中等收入三口之家理财蓝图

　　【保险和储蓄】

　　年收入10％买寿险及重疾险

　　1）疾病与养老基金

　　其中主要为重大疾病与退休养老贮备资金，除去生活开支，每月将现有资金进行规划，用小钱办大事，每月很少的投入，防范由于重大疾病或身故导致的不确定性风险。其中，建议将年收入的10％购买定期寿险加大病保障，当家庭的主要收入来源在发生风险时，最大程度地保障家庭各种目标仍然能够实现。夫妻二人相互作为被保险人投保，保费分配比例约4:1，每月保费较少，保额可以覆盖贷款总额70万，这样既可抵御风险，还可享受分红，同时为将来的退休养老储备资金。

　　2）零存整取定期储蓄

　　这是家庭理财中重要支柱，是家庭的备用金。一般建议采取零存整取的定期储蓄方式，可以督促自己积极存款，并且帮助克制不理性的消费，在家庭收入突然减少或中断时，使家庭能有较充足的时间面对困难。但银行储蓄目前是“负利率”，抵御不了通货膨胀，因此不宜过多。每个月大概2000元-3000元即可。

　　【教育与投资】

　　教育保险+定投储备教育金

　　1）教育基金

　　根据社科院统计，抚养一个孩子到大学毕业学习支出至少需要49万元，如果考虑到通货膨胀等因素，其总额将远远大于此金额。由于李女士家庭每月的可支配资产较充裕，建议教育金的积累分为两部分。

　　第一，通过为孩子购买投资教育保险给孩子提供稳定的教育资金。现在开始每月存入2000元，存期10年，在孩子18岁和24岁时可全部支取，同时交费期间还可保障父母任何一方身故或全残无法交费时免除缴纳，孩子同样获得原有保障，此产品具有保障、分红、储蓄等多项功能。

　　第二，由于教育金增长率高于通货膨胀率，所以子女教育金若完全依靠定期储蓄，很难抵御通货膨胀。故投资方面不可太保守，建议每个月拿出5000元进行定期定投，经过10年的复利计息，按照6％的年化收益来计算，到上大学时完全可以积累100余万元的学费或创业金，同时部分又可作为二人养老资金。建议选择配置三到四只不同类型基金，历史上长期业绩优异的股票型基金，可分别选择指数型基金、股票型基金、混合型基金。

　　2）较高收益产品

　　李女士家庭为成长期，孩子面临义务教育，家长面临养老考虑，股票亏损，同时有还贷压力。可以尝试银行发行的稳健理财产品，平均年化收益在5.5％左右，能很好覆盖贷款利息。另可搭配部分债券型基金，虽然没有保本条约，但投资方向决定该产品的风险极小。由于前期股票市场下跌导致股票亏损，现在市场投资价值已经开始显现，股票估值已回落至2008年全球金融危机时的历史最低水平，现在出售股票也不是太好时机，但由于个人不专业也无法用更多的时间关注股票市场的投资，建议将手中的股票更换为指数基金，获得市场平均化收益，假设每年10％平均收益率，复利计算，在孩子6岁时也有近5万元的择校费。

　　3）考虑投资黄金

　　在近2年多的时间里，普通百姓能强烈地感觉到物价上涨的幅度很大，五块钱只能买到两个苹果，猪肉每斤要十七块钱……居民日常消费价格不断上涨。总之，钱“毛”了，同等数量的钱买到的东西少了，人们的实际购买力下降了。

　　现阶段的通货膨胀已是不争的事实。黄金是国际公认的货币，是“硬通货”，可以起到保值的作用，是一种适合长期投资的理财品种，可以按照不超过投资总资产10％的比例进行黄金投资配置。目前有很多黄金品种可以投资，如实物金条和纸黄金等