儿童理财健康保障放首位 医疗资金储备不应忽视

　　“六一”儿童节即将到来。本期“理财学堂”栏目专门针对儿童理财展开。

　　绝大多数父母认为，孩子身体健康，没有疾病干扰，能够在父母为其准备的教育资金的前提下，持续享受到良好的教育条件和环境，是自己最重要的愿望。

　　那么，家长应该如何为孩子准备各种资金呢？前天下午，记者分别走访了银行业专业理财人士和保险业的相关理财人士，他们分别从理财和投保的角度，对儿童理财给予一些实用建议。

　　【理财嘉宾】

　　建行东莞分行私人银行财富顾问万辉斌新华保险东莞中心支公司理财人士吕祥新王婷中宏保险（东莞）理财人士

　　健康保障储备放首位

　　有家长告诉记者说，事实上，为孩子准备各种教育资金储备，并不存在太多的不可控风险。而孩子从出生到长大，家长最担忧的还是他们能否健康成长，“毕竟疾病和意外伤害，对孩子来说会随时存在。”

　　新华保险中心支公司理财人士吕祥新建议，从家长为孩子投保的两大需求来分，一是健康保障，一是成长教育金的储备。他介绍，健康保障方面主要是人寿保险，“寿险中又主要是身故险、重大疾病险和医疗附加险。”吕祥新告诉记者，由于政策监管原因，身故险种的总保额最高10万元封顶，因此，建议家长重点关注重大疾病险种和医疗险种。以重大疾病险为例，特别是0岁至3岁的孩子，自身疾病抵抗力差，由于各种原因，白血病的发病率在东莞逐年攀高，并逐年年轻化。“这点家长应当十分留意，不应掉以轻心。年龄大些的孩子，脑肿瘤是发病率较高的重疾之一。”

　　吕祥新还建议，家长在为孩子投重大疾病险种前，首先需根据家庭年收入来权衡具体的投入资金。一般来说，以家庭年收入的15％为宜。重大疾病险的保障金额在15万元至30万元之间，而从就诊费用来看，万一孩子不幸患上重疾，这笔费用也能在很大程度上缓解家庭的财务压力。

　　中宏保险的理财人士补充，由于当今的医疗医药价格水平“伤不起”，为孩子投重大疾病险和住院医疗险愈早愈好。她还提醒，以重疾生命保障为给付条件的险种赔偿率不高，不足1周岁的婴儿，给付比例仅占保险金额的20％，孩子到4岁时，才能达到100％。吕祥新则表示，在投放重大疾病险种上，家长们可以为孩子多选一两类重疾险种搭配，“一旦涉及生命给付理赔时，保险理赔金可以累加，即如果孩子患上重疾，家长为其购买了两三家保险公司的重疾险种，在合约范围内的理赔基础上，各家保险公司都要理赔。”

　　医疗资金储备不应忽视

　　不少家长表示，如今的就诊费用居高不下，家长在孩子医疗费用上的承担压力最大。特别是孩子生病与否，家长很难自控。理财人士表示，这样一笔常年需要储备的医疗费用，家长可以通过投保的方式转移家庭财务压力。

　　吕祥新建议，就东莞情况而言，东莞本地的孩子，均可享受东莞本土的社会医疗保障福利，如城镇居民均有居民医疗社保补贴。在就诊上，压力相对减少许多。而对于新莞人的孩子来说，则需要补充相应的医疗费用险种投入。

　　此外，意外险也不容忽视。中宏保险理财师补充建议，孩子在未成年阶段，磕碰是家常便饭，家长可为他们适当储备意外门急诊险或意外医疗险，以备不时之需。“不过，从意外险种投入上来看，国家有相关规定，16周岁至65周岁的人群才能单独购买意外险种。因此，孩子在意外险方面的可选择面非常窄，家长可以通过家庭组合意外险种的方式达到投保目的。”吕祥新说。此外，在孩子读小学后，可以逐年跟着所就读的学校，一起购买相关学生意外险，以防万一。

　　在为孩子的健康和医疗投入上，亦要遵循先后原则。中宏保险理财师表示，一般是先家长后孩子的优先原则，即在为孩子储备保障前父母应该先保，只有大人健康平安，孩子才能更有保障；还应坚持“保险豁免”的原则，即孩子的父母在保险合同规定的某些特定情况下，如完全丧失工作能力，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效，确保孩子在任何状况下都有保障。

　　教育储备易早早准备

　　除了健康问题备受家长关注外，孩子的教育资金储备也是一大事。不少家长表示，由于市面上专门针对儿童的理财渠道相对较少，几乎都是选择定期存款、投各类成长教育金类险种及定投基金等方式，逐年为孩子积累教育费用。

　　对此，建行东莞分行私人银行理财师万辉斌表示，为孩子准备教育资金，所考虑的年限通常为20年左右，而这笔不小的资金，原则上来说，越早准备越好。就单个家庭而言，一个孩子的教育，包括读小学、初中、高中、大学，甚至出国留学，这期间所涉及的所有费用，都需要提前准备。

　　“各银行为家长们可提供的理财渠道除了专门的教育储蓄账户外，定投基金仍较受家长的青睐，建议家长多关注股票型基金。定期存款和五年期国债也可以考虑。”万辉斌说，目前，五年期定期存款利率（整存整取）为5.5，而五年期国债年化收益率为6.15％。他还提醒，由于为孩子准备教育资金的投资年限为长线，那么在理财风格上，需要做好长远打算。“从长远投资的角度分析，投资年限愈久，市场波动的频率愈高。但整体的市场波动，长年来看，它亦有自动规避风险的功能存在，故市场大方向不会改变。相对其他类投资，股票型基金更具有这一理财功能。”万辉斌坦言，而出国留学上，东莞高端客户通过私人银行提供的高门槛理财产品，亦可享受到相应的孩子出国留学贷款及各类增值服务。

　　在子女教育资金的筹备上，保险方面的理财师建议，家长们可以关注各家保险公司的教育金类险种：分红型险种和年金型险种。随着宝宝年龄的增长，除可以延续上述保障外，投保费用每年几千元至几万元不等。据悉，这类险种缴费周期较长，主要解决孩子未来高中、大学及创业等时期的费用问题。目前来看，各家分红险种的年收益为2.5％至4％。