中等收入三口之家理财蓝图

　　■ 个案资料

　　我（李女士）和老公都是35岁，现有一子，3岁半。我是国企员工，稳定的年收入6万元左右。我丈夫在一家上市公司担任工程师，稳定的年收入在25万元左右。没有其他收入来源。

　　目前资产分配情况是：股票3万元，亏损中；房贷将近70万元，公积金贷款，月供4000元。

　　■ 理财目标

　　1、一直想理财，但由于精力和知识面的限制，对理财还是不太熟悉。希望能通过理财，使得有限的资金得到最大的优化。

　　2、想咨询下，如果有了一定的存款，是否先还贷款？虽然公积金贷款的利率较低，但是如果没有更好的投资渠道，是否应该选择提前还贷款？

　　3、请专业的理财师为我制定一个合理的、具体的家庭理财方案。

　　■ 家庭财务状况分析

　　根据李女士一家的收支情况看， 夫妻现有一子3岁半，双方年收入合计31万多元，家庭主要收入来源为李女士丈夫，是典型的中等收入三口之家。目前有公积金贷款近70万元，每年还贷48000元，假设最基础的经常性支出基本生活开销约11万元，年节余约15万元。目前收入大于支出，夫妻工作较稳定，且每月资金流充裕，因此考虑是否将现有储蓄存款提前还贷看来是一个需要讨论的问题。

　　目前夫妻二人工作都比较稳定没有失业的风险，因此对家庭资产配置可以相对激进一些，可以考虑配置一些风险性高的资产如股票和黄金， 因股票市场在最近一年表现平平，再有二人无太多时间并且也没有足够的专业投资经验，导致已投资股票处于亏损中。应该根据专家的建议，通过用长期业绩优异的股票型基金替换目前的股票。

　　考虑到李女士丈夫收入是家庭收入的主要来源，房贷债务共担，如果丈夫出现疾病或意外导致重残或死亡，会给李女士造成极大的还款压力，甚至无法达到理财目标，因而可通过购买商业保险来适当规避风险。同时，夫妻现有一子3岁半，需要支付各种学前相关费用，未来不管在国内上学还是出国留学，其教育基金都是一笔不小的数目，建议通过定期定额方式和投资教育保险相结合完成。

　　【基本生活开销】

　　货币基金+理财产品=应急资金

　　1）日常生活消费

　　包括三口之家的吃、穿、水、电、气、物业、娱乐等。由于李女士家庭为中等收入的三口之家，生活水平应该是处于中等偏上水平，现在每月女方收入5000多元，男方2万多元，除每月需要的4000元房贷外，每月的日常生活开销9000元左右，余下1万多元。

　　2）应急资金

　　生活中难免会碰到突发状况，所以在如何投资能起到应急作用，又利于变现的理财产品十分重要。应急资金建议先购买货币类基金（货币基金起点1000元，赎回最快可以T+2到账，7日年化收益4％上下浮动），当金额累计到5万元后可进一步考虑银行固定收益理财（年化收益5％-5.4％），或进一步和理财经理沟通未来理财期限及变化，部分配置债券类产品，因债券收益能部分抵御通胀，是稳健增值的上佳选择。