单支柱家庭如何理财

　　林先生近年来工作一帆风顺，32岁的他是一家食品公司的中层管理人员。妻子30岁，是国企的一名普通员工。他们至今并未养育子女。

　　全家用度全凭一份高薪

　　“其实我的太太可以不用去工作，我的收入完全足够现在的花费了。但我们没有孩子，她一个人在家也没有事情做。”林先生现在的月收入在税后可以达到30000元，太太有4000元。两人的基本生活开销在5000元左右。林先生去年购入了一辆比亚迪汽车，养车费用1000元。他们目前的住房要缴纳房贷7000元。太太身体不好，每月要花费1300元用于治疗。因为二人并无子女，所以精力都放在孝敬父母身上，孝亲费有5000元。每月结余14000元。

　　去年末，林先生得到了一笔不菲的年终奖金，公司发给他一份170000元的红包。两人因为业余时间十分自由，他们习惯于在假期出门旅游，林先生是摄影爱好者，每年花费在摄影设备和旅游上的费用30000元。购物是太太闲时消遣的最大爱好，年度花费20000元左右。除此之外，林先生的健身卡和太太的美容卡每年支出7000元。

　　“单支柱“家庭面临财务隐患

　　现在家里有70000元左右的现金和活期存款，定期存款45万元，房产340万元左右。林先生的自驾车估值在13万元，另外太太闲时喜欢投资股票，市值12万元，收益还不错。

　　看起来夫妻二人很享受于二人世界，但林先生也有自己的忧虑：“一直以来我们花钱比较大手大脚，又没有负担，想要什么就去买下来，现在也算有房有车了。但不知不觉间，我们俩竟然都30岁多了，父母也快要退休了，无形中压力忽然就来了。”对于投资理财，林先生承认，自己没怎么想过，定期存款是在父母的敦促下存的，股票也只是太太的业余爱好。

　　“一直以来我们不要孩子，是因为刚结婚那时候买房压力大，事业也刚起步，顾不了这么多。现在我们都是中年人了，我太太身体不好，也就不想要了。现在看看同事个个都有孩子，不知道我们到了爸妈的年纪时怎么办。”

　　养老健康成为理财目标

　　林先生认识到一旦自己的工作不稳定的话，支撑这个家庭的唯一支柱就倒塌了。林先生夫妻二人都有社保，但光凭这些肯定是无法保证二人晚年生活的稳定的。所以现在他希望能够通过购买商业保险来帮助生活更“保险“，应对意外的不稳定因素。他想要买进一些寿险和健康险，至于其他理财产品，林先生知道得不多。

　　另外，林太太也希望可以扩大自己的股票投资规模，或者丰富其他的投资手段，因为她觉得“现在存款的利息和通货膨胀一抵消，根本剩不下什么。”

　　增加保障　筹划养老

　　文 上海银行河南南路支行客户经理、国际金融理财师 郭麒凤

　　财务分析：

　　总体来看，林先生家庭目前主要面临两大财务困惑，我们不妨一一加以分析。

　　家庭收入来源单一。全家开支仅凭林先生的一份高薪，一旦林先生收入中断，则家庭面临极大财务风险，家庭每月近两万的支出将无从列支，即使将家庭70余万的家庭净资产变现，也仅够应付一时由于家庭发生变故出现的重大支出，但这并不是最经济的做法，同时会严重影响林先生家庭的生活质量。而且家庭流动性资产占比过高，不利于资产有效增值。

　　养老保障准备不足。随着年龄的增长，林先生也意识到了自身家庭的财务隐患：平时一贯大手大脚，没有理财习惯，需要及时改进，至少要为夫妇俩今后的养老积攒一笔养老基金。

　　理财建议：

　　首先该家庭要补充基础保障。

　　建议林先生购买一款30年期缴的定期寿险附加重疾险，正好将保险期间延续至其退休年龄，以覆盖家庭收入的风险敞口。遵循保险设计中的“双十原则”，建议购买保额为200万元(家庭年收入10倍)，年缴保费约为15000元，若林先生生存期满，则可拿回近50万元保费，以补充养老金。

　　另建议为林太太购买一份保额为30万元的定期两全保险，附加提前给付长期重大疾病保险，以防林太太突发意外或重大疾病所需巨额医疗费用，可尽可能减少由于突发事件对整个家庭带来的影响。每年所缴保费为5000元。

　　其次，应及早准备家庭养老基金。

　　要提高投资性资产占比。可以准备10万元左右家庭备用金，货币市场基金或银行系类货币基金，以提高流动性资产收益。

　　建议每月的14700元结余中，可拿出部分进行基金定投，最好选择有后端收费的基金。有时间达到基金公司所规定的时间为养老准备进行长期投资。在基金的选择上，定投基金更适合选择股票型、指数型基金，因为它们波动大，分批买入可有效摊低成本，长期较易获得高收益。鉴于目前市场处于相对历史低位，林先生可以适当增加投资额，以获取较多的基金份额。一旦市场上扬，基金净值整体有所增长，投资人就会获得一个相对较好的收益。但从目前市场情况看，建议定投股票型基金和债券型基金，分散投资风险，当市场有所上扬时，可再适时调整投资品种或投资比例。建议每月拿出10000元结余，股票型基金和债券型基金各定投50%。

　　同时，可以每年适时定投实物黄金。

　　黄金投资有四个显著的特点。一是强制型储蓄，通过每年适时买入的方式，投资者不知不觉完成了储蓄；二是抗通胀，长期来看，黄金具有明显的抗通胀功能；三是完善个人资产配置；四是方便灵活变现容易。最适合如林先生这样的“养老型”投资者。

　　黄金具有安全保值和防止通胀损失的功能，同大多数资产价值的波动呈负相关，是投资组合中收益最稳、受影响最小的投资品种，黄金在2009～2011出现持续性大涨以后，虽处于历史性高位，但由于美元的走软及国际战争的不稳定因素存在，前景依然看好。

　　建议林先生家庭每年购买8万元的实物黄金。投资时点建议为每年年中，因为每年年底年初时，正是中国传统新春佳节、印度过新年，此时黄金消费的需求量猛增，会带动黄金价格暂时上扬，而相对而言每年年中均为一年中黄金价格较低时点，适合进场。

　　进行了上述相对稳健的投资和养老准备后，林先生夫妇退休后的生活质量将不会由于退休收入的锐减而大幅下降。若林先生夫妇确实不考虑要小宝宝的话，则他们的房产将不必考虑留给子孙，则这套房产作为养老保障也是完全可行的。