中产也入不敷出 高薪单身女有多少钱才安全？

　　财务状况分析

　　入不敷出，收支状况堪忧

　　李晓迪虽然目前收入较高，过着很“滋润”的中产生活，但三位理财师对其收入支出进行全面分析，发现她的收入虽然处于较高水平，但收支状况却堪称糟糕。而且李晓迪的职业发展空间有限，随着年龄的增长还可能要面临“职业贬值”，收入来源又过于单一，这种收入结构很难实现“财务自由”。以李晓迪目前的情况来看，即便不吃不喝，10年后财产也不过千万元上下，这种财力水平，是支撑不了其目前这种年40万元以上的花销的。

　　李晓迪目前的财务状况主要有以下几个特点：

　　支出水平过高

　　以李晓迪目前这种家庭负担和年龄，收支出现赤字很不正常，已超出了合理范围。李晓迪需要克制自己的购买冲动，合理安排支出，增加储蓄率。

　　风险保障不完善

　　李晓迪没有参与任何商业保险，抗风险能力太弱，建议除了在单位交的“五险一金”外，再增加一部分商业保险。其实抵抗个人风险的最好方法，就是结婚生子，家庭的力量远大于一个人的力量。

　　调整资产结构

　　李晓迪的资产主要集中在房产上，需要侧重增加流动性及收益较高的资产比例，以调整资产结构。由资产负债表可以看出，她的固定资产比例过高，金融资产（只有25万元存款）比例过低，且结构单一，短期内尚可，长期对抗风险及通胀的能力差。

　　需要增加“财产性收入”

　　具体来说，将闲置房产出租，将手中低息的储蓄转化成为相对高息的理财产品，每个月固定的储蓄也转化成为基金定投。

600067407022.jpg" />

解决建议

　　钟永斌

　　广发银行总行财富管理顾问

　　安全感——只能自己给自己

　　针对李晓迪目前的财务状况，必须改变自己，无论是消费习惯、投资理念还是生活态度，都需要做出调整甚至重塑，才能消除不安全感，实现养老规划。建议采取如下措施，铺就一条适合自己的财富突围之路：

　　改变消费习惯，好日子不总是很贵

　　目前李晓迪每年处于入不敷出的状态，年收入为35万元，年支出达47万元，收支结构很不健康，这也是李晓迪积累财富的最大障碍。考虑到她面临职业“瓶颈”，收入增长空间不算大，建议适当降低消费，提高资金结余比例。对高薪女白领来说，养成正确的生活态度、消费习惯最为重要。

　　盘活“沉睡资产”，增持“优质资产”

　　从目前来看，工资性收入是李晓迪收入的主要甚至是唯一的来源，建议开拓投资渠道，增加投资性收入。由于目前李晓迪的固定储蓄为25万元，未做任何投资，建议实施资产配置策略，盘活该“沉睡资产”。若李晓迪为平衡型客户，风险承受能力中等，建议将50%左右的储蓄存款配置到股票型基金、债券型基金、融资类信托或黄金等收益相对较高的资产中。长远来看，这些资产的收益率都可以跑赢通胀。

　　另外，李晓迪每个月5000元的“强制储蓄”可以变为基金定投或黄金定投等方式，长期坚持将会有让人惊喜的回报。作为一种日积月累的投资方式，基金定投、黄金定投最为符合高收入女性的特点，而且还起到了节制消费的作用。加上定投的投资方式起到了平摊成本的作用，将在一定程度上降低投资风险，最为适合像李晓迪一样投资经验不足的投资者。

　　没有另一半，再不能没有风险管理

　　由于李晓迪是单身人士，缺乏夫妻双方互相的经济支撑，所以个人风险相对较高，一旦失业或失去收入能力，或者出现意外，没有“另一半”可以扶助共渡经济难关。另外，李晓迪还将一个人完全独立面对养老、医疗等难题。因此，建议李晓迪加强风险管理，构建风险的“防护网”：一方面，必须留足6个月的生活应急准备金，以备不时之需；另一方面，建议李晓迪全面配置保险，对李晓迪这样的高薪单身人士来说，要尽快实现分红险、人寿险、意外险、疾病险的全面保险覆盖。值得注意的是，李晓迪的经济支柱就是自己，所以应该优先为自己进行投保，将自身风险转移到外部。

　　投资自己是最大的财富突围

　　除了金融上的投资理财，高薪女白领必须特别注重自我价值的提升，因为对于单身人士来说，世界上最可靠的人就是自己了。首先，无论李晓迪是选择辞职创业，或是做到高层管理，知识都是最好的工具。通过继续学习充电，可以提升文化素养和职业修养，为自己职业生涯的发展铺路。其次，体育锻炼也是白领的自我增值方式，可以让自己有个更加强健的体魄，应对人生路上的挑战。

　　黄辉

　　哈尔滨银行理财规划师CFP，ICIE

　　自主创业——还需等10年

　　李晓迪可以选择在适当时机选择自主创业，这需要她在保证生活水平的提前下，至少要有100万元的创业资金。按其现有的收支水平看，估计要在45岁。

　　想让自己退休后的生活水平不会大幅下降，最好的办法其实就是在该工作的时候工作，该休息的时候休息。战胜通胀是一件很难的事，即使李晓迪有了很大一笔资金，可以在数年之内实现财务自由，但要以30年甚至40年的周期看的话（假设李晓迪预期寿命超过80岁），实在难以找到一种可以信赖的保值工具。

　　徐亮

　　交通银行北京市分行高级私人银行顾问

　　养老金——调整投资结构，用钱生钱

　　李晓迪可以每年留出13万元用于退休安排，建议将这笔资金进行如下打理：一是购买一份20万元的重大疾病商业保险，附加定期寿险，每年开支在2万元左右，这样的安排解决了李晓迪的后顾之忧，安心将剩余资产进行投资安排。二是将剩余的6万元用于定期储蓄，5万元用于定期定投于偏股型基金产品。定期储蓄能保障50%以上的投资资金非常安全，避免市场的波动；而以定期定投的方式投资于偏股型产品也可以让客户熨平市场波动，获取长期平均投资回报。

　　目前客户已经积累的25万元储蓄做如下安排：一是留存10万元用于紧急需求，这部分资金以定期储蓄的方式留存，可以采取梯形投资方式；二是剩余的15万元用于购买一级债券基金，如广发强债基金、兴业可转债等，获取高于定期储蓄的回报。

　　经过以上安排，假设偏股型基金投资回报率为12%，储蓄回报率5%，一级债券类基金投资回报率为8%，那么在45岁时，李晓迪可以获取的现金类资产为209万元。

　　为了保证这笔资金不缩水，建议李晓迪在45岁时，将这笔资金进行投资组合安排，投资标的以债券类产品为主，保障投资本金的安全性和流动性，适当配备偏股型基金，保证每年6%的投资回报率，那么这笔资金每年可以为李晓迪提供13.66万元的支出安排。

　　再加上李晓迪公司为其安排的社保、退休金以及重大疾病保险产品的一次性返还，可以说李晓迪的未来生活应该能做到衣食无忧。