微众银行五周年：“科技 、普惠 、连接”愿景逐一兑现

2014年初，央行、原银监会等相关部门落实中央和国务院政策精神，启动民营银行试点，打开了民营银行常态化设立的大门。

高质量地发展民营银行，无论对于促进普惠金融发展，还是进一步深化我国金融业改革，均具有重大现实意义。2014年12月16日，中国首家民营银行——深圳前海微众银行股份有限公司正式成立。微众发展的五年，正是民营银行行业高速发展的五年，也是我国传统银行业加速改革的五年。

“让金融普惠大众，专注地致力于服务传统金融服务难以企及的长尾客户，让更多的老百姓和小微企业也能平等有尊严地享受改革开放的红利——这既是微众银行的初心，也是微众银行一以贯之的使命。” 正如微众银行行长李南青所言，作为银行业改革创新的产物，微众银行自成立起就积极响应党中央和国务院政策号召，以践行普惠金融为己任，通过自主创新，大力研发和应用金融科技，较早走出了一条商业可持续的普惠金融发展之路。

开业五年来，微众银行为国内银行业发展普惠金融、深化金融业供给侧改革、解决金融服务供给不平衡不充分问题提供了崭新的思路，并在提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度和增强人民群众金融获得感方面取得了有目共睹的成绩。可以说，作为国内首家民营银行、互联网银行,微众银行正用生动的探索实践，将“科技、普惠、连接”的愿景逐一兑现。

聚焦普惠金融：个人消费金融与小微企业金融“两翼齐飞”

五年前或许很难想象，即便是一个普通的蓝领甚至个体户，都可以有一笔500元-30万元不等的信用授信额度在手机QQ或微信钱包中，可以随时申请借款，几分钟甚至数秒就可到账。

受制于成本、风险和收益的结构性不对称，传统金融机构仍难以惠及两类群体：一是财务状况较差，二是居住地区较偏远较为偏远的人群。

微众银行作为既定战略定位聚焦普惠金融的互联网银行，其重要业务发展方向之一就是不断改进供给侧的金融产品，面向长尾人群提供方便、快捷的小额消费贷款，帮助他们平等的获得安全、优质的金融服务，实现美好生活。

微粒贷，是微众为解决传统普惠金融痛点开出的一剂良方。2015年5月，微众银行的首款金融产品微粒贷在手机QQ正式上线，9月在微信端上线。与传统金融产品相比，不同于用户需要向银行主动申请，微粒贷采取邀请制，并具有“无抵押、无担保，循环授信、随借随还，7*24服务”等特点，让客户“随时可得、按需贷款”，一经推出就引发了巨大反响。至今，微粒贷预授信用户已上亿，累计发放贷款金额上万亿，已经实现了广泛的覆盖和客户下沉。截至目前，覆盖了31个省市自治区；贷款客户中，79%为大专及以下学历，75%从事蓝领服务业或制造业，超过820万人无人行征信记录。

对于中国目前普惠金融存在的痛点来说，笔均8000元的微粒贷反映了真实、广泛、普遍的中低收入人群的金融需求，微粒贷一定程度上完善了传统金融触及不到的这部分人群的需求。

但对于微众银行来说，微粒贷的出现还远远不够。2017年底，微众银行正式面向深圳地区推出国内首个服务小微企业的全线上、纯信用的对公流动资金贷款产品“微业贷”，实现了个人消费金融与小微企业金融“两翼齐飞”。

小微企业融资难、融资贵问题具有长期性、艰巨性，缺乏有效担保、信息不对称等因素是导致小微企业融资难、融资贵的主要原因。

微业贷通过运用微众银行的互联网技术和大数据风控，客户从申请至提款全部在线完成，真正实现小微客户“不用跑一次银行，企业贷款已到账”。微业贷具有“三无”、“三有”加“一快”的突出特色，即无需线下开户、无需纸质资料、无需抵质押，只要有企业、有纳税、有信用便可申请。

微业贷已成为真正服务于底层的小微企业，解决小微企业融资难、融资贵问题的一条崭新的路径。

截止目前, 微业贷服务小微企业和个体户80余万户，较去年同期增加190%。微业贷服务的是传统小微金融服务覆盖不足的深下沉客群，从企业规模来看，77%的企业年营业收入在1000万元以下。从授信企业的行业来看，45%为制造业和高科技行业客户，38%为批发零售行业客户，其他还有科研技术服务、物流交通运输、建筑行业等，均是实体经济范畴的小微企业。微业贷户均授信40万元左右，66%在获得授信时无任何企业类贷款记录；户均余额30万元左右。

而在微业贷授信客户中, 66%的客户此前无任何企业类贷款记录,属于央行征信的“白户”；37%的客户此前无任何个人经营性贷款记录；27%的客户此前既无企业类贷款记录,也无个人经营性贷款记录。

