准退休家庭“守财”为主 三招助力财富升值

　　对于已经年过半百的准退休夫妻来说，提前做好资产规划，是确保晚年生活无忧的重要保障。理财师建议，此时理财首重资金安全，应以“守财”为主，采取相对保守的投资策略，且因身体状况，进行一些相应调整。

　　理财案例

　　王先生今年54岁， 在一家股份有限公司担任部门经理，每月工资能保证在10000元左右。王先生的夫人刘太太目前已经退休，平均每月能够领到的养老金约为2500元。两人每月的日常花销约为3000元。由于刘女士身体不是很好，家里每月还有一部分医疗费用开支，虽然医药费主要由医保报销，自己承担并不多，但加上一些营养品等其他开支，每月也需要花费2000元左右。子女已经成家，工作稳定，对家里来说无任何负担。家庭目前有自用住房一套，市值80万元，无贷款。此外，王先生家庭还有定期存款20万元，活期存款2万元，养老金账户余额16万元，公积金账户余额5万元。

　　家庭财务分析

　　王先生家庭的结余比率为60.25%，超过了40%的标准值，这说明王先生家庭有着较强的储蓄意识和节约意识。王先生家庭的投资与净资产比率为33.33%，低于50%的标准值，说明王先生家庭资产中用于投资的部分并不多，而且大部分投资资产为定期存款，这就决定了资产增值能力不是很强。王先生家庭的流动性比率为400%，超过了300%的标准值，说明徐先生的流动性资产可以支付未来4个月家庭生活相关费用，保持了较强的流动性和支付能力，但流动性资产以活期存款的方式留存，也影响了资产的收益性。总体来看，王先生家庭的储蓄比例较高，财务状况良好，但缺点是资产增值潜力较低，流动资产有所闲置。

　　理财目标

　　1、王先生未来几年就要面对退休的问题，退休后收入将会大幅减少，希望从现在开始能积累一些养老金。

　　2、随着年纪的增大，王先生越来越担心意外与医疗风险，希望理财师给些保险规划方面的建议。

　　理财建议

　　1、备用金规划

　　目前王先生手中的2万元活期存款作为家庭生活的备用金，足够支付未来4个月家庭生活相关费用，即使家庭遇到了一些问题，也能够保证一段时间内能够维持正常的生活。但是，全部以活期存款的方式储蓄，未免有些可惜。为了提高资产的收益率，可以考虑银行存款以外的形式，比如说将80%的流动资产配置为货币市场基金。货币市场基金不仅流动性好，安全性高，而且对于抵御通货膨胀有着一定的优势，收益率略高于定期存款。另外20%的资金可以选择以活期存款的方式留存。

　　2、养老规划

　　因为王先生未来几年就要面对退休的问题，且退休后收入将会大幅减少，所以王先生最主要的问题就是退休后，如何保证家庭的生活水平不变。要从现在开始进行财富积累和资产规划，为幸福的晚年生活保驾护航。假设王先生准备6 0岁退休，按照平均寿命假设活到85岁，考虑CPI每年增长4%左右，未来退休期间的生活费按照每年6万元现值计算，减去每月发放的养老金，还有81万元左右的缺口。

　　根据王先生风险承受能力测试结果来看，王先生属于保守型投资者，比较明智的投资策略是重新构建一个稳健的投资组合。建议将目前的20万中的10万元，投资于5年期国债。国债的安全性非常好，但缺点是提前赎回时，利息损失很大。提前赎回，根据时间长短的不同，利率也不同(目前5年期国债收益率为6.15%，到期后可投资1年期银行理财产品或1年期银行定期存款)。剩下的10万元中5万元，可以考虑投资于2年期定期存款；另5万可以考虑投资于1年期定期存款，或1年期以内的银行理财产品，在保证每年可能急用钱的同时，尽可能的提高存款收益率。构建这样的投资组合，6年后的本利和为27万元左右，总体收益率为34.4%。

　　81万元的养老储备金减去27万元、公积金账户余额后，还有43万元缺口，建议采用债券基金定期定额的投资方式来积累。基金定期定额投资，即投资者设定在每月指定日期，自动申购固定金额的开放式基金。以6年时间积累53万元、债券型基金6%年收益率为例计算，从现在起，应该每月从家庭净储蓄中拿出4977元用于积累养老金。通过合理的配置和规划，王先生家庭安逸稳定的退休生活还是非常有保障的。

　　3、保险规划

　　从王先生现在的家庭状况来看，家庭整体的保险配备还不是很充足，需要补充一些商业保险。从科学的保险规划来看，家庭的保费支出应当占到年结余的10%，保险额度应当做到年结余的10倍左右，所配备的保险品种总体的保额应当达到100万元左右。在险种配置方面，王先生家庭各成员之间的配备比例应当遵循7:3原则，也就是说，王先生的保险应当占整个家庭保险资产的70%左右，刘女士购买保险占比为30%。在保险产品方面，王先生应当为自己和太太选择的是医疗险、意外险等，建议王先生为自己和太太年缴保费1020元，获得60万元的意外险保障。此外，王先生还应为自己配置重疾险和定期寿险，建议重疾险选择保障金额10万元、10年缴费的产品(保障10年、年缴保费570元)。定期寿险是家庭保障的首选，建议选择保额为30万元，年缴保费1260元的定期寿险。

　　三招助力财富升值

　　第一招：巧排定期存款

　　为方便管理，投资者在定期储蓄存款时，喜欢把存款存成大存单。其实，这种做法不利于理财，很容易损失利息。如自己一旦遇到急事，即使再小的金额，也需要动用大存单，这样一来，就损失了不应该损失的利息。为避免这种不必要的损失，定期存款时，可以把储蓄存款的金额巧妙排开。如有50万元，不妨呈金字塔形排开，以5万元、10万元、15万元、20万元，分别进行储蓄。

　　第二招：宜选通知存款

　　如果投资者有一大笔现金，估计在短期内使用，可以选择通知存款。通知存款是一种不约定存期，支取时需要提前通知银行，约定支取日期和金额，方可办理支取，并享受通知存款利息的存款。个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短，划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取存款。一天、七天通知存款的起存点和最低支取额均为五万元，需一次存入，可分次支取，利随本清。

　　第三招：约定自动续存

　　如果投资者在购买理财产品到期后，未能及时到银行办理，超期部分就会按活期利率计算利息。如此，势必会损失利息收入。为避免这些不必要的损失，投资者可以选择具有自动滚续功能的理财产品，选择那些期限灵活可变、流动性较佳、投资者可根据自身需求进行申购或赎回的产品。