80后单身女孩月入2600欠款3万 理财积累投资两不误

　　读者洲(106***@qq.com)来信咨询：

　　您好！我是1985年出生的女孩，单身。在福建一个县城的药店内工作，月收入约2600元，无任何福利及年终奖金。由于家庭经济条件所限，早年工资全部补贴家用，今年2月份起月收入才归个人支配，故无任何存款及流动资金。现如今每月伙食费及各项开支约1200元左右，且一年需要交纳城镇医保费用300元整。

　　现如今我申请了两张信用卡，透支额度分别为25000元与7000元，今年2月份起，我参与了兴业银行的嘉实主题和兴业趋势投资这两只基金定投项目(定投分红方式为：红利再投资)，每月共计花费600元。本人购买之基金乃为日后养老之用，故请专家帮忙看下这两只基金是否合适，需要进行调整吗？同时，我想增加医疗、意外和失业这三方面的保险，且想储蓄存款以供一年后学习充电之用，学费约为15000元。

　　望理财专家根据上述情况，给我一些宝贵的理财建议。

　　理财建议

　　该读者月收入2600元，年收入31200元，月支出1200元用于日常伙食及其他项目。年支出14700元(含年支出城镇医保费用300元)，理财月支出600元(年支出7200元)，合计结余9300元。目前参与基金定投嘉实主题和兴业趋势，月投资600元。理财目标：A.一年后充电学习费用15000元，B.增加医疗、意外和失业三方面保险。综上，具体理财建议如下：

　　1.节流。

　　读者年结余16500元，其中投资性支出7200元，结余9300元，由于该读者投资品种为股票基金用于养老，因此，该笔支出长期无赎回需求。仅结余9300元，不足以满足读者一年后的充电学费。给读者两个建议：(一)减少开支，多使用信用卡的分期功能，尽量减少一半。(二)暂时减少理财支出。结合建议(一)，也许只要减少每月200元的定投即可。

　　2.基金定投的产品选择。

　　目前读者选择的2只基金都是表现良好且稳定的产品，但是由于产品投资于证券市场，都属于主动型的产品，难以防范基金经理的操作失误以及基金调换基金经理等风险，建议读者可以换1只被动型的指数基金进行投资，指数基金是近年来市场发展较快的一类基金，它的特点是通过被动跟踪市场指数来获得与市场同步的收益表现。由于指数基金的投资原理简单，费用相对低廉，适合长期定投，并且在牛市中可以确保获利。目前可选择的指数也非常多，读者可以选择小盘指数，如南方、广发中小盘等，大盘指数如嘉实沪深300、华夏沪深300等。当然读者能这么早就有理财意识，很是可喜，但理财之重在于坚持，越早开始，对未来越有利。

　　3.对于每月的结余，建议读者可以购买一些货币基金。

　　货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向无风险的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征。货币基金的起点是1000元，而且收益较同期的存款利息高，在读者还没有积攒够理财起点前(一般是5万元)，货币基金可以作为非常好的安全理财工具。

　　4.对于保险，读者希望增加医疗和意外的保险，建议选择定期寿险。

　　定期寿险具有“低保费、高保障”的优点，保险金的给付将免纳所得税和遗产税。

　　专家支持：中国工商银行福州闽都财富管理中心国际金融理财师 江颖

　　温馨提醒

　　有理财需求的读者，可以随时将自己在理财过程中碰到的问题，发送到财智周刊的理财咨询信箱，或者直接通过理财俱乐部QQ群在线咨询。本栏目将邀请金牌理财师来到这里，为广大读者解决理财中的各类问题，并在每周挑选出有代表性的问题予以公布！建议读者尽量详细地描述自己的理财需求(包括资产状况、月收入、月开支，保险状况，家庭状况，现有理财产品或风险承受程度，理财目标等)，以便理财师提供更有针对性的个人理财建议。