高结余家庭如何科学理财

　　理财案例

　　赖先生从事房地产销售工作，妻子是公司文员，家里还有一个12岁大的儿子。家庭收支方面，赖先生目前年收入约为15万元，妻子年收入约为5万元。家庭每月支出8000元，无银行贷款及其他欠款。夫妻两人都购买有基本社保，另和孩子都配置有重大疾病保险。家庭有银行存款20万元，国债10万元。

　　理财目标：

　　赖先生计划3年内在三环内再购置一套150平方米左右的住房；提前为孩子准备大学出国深造的教育金。希望专家提供一个科学的理财方案，帮助赖先生实现这两个目标，同时让生活宽裕。

　　提供者：民生银行（600016）成都分行中国金融理财师李姗

　　基本分析：赖先生家正处于成长期，这一阶段的特点是随着家庭成员年龄增长，生活、医疗保健及教育开支会逐渐增大，应该根据家庭的理财目标合理配置家庭现金流。赖先生家庭理财目标较为明确，主要是3年内购房需求和子女教育金的准备，根据家庭支出现金流的特点，赖先生应首先考虑3年内支付购房的首付和税费，其次利用房租和每年的节余，采用定投方式准备子女的教育金。其家庭理财规划的重点应为：合理配置家庭的现金流，在保持资金安全的情况下，投资流动性不同的产品以满足家庭的理财目标。

　　首先我们来解决赖先生的购房需求，从目前家庭财务状况来看，家庭每年可以节余10.4万元。这部分节余可以购买银行短期的理财产品，2年节余加利息共22万元。考虑到目前房价下行的趋势和三年内房贷政策可能放松，预计未来三年内成都三环路住房均价为8000元/平方米，购置150平方米房产需要120万元，银行贷款首付和税费约为42万元。若选择在第二年底购房，赖先生家庭购房后仍可留存10万国债，用于孩子出国费用的积累以及家庭的备用金和紧急支出。同时，按20年期按揭贷款本金84万元计算，假设利率维持当前水平不变，年还款额为8万元。赖先生家庭年收入20万元，扣除家庭日常支出9.6万以及还贷支出8万，每年节余2.4万元。

　　其次考虑孩子的出国费用，2年后小孩14岁，赖先生家庭还有4年的时间为小孩准备出国费用。赖先生购买新房后，可出租现住房，按照现在市场价格，年租金收入在2万元左右。可将这部分租金和家庭节余相结合，用基金定投的方式为孩子累积教育金。根据基金定投历史收益10％计算，4年后孩子上大学时到期金额为22.5万元。另外，也可将10万元国债在到期后用于购买银行稳健的理财产品（相对国债，银行理财收益更高，且期限更灵活），4年后到期本息共可达到12.5万。这样累积的教育金可达35万，基本满足孩子的出国留学学费支出。