebill利用 Amazon Web Services （AWS） 贮存相干数据。AWS是在线数据存储和托管效劳，国防部、NASA 和金融业羁系局 （FINRA）也利用该体系，故体系宁静性有保证。

　　在这项功用中，Truebill智能储备账户会阐发用户的账户状况，肯定最好储备工夫，协助用户完成储备目的并制止透支用度。用户能够在该功用当选择储备目的、储备频次，也能够随时编纂、停息、打消大概封闭账户。Truebill智能储备账户的存款寄存在Truebill协作同伴FDIC保险银行的账户中，包管了用户存款的宁静性。

　　2019年10月的B轮融资后，Truebill将营业扩展，转型为小我私家理财使用法式。2020年，Truebill暗示，在新冠疫情影响下90%的美国人对本身财政情况感应有压力，因而他们完成了1700万美圆的C轮融资，方案操纵这笔资金进一步完美使用法式、进步平台效劳以协助更多的人办理财政。同时，Truebill方案停止大范围雇用。首席风险施行官Yahya Mokhtarzada暗示：“我们正在勤奋开展数据科学工程团队，这意味着也需扩展公司其他部分。我们已开端存眷品牌建立，需界说和成立本人的品牌。”

　　在考虑下一次创业标的目的时期，兄弟三人的一次一样平常谈天让他们有了新灵感。Yahya在检察信誉卡账单时偶尔留意到，他有一笔飞机Wi-Fi用度40美圆，可是当月他并没有乘飞机出行过。认真阐发后Yahya发明，这本来是此前一次飞翔时一次性付出的Wi-Fi用度，可是他在不知情的状况下定阅了该效劳并持续付出了14个月飞机Wi-Fi用度。兄弟三人由这笔用度回想起另外一次阅历，他们在某次搬场后仍然为老屋子付出了屡次家庭宁静定阅用度。因而，他们发明了定阅打消这一痛点并动手开端处理。

　　Truebill vs. Mint：Truebill和Mint都可以协助用户检测收入和预算状况，供给信誉评分参考。可是相对来讲Truebill的功用更片面，Mint不供给账单协商效劳，也没法协助用户打消定阅效劳。别的，虽然两个使用法式都许可用户对收入停止分类，并按照用户需求设定自界说预算，可是Mint的分类和预算设定有限定，而在Truebill中，若需求设置两个以上的自界说种别就需求付费购置初级功用。

　　Truebill的账单协商功用会主动扫描用户账单，找到能够节流的用度。次要感化可归结为以下三点：1）Truebill会协助用户找到当前账单最优价钱，节流用度；2）若存在不公道透支用度或滞纳金，Truebill客服会指导用户完成退款历程；3）间接协助用户查找最优惠的汽车保险费率，而不消输入相干信息或获得用户驾驶汗青记载。

　　在已往6年中，Truebill已积聚了超越250万用户，仅2021年一年用户数目就翻了一倍。按照官网数据，Truebill使用法式评分达4.5/5星（2.2万个评分）。Truebill暗示，他们的体系均匀每个月为用户阐发500亿美圆的买卖，累计为用户节流了超越1亿美圆的收入，协助用户打消了超越100万个没必要要的定阅。2021年12月，Truebill被小我私家理财和消耗手艺平台企业Rocket Companies收买，收买价钱高达13亿美圆，是Truebill此前估值5亿美圆的两倍多。2021年，Truebill在“德勤高生长500强企业（Deloitte Fast 500）”北美增加最快的科技和性命科学企业名单中排名第19，在The Information评比的50家最具前程草创公司中排名消耗科技企业第一。

　　Truebill的指导团队Haroon、Idris、Yahya兄弟三人具有丰硕的创业阅历。一方面，三人从小就协作创业，大学结业后的初次创业webs.com也获得胜利，这必然水平上意味着Truebill指导团队是相对成熟、共同默契的。另外一方面，兄弟三人合作明白，三人按照本身教诲阅历、职业布景担当企业差别岗亭：Haroon曾是天使投资人，投资过100多家科技草创公司，包罗对Instacart、Carta、Relativity Space、PlutoTV的晚期投资；Yahya曾在Nanigans担当营业开展副总裁，协助企业从不到100万美圆的范围开展到超2000万美圆；Idris在手艺方面很有特长，投入了十余年工夫开辟了Webs.com。三人在Truebill中所担当的职务有益于阐扬各自最大劣势。

