年入20万店主为是否卖房而纠结 如何理财合适

　　中信银行理财师王治年

　　华夏银行南宁分行金融理财师徐梅兰

　　兴业银行南宁分行营业部理财经理廖俊锋

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　　案例

　　收入不高店主忧心孩子教育

　　基本情况：

　　谭先生，27岁，贵港人，在南宁开

　　一家小店，每月能结余3000元。小孩1岁，妻子在家带孩子。

　　谭先生是小本生意，收入不很稳定，心里不踏实。幸好平常开支不大，吃住都是店里，房租铺租一起算。目前有存款3万多元。他坦言目前根本不敢考虑买房子。

　　在保障方面，自己和家人最基本的社保和医保都没有。

　　理财目标：

　　1。谭先生不敢买房，最大的心愿就是能供得起小孩读书。他希望10年后能轻松应付小孩读书的费用，他对教育保险比较感兴趣，希望理财师能详细介绍。

　　2。根据自己的收入情况，如何给自己和家人买点保险以增强保障？

　　理财师王治年建议：

　　1。谭先生希望10年后能轻松应付小孩读书的费用，建议他每年拿出3000元购买教育保险，每月从结余中提取500元进行基金定投，同样是8%预期收益率的情况下，10年后本金加收益将会是10万元左右，这样足以应付小孩读书的费用。

　　教育保险又称教育金保险、子女教育保险、孩子教育保险，是以为孩子准备教育基金为目的的保险。教育保险具有强制储蓄的作用，父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额，一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年存入约定的金额，以保证这个储蓄计划一定能够完成。

　　教育保险同时具有保险的保障功能，可以为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害以及高度残疾等方面的保障。所以一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，不能完成孩子的教育金储备计划，则保险公司会豁免投保人以后应交的保险费，相当于保险公司为投保人交纳保费，而保单原应享有的权益不变，仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。目前市场上教育保险主要分为3类：一是纯粹的教育金保险，提供初中、高中和大学期间的教育费用，通常以附加险的形式出现。二是可固定返还的保险，其返还的保险金不仅可以作为孩子上学期间的教育费用，在以后还可以持续提供生存金。三是理财型保险，如万能保险、投资连接保险等，具有较强的投资理财功能，也可作为教育基金的储备，在孩子初中、高中或者大学中的某个阶段领取作为其教育金。

　　2。由于谭先生自己开店小本经营，收入不很稳定，妻子在家带孩子，建议保留2万元的存款，作为意外和日常储备，这部分资金可购买货币市场基金，安全性高，流动性强，收益率目前在4%左右。

　　谭先生自己和家人最基本的社保和医保都没有，防风险能力是非常差的。建议谭先生为自己和妻子购买社保和医保每月1000元左右，另建议谭先生夫妻购买意外伤害和重疾保险，每年约6000元。为孩子购买社区医保和意外伤害每年30元。以增强家庭风险防范能力。

　　建议谭先生做好生活规划，开源节流，适当增加营养健康、外出旅游、健身运动等投入，保持良好的身体和健康状态，实际上也是一种投资理财，从而更好地应对生活。

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　　案例

　　收入稳定店主惧怕投资

　　基本情况：

　　邓女士，在南宁开店从事个体经营，主要经营服装及美容产品的销售，每月纯利润在1万~2万元之间。丈夫在单位上班，月收入在2000元~3000元。小孩读初中。

　　家庭每月生活开支3000元~5000元，每月家庭结余在1万元左右，手头有50万元存款。

　　名下有两套房产，一套贷款购买，每月还贷1900元，目前空置；一套全款购买，用于自住。

　　自己买有养老、医疗保险，另买有交通意外险、重大疾病险，每年保费支出在2万元左右。

　　理财目标：

　　1。根据自己家庭的收入、开支情况，平常理财还要注意哪些事项？

　　2。感觉50万元资金存在银行收益太低，想请教理财师，如何理财才能在保障本金安全的同时取得最大收益？她几年前买过几万元的基金，至今被套，令她对投资产生恐惧。

　　理财师徐梅兰建议：

　　1。邓女士的家庭每月支出3000~5000元，可结余1万元左右，每年合计可结余12万元左右，两套房产，家庭的收支状况还是比较合理的。但是这个家庭存在的一个问题就是邓女士从事个体经营，收入状况不稳定，先生的月收入较低。这两个因素决定这个家庭做所有的规划必须早做准备，及早为自己以后的生活做好规划。

