有钱人学“两合”理财法

　　现在有钱不代表永远有钱

　　“巅峰之侧，必是深渊”，鲜活的例子告诉我们，财富不是永恒的，资产保全的风险无处不在。资金、人才、技术、市场等诸多因素制约着资产的留存与发展。疾病、死亡、金融危机、自然灾害、战争和动乱这些人们主观意志无法控制的意外因素同样影响着资产的保全与增值。国家政策调整、市场风向标转向、质量事故、收购兼并等因素也都会导致富豪们赖以生存的血汗钱被吞噬，财富平台坍塌。

　　众多富豪因上述原因导致企业破产，其本人和家庭被打回原形的例子告诫我们：市场竞争是残酷的，今天有钱不等于以后有钱，今年赚钱不等于年年赚钱，这代人有钱不等于下代人也有钱。那么，有钱人到底该如何理财呢？本人认为要遵守两大最基本的原则“两合”原则：合理配置资产，合法保全资产。

　　合理配置资产：不把鸡蛋放在同一个篮子里

　　权威媒体发布的一项调查显示，居民储蓄类型世界经济强国排名中，美国、日本分别位列第一强和第二强，在储蓄类资产配置方面，美国、日本与中国居民的现金和银行存款分别占储蓄类资产总额的15.5%、54%和74.9%；股票和股本投资分别占27.5%、

　　8%和7.1%；保险和养老金占29.8%、26.4%和4.7%。由此可见，我国居民在资产配置方面，仍然偏爱于现金和银行存款。

　　中国人做投资往往会走两个极端，一类投资者认为“挣的钱来之不易，可不能做股票、基金等高风险的投资，亏了怎么办？”首先要保本，为了保本，很多人选择了银行储蓄、国债等投资方式。当然，这种观念本身没有问题，但是以银行储蓄为例，随着 CPI 指数的上升，我国的实际储蓄利率是“负利率”，如果把所有的资金都来做这种类型的投资，那么尽管本金“看似”足够安全了，可是实际的财富损失是不可避免的。另外一类投资者认为“我才不去存银行买国债，我要用钱去赚更多的钱”。为了追求高额利润，很多人选择了股票、基金、房产等高风险的投资，如果赚了还好，但是一旦“押”错了，也有可能在一夜之间倾家荡产，血本皆无。

　　所以，科学理财最重要的是合理配置资产。我们通常采用的是“三分法”，即把自己的资产分成三份，拿出总资产的三分之一做实业投资，拿出总资产的三分之一做股票、基金、房产等相对高风险性的投资，还有总资产的三分之一用来做风险保障类(意外、疾病、失能等)和一般储蓄类(如养老年金、教育年金等)投资，并留少量的现金作应急之用。这样的话，即使破产了，高风险性投资亏损了，我们还会有一笔东山再起的本钱，一笔安享生活的费用这就是各类保险金。保险，在经济社会以其特有的安全性、确定性和广泛性等特点，成为家庭理财的必备配置，是家庭和社会经济的安全阀和稳定器。

　　合法保全资产：保险对于富人们的首要意义

　　有人说保险是保障，有人说保险是储蓄，也有人说保险是投资。但是，对于富豪来说，保险最重要的是从法律角度进行资产保全。保险无法给富豪灵活存取的功能，也无法给富豪们高额的投资回报，却能有效地帮助富豪们进行合法的资产保全。

　　有钱人总是容易将家庭资产和企业资产搅在一起，往往导致公私账目不清。这样万一企业经营中出现重大财务风险时，这种风险就会直接向个人家庭传导，使家庭承保“无限”责任，导致家庭破产。人寿保险所特有的“不可被代位追偿”的特性就能起到“防火墙”的作用。因为依据我国《合同法》规定，人寿保险不属于债务的追偿范围，这样就可以安全地为家人守住一笔真正属于家庭自己的财富，保证家人生活不受影响。因此，建议富豪们趁着现在的好时光，多为家庭锁定一笔安全的保险金(推荐产品为返还型年金保险或分红两全类保险)。

　　本报记者杨代利

　　链接资料

　　法国总统萨科齐申报的个人资产为270万欧元左右。他一共有两份人寿保险，价值分别为230万欧元和27.7万欧元，他的活期存款账户到2012年2月17日的余额为5.6万欧元。还有一些手表和艺术品等个人收藏品，价值大约为10万欧元左右。另外他还拥有一家律师事务所34%的股份。他的资产中没有不动产或股票。

　　来源：三秦都市报

　　统计表明，欧美企业的平均寿命是40年，日本企业的平均寿命是30年，中国企业的平均寿命是7.3年，中国民营企业的平均寿命只有2.9年，中国每年约有100万家民营企业破产倒闭。

　　阶段性的财富高增长，造就了一批又一批的中国富裕阶层。但是，创业容易守业难，他们的富裕能够持续吗？又能够持续多久？这就要看他们会不会理财，会不会配置自己的资产，会不会科学管理自己的财富，给自己的人生和财富上一份保险。

　　现在有钱不代表永远有钱

　　“巅峰之侧，必是深渊”，鲜活的例子告诉我们，财富不是永恒的，资产保全的风险无处不在。资金、人才、技术、市场等诸多因素制约着资产的留存与发展。疾病、死亡、金融危机、自然灾害、战争和动乱这些人们主观意志无法控制的意外因素同样影响着资产的保全与增值。国家政策调整、市场风向标转向、质量事故、收购兼并等因素也都会导致富豪们赖以生存的血汗钱被吞噬，财富平台坍塌。

　　众多富豪因上述原因导致企业破产，其本人和家庭被打回原形的例子告诫我们：市场竞争是残酷的，今天有钱不等于以后有钱，今年赚钱不等于年年赚钱，这代人有钱不等于下代人也有钱。那么，有钱人到底该如何理财呢？本人认为要遵守两大最基本的原则“两合”原则：合理配置资产，合法保全资产。