单身青年理财 关键在开源节流做好投资规划

　　作为单身人士，虽然可以享受单身生活的自由和随意，但不能以牺牲自己未来的生活质量为代价。从这个意义上来说，单身者更需要理财。那么对于月收入 5000元左右的单身青年又该如何理财呢？为此，本报采访了中国工商银行日照分行五莲支行工业分理处理财经理李阳。通过理财案例分析为单身青年设计出一套理财方案。

　　个人介绍

　　王先生今年25岁，就职于一家软件公司，月薪5000元，年终奖2万元。因为设计软件能力突出，经常有一些企业和个人请王先生去设计和改进自己公司的软件，所以每月兼职收入还有3000元左右 。有养老保险和医疗保险等，但没有住房公积金。支出方面，每月基本生活支出2000元左右 ，由于酷爱旅游和户外运动 ，每年在这方面支出平均2万元。金融资产方面，目前有股票5万元，定期存款5万元。王先生父母健康，都在本市事业单位工作，有养老保险 、医疗保险等，对王先生来说，没有后顾之忧。

　　财务分析

　　从王先生的现金流量表上看，其收入大部分来自工作及兼职收入，参加工作不久就积攒了10万元钱说明储蓄意识比较强。但王先生现在正处于单身阶段，是经济独立后到成家前的关键时期，在这个阶段，需要对未来有一个明确的规划，如结婚生子、买房购车等都需要大量的支出。王先生可以通过合理的投资来实现未来各项财务目标的积累，还需要根据自身的风险承受能力和未来的理财目标来确定理财规划。流动性资产几乎为零，说明王先生不愿意把钱放在活期账户中，有一定投资意识，但是一旦遇到生活中的意外状况及突发事件，将很难应对，因此还需要建立应急准备金以备急用。

　　经过沟通得知，王先生的主要压力集中在结婚、购房、购车等理财目标上。今年打算买房，父母已经为他准备好首付款，房贷还款需要自己支付。理财目标主要集中在以下几点：1、初步打算5年后结婚，希望现在能为将来结婚准备一定费用。2、五年内为自己购买一辆10万元左右的汽车。3、希望未来退休后能轻松享受生活。

　　理财建议

　　开源节流，做好投资规划

　　王先生目前处于财富原始积累阶段，需要平衡收支，积累原始财富。根据目前财务状况来看，在这一阶段，最重要的就是实施节流，平衡个人费用支出，制定切实可行的个人理财投资规划。目前的开支比较合理，希望可以继续保持下去。建议王先生预留1万元(半年左右的开支)作为应急准备金，主要用来应对生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。同时，可申请一张牡丹贷记卡，工商银行贷记卡在额度内可以先消费后还款，最长可享受56天的免息期，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以代替现金刷卡消费，提高资金的使用效率。

　　从目前王先生的投资方向来看，属于风险喜好型投资者。王先生赚钱能力强，且事业处于不断上升的阶段，身体状况也是一生中最好的时期，父母尚处在壮年，可谓无牵无挂。王先生对资产如何增值很感兴趣，目前投资了5万元的股票，但对市场风险了解不多，建议王先生在合适的机会减少对股票的持有，在理财投资方面可以构建一个相对积极的投资组合。建议采取保守与激进相结合的多元化组合投资方案，一方面可以降低与分散风险 ，另一方面可高额度地实现投资增值。目前，工商银行持续推出多款人民币理财产品，多种期限、多种投资渠道可供选择。另一部分钱可投资基金，在投资基金时，要进行多元化投资，如选择股票型基金和债券型基金等进行配置，确保风险的分散，为五年后的结婚积攒费用。

