家庭年收入15万元 三代同堂之家如何配置资金

【客户资料】

　　王先生和妻子都在事业单位工作，家庭年收入15万元，有两老和一个4岁孩子，老人有基本养老金和医保。家庭现有20万元存款，没做任何投资。

　　【理财目标】

　　希望实现资产保值增值，以充足的资金兼顾小孩教育和老人医疗保障问题。

　　【解决方案】

　　家庭资金安排首先要满足基本的消费和现金流管理。

　　该阶段两大理财目标——孩子教育、父母养老均有支出弹性小、一次性支出金额大的特点，应首先保障资金安全再获取稳定增长的投资收益。其中，集中于非义务制教育阶段的学费大笔支出有近10年的积累时间，投资周期较长，投资产品以稳定收益的债券类和较低风险的债券型基金为主。如银行长期滚动推出的票据、债券类理财产品，能满足孩子国内大学教育支出。

　　医疗费支出的时间具有不可预测性，一次性支出金额可能较大，在投资上要尽量选择期限短、流动性强的产品。

　　此外，夫妻俩也不要忽略了规划未来。假设从现在开始，每月投入2000元选择股票型基金定投，若年收益率达15%，20年可累积资金近300万元；而若推迟5年再开始养老金积累，则在同样条件下积累资金仅130多万元。