　　为了确保数据宁静，Truebill与金融科技企业Plaid告竣协作，利用Plaid宁静毗连到美国15000多家金融机构。在用户注册Truebill账号的过程当中，体系会请求用户输入网上银行根据。不外这些根据不会颠末Truebill的效劳器，也不会以任何方法由Truebill存储。用户的根据会经由过程 Plaid 间接发送到银行或信誉卡供给商。然后，Plaid会向Truebill发还加密令牌，该令牌能够会见用户买卖数据。这意味着Truebill没法对用户的账户停止任何变动，用户能够随时打消联系关系账户来打消Truebill的会见令牌。

　　与市情上大大都小我私家理财使用软件一样，Truebill是免费的使用法式，不外其免费功用的用度整体来讲比同类使用法式更低。以Truebill最次要合作敌手Trim作为比较，固然Truebill账单协商功用收取的用度相对高一些，但因为Truebill初级账户用度由用户在每个月3~12美圆间自行挑选，只需用户挑选较小金额，Truebill的价钱劣势仍是较为较着。别的，Truebill让用户在必然范畴内自行挑选价钱的形式给用户更大的自立权，赐与用户更好的购置体验，这也是Truebill的一大劣势。

　　起首，因为Truebill向用户供给付费的初级功用，那末若用户注册并付费购置初级功用，就需求受权Truebill从用户账户中提取资金，这能够存在必然的数据宁静隐患。其次，虽然停止2021年12月，Truebill在贸易改进局（BBB）的评级A，但在两年前，Truebill一度被贸易改进局评级F；其时Truebill在贸易改进局的材料中存在很多伤害标识，这也能够存在必然的宁静隐患。别的，Truebill的用户批评中也存在必然量赞扬，赞扬内容范畴较广，此中包罗“Truebill在没有获得用户许可的状况下改动设定的方案”这类触及数据宁静的赞扬。

　　建立于2015年的Truebill是一家总部位于美国马里兰州银泉市的金融科技企业，这是一款面向千禧一代的小我私家理财使用法式，可以协助用户阐发收入状况、设定储备目的、协商账单、办理定阅效劳。停止2023年头，Truebill已累计为用户节流了超越1亿美圆的收入，协助用户打消了超越100万没必要要的定阅效劳。2021年，Truebill在“德勤高生长500强企业（Deloitte Fast 500）”北美增加最快的科技和性命科学企业名单中排名第19，在The Information评比的50家最具前程草创公司中排名消耗科技企业第一。

　　本文系未央网专栏作者:中国金融案例中间 揭晓，内容属作者小我私家概念，不代表网站概念，未经答应严禁转载，违者必究！

　　初级功用：Truebill用户能够挑选付费获得初级版本，初级版本的用度挑选范畴在3美圆/月—12美圆/月之间；此中3美圆/月和4美圆/月的选项按年计费，用户能够自行挑选付费的金额。初级功用包罗：同步余额、初级谈天、自界说收入种别、有限预算、智能节流用度等。初级功用的定阅会主动续订，用户能够随时在 Truebill 使用法式的“设置”中打消定阅。

　　Truebill使用法式是一个“多合一”的财政办理平台，其功用包罗定阅效劳办理、主动省钱面板、收入阐发、信誉评分、账单协商、预算、预支等。

　　一方面，数据是Truebill胜利的须要前提，平台大大都功用都依托对用户数据的阐发。Truebill首席风险施行官Yahya坦言：“同享数据是Truebill开展营业的主要战略。Truebill具有大批有关定阅效劳、账单打消和信誉卡用度的数据。”另外一方面，数据宁静成绩是一切小我私家理财使用面对的最严重、最主要的应战。虽然Truebill几回再三宣扬软件的宁静性，包管不将用户数据出卖给第三方，但因为Truebill需求用户在平台上输入银行账户根据和财政信息，则或多或少存在必然的数据宁静成绩。

　　兄弟三人在建立Truebill之前就有过胜利的协作创业阅历。从上小学开端，兄弟们一同做一些小买卖基金理财入门常识，比方开柠檬水摊、修剪草坪、铲雪等。大学结业后，兄弟三人在故乡马里兰州银泉市协作创建了网站创立平台Haroon担当首席施行官和首席产物官，Idris和他们的另外一名兄弟Zeki Mokhtarzada花了十余年工夫配合运营了平台。webs.com获得了胜利，平台用户数目高达5000万。2012年，webs.com被Vistaprint以1.17亿美圆的价钱收买。尔后，兄弟几人别离进入差别公司事情，而2015年他们又聚在一同方案配合创业。

