保守不等于死守 中老年族群也可投资

　　理财目标

　　1。退休后买一辆家用轿车。

　　2。为小女儿筹备嫁妆。

　　3。积攒养老金，购买一些保险。

　　A。理财案例

　　今年57岁的李先生已到退休年纪，不过由于业绩不错，单位返聘他继续效力。现在，他每月薪水3000元左右，年底还有8000元奖励。爱人已退休，每月养老金1000元。夫妻俩除了自住房产外，还有定期存款30万，股票市值3万元。单位给李先生配了专车，用车所需费用由单位支付，也没有房贷压力。

　　李先生的大女儿在外地工作，孩子由李先生爱人带，大女儿每个月支付孩子的生活费1000元。今年28岁的小女儿在南昌工作，月薪2000元，年终奖金9000元，吃住在家里，每月也会向父母交纳500元的伙食费。目前全家每月的日常开销在1500元左右。

　　由于李先生计划近两年内退休，考虑到出行方便，他想在真正退休时购买一辆家用小车。而小女儿也到了适婚年龄，作为父亲的他计划准备20万元嫁妆。同时，考虑到夫妻俩的年纪越来越大，孩子们工作也很忙，以后小外甥去外地、小女儿出嫁后，就是老两口一起生活了。

　　B。理财分析

　　生活负担轻投资收益率偏低

　　李先生家庭每月收入包括女儿交纳的生活费共计为5500元，每月家庭日常开销为1500元左右，实际每月可结余4000元左右，每年可结余4.8万元，加上年底奖励，每年可结余5.6万元。

　　李先生家庭具有一定的积蓄，月收入也有相当盈余，生活负担轻；但家庭风险保障不足，除储蓄外并无其他投资，资金未能充分发挥保值增值的效用。

　　C。理财建议

　　理财嘉宾：中国银行江西省分行财富顾问徐峥

　　先留足6个月家庭备用金

　　通常，对于中老年族群理财，人们都会建议较为保守的策略，因为觉得他们怀揣的是“养老钱”、“保命钱”，承受风险能力不如年轻人强，不容有所闪失。但是，保守不等于死守，中老年人和中青年人一样，同样需要面对通货膨胀、资产贬值等风险。

　　李先生夫妇的资产除3万元在股市外，其余30万元全部为定期存款，看起来“十分安全”，实际上面临实际资产不断缩水的困境。因此，建议李先生夫妇留足6个月左右的家庭备用金，也就是三四万元的活期资金后，其余资金应该充分利用，以实现李先生退休后所需的理财目标。

　　每月定存退休后分期购车

　　由于李先生退休之后需要买一辆家用轿车，建议其考虑通过以每月定期存款的方式，将每月家庭结余4000元按时存入，按一年定期存款利率3.5%计算，其退休之后两年内每月将会有4300元左右存款到期，界时可考虑通过银行车贷分期付款产品进行购车。

　　大部分银行针对车贷分期业务有1~2年免手续费的优惠，以选择两年期分期产品为例，李先生两年后可选择购买11万元以内的家用轿车。

　　部分定存改投资筹备女儿嫁妆

　　对于李先生小女儿的嫁妆，可考虑充分利用目前的部分定期存款，通过改变投资方式来提高收益，进而实现该目标。

　　自行建立养老专户防范风险

　　李先生夫妻两人没有购买任何商业保险，这是不太明智的。但对于退休族群而言，由于投保年龄已经偏大，多数保障型保险已经很难购买，而他们最大的潜在风险来自大额医疗费用支出。为此，夫妻俩不如自行建立一个“养老+老年医疗账户”，及早筹划，以便应付将来的风险。

　　比如，可以从现有的金融资产中匀出10万元，作为这个账户的初始投入，今后需要这方面的支出时，可以专款专用，不必成为一项突发的支出。李先生夫妇还可以投保一些老年意外险，特别是包含骨折保障责任的意外险产品。