收入稳定年薪27万 白领工薪家庭如何理财

建议家庭投资表

消费建议

　　理财顾问团队：民生银行广州分行 余建、陈敏娜

　　证券业资深人士 守成

　　基金资深分析师 齐妤

　　记者 井楠 文、图、表

　　本周，五一假期开始至今，国内市场基本面的利好信息层出不穷，前有股市创业板退市细节被推出，后有股市交易费用降低、政府继续出台促进民营企业改善经营状况的利好政策。市场机构普遍认为：不会改变市场回暖的趋势。而在国际市场方面，信息参差不齐，法国大选让欧元与贵金属再次承压，黄金、期货、外汇市场的变动仍多，不适宜短线投机。

　　对于普通的城市投资者来说，该采取的投资思路，五一前与五一后应有较大改变。五一前应保持谨慎观望的态度，稳健投资，偏向保守，五一之后，还是稳健投资，却应立足中线、偏重进取投资，增加个股方面的投入，并以多元投资来冲高风险理财产品的未来风险，还可多买货币基金与银行理财产品。金市再入低谷，可逢低长线投资。

　　案例：

　　龙先生本人37岁，是医生，年薪15万元；太太38岁，医学院老师，年薪12万元。孩子5岁，上幼儿园。家庭现住价值250万元房产一处，110平方米，位于市中心；另有银行存款20万元，基金12万元市值，现金3万元左右。

　　案例分析：

　　龙先生家庭资产总额285万元，有市中心高价值房产，无负债，家庭年薪27万元，资产沉淀应该在10万元以上，属于大城市中收入稳定的普通白领工薪家庭，是三口之家中的财务典型案例。

　　龙先生的财务现状中规中矩，房产项资产占比超过了85%，资产流动性较弱，需要进一步积累流动资产。现有流动资产中，存款、现金比例过重，需要增加进取、稳健型理财产品的整体比重。

　　类似龙先生的家庭一般采用稳健型理财策略。当前形势下，股市步步走好，中线方面，可改为偏向进取的理财方式，而对于短线方面，本周、下周将公布的国际国内数据较多，不确定性仍强，则可逢低买进、灵活投资。对于消费方面，未来通胀预期仍高，全球性的量化宽松货币政策并未停歇；龙先生家并无负债，建议消费投资两不耽误，鼓励量入为出的积极消费态度，可在医疗、教育方面增加长线消费。

　　一周理财新闻关注：

　　本周，中国内地将公布CPI数据与贸易数据，对于国内进一步的宏观政策均有指引性作用，将影响普通居民股票、基金、房产、信托投资的未来收益，龙先生家也不例外。

　　上周，一系列的股市利好信息相继出台，先有退市细则，后有交易费用大降25%，整体来看，均对股市的中线走强提供了基础，值得龙先生关注。

　　法国大选结果使得欧元、黄金市场承压，在此情况下，黄金位于低位，可长线投资，但对于期货、外汇等进取型理财产品，未来波动加大、中线投资收益率堪忧，不值得关注。

　　理财建议：

　　增加个股投入8万元，同时减少偏股基金方面的投入。牛市初级阶段，购买具有价值的蓝筹股票，投资空间胜于投资“和稀泥”风格的基金。本周时间中，可在券商、地产股票中择优、逢低买进，对于龙先生这样的家庭投资者，可考虑中色股份与金融街两只个股。

　　由于市场转暖，建议转换基金风格，开始买入传统的封闭式基金，比如基金开元、基金天元等等。

　　将原有的20万元存款一分为三，6万元依然保留定期存款，作为家庭投资中比较保守的部分，获取稳定的收益。8万元建议购买实物黄金，可买约250克，金价处在低位之中，逢低买进长线投资。另外6万元钱可购买银行理财产品或混合型基金，增加投资收益率，充当家庭投资中的稳健部分。

　　3万元现金转买货币基金，增加收益率，作为家庭理财的应急储备金。

　　个股、偏股基金操作灵活，可以随时转换风格，以应变未来不确定性。

　　另外，如下表所示，在通胀背景下，建议龙先生家积极理财，可将家庭年消费总额增加到15万元上下，增加保健、运动、旅游方面的投入。

　　以上投资建议适用于未来3~6个月的中线理财计划，消费建议则适用于未来3年之内。在此建议下，龙先生家可将年投资收益率提高到6 %以上，年收入结余达到11万元以上，生活、理财均游刃有余。