　　巧规划，轻松实现购车梦

　　王先生购买住房每月归还贷款和正常开支后剩余3000元，建议王先生可以将一部分投资基金定投，基金定投可选择股票型、指数型等基金，因为它们波动大，可有效摊低成本，以此来规避风险。当价格上升时，风险相应升高，投入同样多的钱，买到的份额相对减少；当价格降低时，风险相应降低，同样多的钱买到的份额就增加。长此以往，购买的价格就越接近市场的平均成本，在高点位的时候卖出，一举盈利。基金定投是一个长期的过程，贵在坚持，从而在这个长期投资过程中获得复利的收益，持之以恒的利滚将有意想不到的效果，可以使得财富积累达到最大化，累计积累五年，实现轻松购车。王先生如果资金紧张也可以使用工商银行的信用卡分期付款来购买汽车，信用卡分期付款支付方式便捷，避免了繁琐的贷款程序，提高了购买力，提前享受到生活，可以合理地平衡个人财务，更好地理财投资，能减轻一定时期内财务压力。购买汽车做分期付款最长可分三年还清，能满足客户的中短期资金需求。

　　做好保险规划，轻松享受生活

　　王先生目前单位有养老保险和医疗保险，但是还应该补充一些商业保险，以避免意外伤害所带来的风险。面临即将购房，需要住房贷款每月归还，加上将来要结婚生子，如果不幸发生意外，会影响家庭的财务稳定，建议购买意外保险和住院保险 。王先生工资收入较高，但是退休后的工资可能会和在职工资相差很多，建议王先生每年可以拿出部分资金购买年金保险做一个补充养老金，如太平金生恒赢年金保险(分红型)可每年领取或分阶段领取，在人生的每一个重要阶段(如结婚、生子等)都能领取一笔稳定的资金支持，直至终身。该款产品还可以附加重大疾病险 、意外伤害险等获得多重保障。(本文内容仅代表个人观点，据此入市风险自担)理财师推荐

　　冯鹏，女，毕业于山东大学，现供职于中国邮政储蓄银行日照市分行营业部理财中心任理财经理。2011年度被邮政储蓄银行日照市分行推荐为全省优秀理财经理，擅长高端客户综合理财策划，具有多年理财实践和高端客户服务经验。崇尚专业、专心、细致的服务精神，注重结合当前经济动态和客户个人需求，在了解客户的财务状况、理财目标基础上，为客户量身定制合理的资产配置框架，贴心跟进客户的财富实施过程。

　　人物故事

　　适合客户的产品才是最好的人物故事

　　面对理财，很多人都会提出许多不同的见解。在理财经理冯鹏看来，理财要保持空杯的心态，是一个持续学习、不断修正的过程，理财因人而异，绝对不是单纯购买某一只理财产品就能实现，更不是高收益、高回报就是最佳选择，风险往往与收益成正比，任何人都需要理财但绝不是盲目理财，理财是一个过程，作为一名理财经理更应该有充足的耐心与客户一同成长。

　　冯鹏告诉记者，2011年7月客户王先生打算将170余万元的资金采用七天通知存款的方式进行管理。经过分析客户的资金使用情况，她了解到客户这部分资金不确定何时要用，结合七天通知存款的特点，冯鹏发现七天通知存款虽然在利率上高于活期存款，但是存在存期不满七日却要支取按活期计息的弊端。为此，冯鹏建议客户将这部分存款放置于一款活期理财中，活期理财能有效地克服了七日通知存款七日存款周期的限制，既满足了客户对资金流动性的需求，也在适度风险的基础上为其获得了高于七日通知存款的收益。

　　在王先生利用活期理财进行资金管理的两周后，冯鹏再次约王先生来到银行，进一步了解了王先生的资金使用情况，在约见过程中她发现王先生近五个月中并无大的资金需求，现有短期理财方式并不适合王先生目前的情况，为此她建议王先生可根据实际情况进行理财方式调整，在留足一部分流动资金的基础上配置适当中长期理财，这样在兼顾灵活性的同时以便实现收益的提升。王先生仔细询问了相关理财产品的风险及投资渠道，冯鹏也都一一作了耐心细致的讲解，虽然耗时较长，但是王先生对于该类理财产品的风险特性及优缺点有了可观而深刻的认知，对王先生今后的理财产品选择是十分有帮助的。后来，王先生再度找到冯鹏购买理财产品，冯鹏也和王先生成为了朋友。