普通工薪家庭更应结余流动资金

　　基本资料

　　李先生，今年39岁，家庭月收入8000元，夫妻俩都有社保，没有房屋公积金，目前没有自己的住房，今年准备按揭一套房子，目前有10万元存款，准备借8万元，用于购房首付30%，大概每个月要还贷3700元，按揭15年。每月房租支出1500元，生活费1500元。小孩目前上小学四年级，家里父母不用负担。

　　理财目标

　　希望购买一处房产安身。

　　理财分析

　　李先生家庭属于普通工薪族，家庭月收入8000元，收入一般，无房产，存款10万元(结余储蓄偏低)。生存开支已属偏低，每月3000元，加上买房后负担加重，预计月还3700元，家庭年结余15600元。另外，家庭保障不够，夫妻双方都是家庭主要劳动力，除社保医疗外无其他保险，抵抗意外风险不足。总体说来，李先生家庭负债太高，应尽快结余流动资金。

　　理财建议

　　购房计划：建议李先生家庭买现房，10万元作首付款，按总价40万元房款计(含各类交易税费)，申请向银行贷款，延长贷款时间为20年，每月等额本息还款2200元，借款的8万元作为房屋装修款。预计半年后入住新房，到时手头可结余现金15000元左右，租房开支又将节省，应尽快存6个月生活必要支出(即22000元左右)入货币基金，作为家庭急用资金。借的8万元分可分3年归还。

　　保障计划：由于李先生家庭只有社保，没有买足够的商业保险，天有不测风云，一旦发生什么意外，那么家庭生活就会受到很大的影响。夫妇双方都需要买足够的保险，建议每人年支出4000元左右购买重大疾病保险和人身意外保险，以抵抗意外风险。

　　教育金计划：随着孩子的成长，教育储蓄也不可缺少。每月拿出500元作基金定投，按年化收益8%计算，等孩子到上大学也有7万元左右，可以支付大学费用。

　　最后钱不是省出来的，而是赚出来的，建议李先生家庭通过其他渠道尽快提高自己的收入。