打造强大科技内核：开启中国金融行业新时代

巨大的商业蓝海的另一面，是隐藏的风险与面临分散大量客户的小额需求所产生的高额成本。作为一家需要盈利的商业机构，能够兼顾覆盖长尾客户与盈利平衡的最有效的手段就是科技。

科技是微众银行业务的基石，初创团队中超过一半以上是科技人员。微众自成立不久就建成的分布式银行核心系统，体现了这家新兴的民营银行、互联网银行所具备的强大科技内核，这也是微众银行敢于且能够践行普惠金融、服务小微企业融资等世界性难题的最大底气。

从微众银行诞生之初，围绕科技立行立本就让微众银行拥有了不同于任何一家银行的血液。2017年10月，经过多轮严格评审，微众银行顺利通过国家高新技术企业资格认定，成为国内银行业中首家获得国高资格的商业银行，实现了银行业在国高资质认定从0到1的突破。

这家开业仅五年的银行，基于开源技术、按分布式架构搭建完全自主可控的核心系统，可支持亿级海量用户高并发交易。目前，微众银行已建成253个关键系统、1223个子系统，分布式核心系统入选了中国人民银行2015年金融信息化10件大事。其中基于安全可控技术的分布式银行系统架构、“微动力”开放平台项目分别在2016年、2017年连续两年荣获深圳市金融创新一等奖。同时，2018年微众银行的专利申请数量已经是全球银行的前五名，仅次于美国银行、中国银行、中国建设银行和摩根大通。

此外，微众银行还将人工智能技术应用于远程身份认证和智能客服，运用大数据技术构建基础平台、建立分析模型，将区块链技术真正落地到业务实践中，在金融科技的运用中走在了世界的前列。

目前可看到的成果中，作为一家纯线上的创新型互联网银行，微众银行为解决客户身份认证、客户服务等问题，将人工智能、生物识别技术应用到远程客户身份认证、智能客户服务等领域，构建了微众银行特色创新产品服务。

如果说大数据为分布式商业提供了生产资料，人工智能解决了人工环节中存在的操作风险，云计算降低了分布式商业的合作成本，那么，区块链就是金融科技赋能分布式商业的最后一块拼图。微众银行2015年即率先在区块链领域开展联盟链技术研究和应用实践。经过多年布局，微众银行携手金链盟开源工作组研发的FISCO BCOS区块链底层平台率先攻克一揽子关键核心技术并全面开源，2019年已公开区块链发明专利217件，位列全球第五（《2019年全球区块链企业发明专利排行榜由IPRdaily中文网与incoPat创新指数研究中心联合发布》）；同时，积极链接同业，牵头成立金链盟，参与国际和国家标准制定；并在政务、版权、智慧城市、司法、金融、供应链、社会治理等诸多领域落地成熟应用，开源生态圈内已有众多企业的上百个应用，其中超60个应用在生产环境中稳定运行，从而发展成为国内最大的开源联盟链生态圈。

做“大普惠”连接者：以开放银行姿态拥抱未来

普惠银行、小微银行、互联网银行、科技银行……在五年发展道路中，微众银行被贴上了多重标签，而着眼未来，开放银行正成为微众银行发展的一块重要版图。

在精做普惠金融的发展道路上，是做利己的“小普惠”，还是携手同业甚至全社会的“大普惠”，微众银行选择了走“大普惠”之路。微众银行董事长顾敏在微众银行成立之初就表示，微众银行不是搅局者，而是客户、同业之间的连接者，同业合作是微众银行从一开始就制定的商业模式与发展方向。而随着业务的不断深入，这一定位越发清晰。

在微众银行管理层看来，微众银行正逐步成为开放银行，而且微众银行完整的开放银行战略内涵更为丰富，不仅局限于API Bank，即将银行的能力变成标准的插件分享给其他机构，微众银行还着力于在另外两个方面更加开放，一方面是将微众银行的科技能力通过开源或者开放许可的方式分享给同业，进而提升整个行业的科技能力；另一方面是在产业链层面进行开放协作，与深耕不同产业的参与者合作，结合微众银行的科技和金融实力，发挥最大价值。

在开放的路上，在商业模式和科技层面，微众银行已经为传统金融行业贡献良多。2018年，微众银行全面升级金融科技的发展战略，定位于作为“分布式商业基础设施提供者”，在开发完善各类金融科技技术的基础上，不仅将这些技术用于自身的业务和产品，而是积极与国内外合作伙伴分享，通过开源代码、免费软件、开放接口等不同形式的合作，连接多方，致力于共同构建一个平等、共享、透明、智能、共赢的分布式商业生态圈。

展望未来，微众银行将不忘初心，坚持普惠金融的战略定位不动摇，在严守风险合规底线的基础上勇于开拓、积极创新，始终秉持“科技、普惠、连接”的发展愿景，坚持以“普惠金融为目标，个存小贷为特色，数据科技为抓手，同业合作为依托”的战略定位，继续服务普罗大众和小微企业。