　　这个家庭现在最需要考虑准备的是两个问题，一是孩子的教育计划，另一个就是夫妇俩的养老规划。邓女士要趁现在整个家庭收入还较高的时候尽早开始准备孩子的教育资金及自己的养老金，小孩现在上初中，那也就是四五年之后就得上大学了，时间距离不算特别长。孩子的教育支出是刚需，所以整个投资不能承受太高的风险，在产品选择上应以中低风险产品为主，教育本金适宜以现有的50万元存款为主。至于养老规划，虽然邓女士有养老、医疗保险，但为了维持一个较高质量的晚年生活，光靠社保是不够的。邓女士可以利用每个月的节余款项做一些投资，以备养老用，因为养老距离现在的时间还较长，在产品选择上可以比孩子教育规划内的产品选择风险稍高一些。随着投资时间的拉长，能够有效降低整体投资风险。

　　2。根据邓女士的要求，可以知道她是个风险厌恶者，我们之前建议，这50万元主要是考虑用来为小孩以后上大学准备，可以选择一些低风险理财产品。考虑到现在银行理财产品收益在5%左右，随着市场上资金流动性的加大，银行理财产品的收益可能会逐步下调。所以，我们建议邓女士可以在50万元资产中配置一些债券，如三年期国债，现在收益是5.58%，另外配置一部分债券型基金，按照以往债券基金的历史表现，平均年收益在6%左右。

　　如此安排，可保证邓女士在本金安全的前提下实现不错的收益。

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　　案例

　　年入20万店主为是否卖房而纠结

　　基本情况：

　　刘女士，39岁，宾阳人，与丈夫一起在南宁开店，做汽车美容生意，年收入超过20万元。小孩在宾阳读中学，每年学费、生活费要1万多元。

　　名下有4套房子。一套是位于宾阳的单位房，已出租，每年租金4500元；一套位于宾阳的楼中楼，暂时空置，每月房贷1700元；一套是在南宁全款购买的小户型，目前两口子居住于此；一套是贷款购买的两房一厅，明年5月交房，估计今年10月开始月供，每月月供3500元。有一辆车，每年养车费用要2万元。

　　目前手头有10多万元，都用来购买银行理财产品。另有七八万元用于生意周转。

　　理财目标：

　　1。刘女士感觉购房占用了大笔资金，想把宾阳的楼中楼卖掉。这套房子没有装修，空置着太浪费了，而且每月除了还贷，还要交物业费，但丈夫不同意卖。刘女士想让理财师给“评评理”。

　　2。目前生意收入可观，但刘女士总觉得存不下钱。想请问理财师，平常理财要注意什么？

　　3。汽车美容生意竞争越来越激烈，刘女士对未来的生意不太有信心。自己和丈夫只买有最基本的社保，为将来的养老考虑，还需补充哪些保险？

　　理财师廖俊锋建议：

　　1。资产分为流动性资产和固定资产，流动性资产比如现金和信用贷款这类的可随时使用的，为流动性资产，所以流动资产的投资预期比较难确定；而固定资产比如房产和定期存款理财这类的有所有权的资产，所以投资预期比较确定。这样在金融市场中固定资产相对流动性资产来说更可靠，抵御风险能力更强。所以建议刘女士先暂缓出售房产，毕竟现在的楼市市场不确定性因素太大，投资者信心不足，很可能卖不出理想的价格。可以先给房子做点简单的装修也拿来出租，减少房贷压力。

　　2。由于刘女士一家的情况属于高收入的成长型家庭，风险承受能力强，建议在投资理财方面可以多关注成长型的理财产品。

　　首先，要建立好家庭账本，控制好家庭支出。首先刘女士要统计每月的收入支出状况，把握好现金流的动向，合理安排资金的使用情况。权衡好购置东西的实用性，把不必要的支出进一步削减，以获得更大的财富自由度，巩固良好的理财习惯。

　　其次，需要有强制存款意识，建议从现在开始，每月拿5000元投资于基金定额定投，进行长期而稳定的长线理财，为以后的重大事件预留下资金，从而减轻压力。

　　第三，做好理财配置，抵御通货风险。建议手头的10万元资金，将其中的5万元投资于半年到9个月的银行理财产品，另外的5万元投资于3个月以内的产品，这样不仅可以获得一定的理财收益，而且也能尽量减少投资风险。而用于周转的资金可考虑放入货币型基金或者国债回购这两种理财产品中，这两种产品灵活方便，手续简单，还可以提高资金收益。

　　3。刘女士还需要购买一些商业分红保险。因为刘女士一家现在还没有购买商业保险，并且又处在家庭成长期，风险比较高，保障需求在这个阶段是最高的，而依靠社保是远远不够的。所以建议刘女士可以购买一些商业分红险或者定期寿险，提高家庭的保障系数，也可以算做是一个远期投资。