　　因为Truebill所利用的数据信息和用户隐私亲密相干，平台高度正视数据宁静成绩。Truebill屡次声明毫不会出卖用户数据，并利用初级别加密手腕确保用户数据宁静。同时在数据宁静方面投入大批资金，利用最新行业和谈存储用户数据，包罗银行级256位加密手腕。

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　　Truebill的收入阐发功用能够具体阐发用户的财政情况，协助用户把握资金流向并供给改进计划。Truebill可毗连到用户的银行账户，辨认用户消耗种别并阐发出收入最高的种别。该功用下的收入效果阐发能够阐发用户消耗风俗，提出调解倡议，协助用户增长储备。同时，该功用下另有及时警报感化，实时告诉用户行将收取的用度或余额不敷等主要变乱，协助用户制止交纳滞纳金和账户透支。

　　2021年5月，Truebill停止了D轮融资，筹集了4500万美圆资金，公司估值达5亿美圆。Truebill将持续扩大其财政办理平台营业，首席施行官Haroon暗示：“我们正在将Truebill改变为多合一的综合平台。”

　　Truebill是一家建立于2015年金融科技草创企业，其总部位于马里兰州银泉市（Silver Spring）。这是一款面向千禧一代的小我私家理财使用法式，可以协助用户阐发消耗风俗、收入状况和储备目的等。经由过程将Truebill毗连到用户账户，用户可以快速、片面地检察本人的财政情况，随时随天文解现金、信誉、投资等状况。别的，Truebill还能协助用户办理和打消不需求的定阅效劳，削减没必要要的开支。在宁静性方面，Truebill宁静性到达银行级别，使用法式利用256位SSL加密和只读会见权限。在App Store的财政种别中，Truebill排名第4，下载量超越了200万次。

　　Truebill用度计较相对庞大，简单惹起用户的曲解。以账单协商功用为例，Truebill对该效劳收取30%~60%的“胜利费”，用户能够在30%~60%间自行挑选比例。假定Truebill可以每个月为用户节流20美圆的有线电视用度，而且用户挑选的比例是40%，那末用户需求预先付出96美圆（每一年节流240美圆的40%）。均匀而言，Truebill每一年将收取节流用度的40%，这关于次要用户群体千禧一代而言不是小数量。按照用户的批评，这笔用度是很多赞扬的滥觞，许多用户都对Truebill在账单协商功用上收取的用度暗示惊奇。

　　Truebill最后从“定阅打消”平台发迹，与Plaid等公司协作，协助用户从银行对账单中挑选出定阅效劳用度。用户能够经由过程Truebill检测定阅效劳并经由过程Truebill的法式退订没必要要的定阅效劳。在推出开放测试一个多月内，就有超越10000名用户注册Truebill，登记定阅年费累计超越30万美圆。

　　账单协商：账单协商十分耗时，故Truebill对这项功用停止免费，且仅在账单协商胜利后才收取用度。Truebill向用户收取的用度以第一年节流的用度为根底，用户能够在提交协商恳求时挑选第一年节流用度的30%~60%作为协商用度，一样用户能够自行挑选详细的百分比。关于较大额的用度，用户还能够挑选分期付款。

　　Truebill将本身界说为“多合一”小我私家财政办理使用，次要用户是千禧一代，特别是那些“在财政糊口中思索更多的人”，由于他们凡是办理多个财政账户，需求处置多张账单。

　　Idris很快写出了一个找到定阅效劳的算法，兄弟三人把相干法式发送给伴侣。他们发明，每一个人都对一些未知的用度发生过质疑，天天都有15-30人“被定阅”。因而，他们意想到这傍边存在的宏大需求，并向创投企业Y Combinator提出申请，很快就获得了资助资金。

　　别的，当用户急需用钱时，Truebill也能够向用户供给立即资金。用户能够在几秒内得到最高100美圆的免息预支款且无需信誉核对，该金钱可在用户的人为发放后归还。

　　用户能够用Truebill轻松设置预算，Truebill将按种别主动检测用户的收入，并为用户供给倡议，鼓舞用户完成目的。Truebill能够智能阐发用户的买卖，协助用户理解每个月可用收入。同时，Truebill为主要收入种别创立了目的跟踪器，其收入明细可向用户显现汗青收入理财东西计较器，指导用户设定优化目的。别的，Truebill会在收入靠近预算时提示用户，鼓舞用户完成优化目的。