婚后将上有老下有小 年轻夫妇应强制储蓄

　　小李今年29岁，正在热恋中的她计划两年内结婚并生儿育女。“以前一人吃饱全家不饿，以后可是要顾及老小了哟！”目前，小李每月工资2000元左右，另加年终奖励7000元。平时开销主要是两方面：一是父母赞助的小车，每月养护费用700元左右；二是自己保养，大量化妆品和养护品用去了大部分工资。因为跟父母同吃同住，生活开支基本为零。

　　要结婚了，婚房、婚礼等不用她操心，但以后的生活将是上有老下有小，不禁有些担忧，她自己是个月光族，男友每年收入也就五万元左右，目前基本没有积蓄。尽管双方父母都有工作，退休之后暂时不用小两口赡养，但也得开始计划生育小孩的问题了。

　　理财目标

　　1.开源节流，规划今后每月的生活收支。

　　2.为两年内生育小孩存一笔费用，并攒足教育基金。3.给今后赡养老人做一个计划。

　　理财嘉宾：工行南昌北京西路支行财富中心金融理财师杨林

　　理财分析

　　婚后要强制储蓄并买保险

　　小李正处于无巢期向筑巢期过渡阶段，成家后，家庭年固定收入8万元左右，虽然工作稳定，但在目前的社会环境和消费环境下，家庭收入为中下水平，小两口应建立健康的家庭财务体系。

　　个人财务方面，小李目前收入不高，与父母同吃住，没有基本生活开支，但个人储蓄几乎为零，其男友月收入四千左右，也基本没有储蓄。结婚后，夫妻两人虽没有购房压力，但也应该开源节流，规划好今后每月的生活开支。建议婚后夫妻两人保持适当的流动性资金，每月储蓄2500元，占家庭月收入40%左右，养成良好的储蓄习惯，利用一年时间储备好3万元，在没有负债的情况下，3万元存款可以应对家庭10个月左右的支出，这样家庭资金流相对稳定。

　　未来上有老下有小，如果没有做足准备，突发事件一旦出现，家庭将陷入经济危机。建议双方投保一定的意外险及重大疾病保险，保险类型以保障型为主，保费一般为家庭年收入的十分之一即8000元较为合适，保险金额为40~80万元。

　　基金定投积攒小孩教育基金

　　小李夫妇打算两年内生育小孩，目前他们所积累的资产，是在未来5年左右实现生育并积累孩子上学前的基本费用，所以选择投资品种的要求是在获得收益的同时，必须保证较强的流动性和安全性。

　　建议小两口购买一些货币基金、现金增值基金、债券基金，既能获得比银行存款高的利息，也容易变现。教育基金积累的最好方式是基金长期定投，尤其是他们这样离小孩受教育期还较远的家庭，建议以后每月从月度盈余中留出2000元定投，扣除一定的通胀率后，以每年5%的预期收益，月复利计算5年后可得136012元，10年后可得310564元，15年后可得534577元，20年后可得822067元，可基本满足小孩教育投入支出。

　　尽早为父母积攒养老基金

　　由于小李夫妇的双方父母都有工作，退休之后暂时不用小两口赡养，所以可为父母做些黄金定投，比如工商银行的黄金积存，就是以每月固定的资金按照工行提供的积存金价格购买黄金，积少成多，有效平摊投资成本、规避金价波动风险，积累赡养老人资本。

　　小李夫妇可将每月薪金的8%~10%参与“如意金积存计划”，建议每月投资600元左右进行积存金投资，每年投资7200元，为父母赡养问题做一个长线投资。然后，可为父母投资一份长期护理保险，这类保险主要是为被保险人在丧失日常生活能力、年老患病或身故时，侧重于提供护理保障和经济补偿的保险产品。

　　记者黄培红、实习生张欣竹/文