双城夫妻分居成本高 合二为一理财法解难题

　　今年35岁的刘先生3年前被公司派往重庆工作，本来只是打算暂留1年，可项目一个接一个，一留就是3年。而32岁的刘太太则还在上海生活、工作，一边上班，一边照顾6岁的儿子。眼看儿子再过一年就要读小学了，刘太太很希望刘先生能调回上海工作。在她看来，父亲的“榜样效应”对儿子很重要，由于儿子的成长过程十分缺少父爱，她希望情况能尽快得到转变。而刘先生则不愿放弃重庆的大项目，他希望能把手头的工作完成后，再向公司申请。他甚至提出，由于公司未来在重庆会开辟更大的市场，领导也有让他留任重庆掌管业务的想法，且考虑到生活成本更低，所以想把太太和儿子接到重庆生活。

　　两地分居成本不低

　　“两地生活的代价真的很大。”刘太太告诉记者，自从刘先生远赴重庆上任后，家里大大小小的家务就得她一人料理，应付不过来，她只得花钱请保姆。“我先生至少每两周会打飞的回来一次，有时候我们过去看他，这些都是成本。”对于与丈夫分居两地的生活，刘太太自然有些抱怨。

　　“表面看来他的收入是涨了一些，在重庆那边的开销也不高，而且公司能承担大部分，可如果算算家庭的整体支出，其实反而比生活在一起高多了。”刘太太说，每月她和先生的收入总数大约是3.5万元，一般上海这边每月的花费在8000元左右，主要包括聘请家政人员每月2500元，孩子的各项辅导课程每月1500元，汽车油费每月800元，以及餐饮费、通讯费、服装费等等。

　　而重庆那边则需要每月5000元。“其中比较‘重头’的是机票成本。”刘太太告诉记者，根据刘先生的级别，公司可提供他每月一次免费往返上海的机票，至于超出的次数，就需要他自掏腰包了。“毕竟孩子还小，每天两通电话也还是很想爸爸在身边，所以我先生会尽量抽空回来陪陪他。偶尔碰到小长假，我也会带着儿子飞去陪他。”刘太太说。

　　除了机票成本外，刘先生还有不少关系应酬，虽说公司可报销大部分，但有些还需自掏腰包。加上其他一些生活花费，比如房屋的水电煤、钟点工工资等，刘先生的实际支出也不算少。

　　“两地”如何变“一地”

　　随着儿子一天天长大，刘太太对两地分居的抱怨越来越多。最重要的一个原因是她觉得没有父亲在身边进行教育，她对儿子的管教越来越难。“尽管我可以为儿子营造不亚于其他孩子的生活环境，但没有父亲常伴左右，对他心理的影响还是有的。而且父子两个每次见面不过两天，也没法做太多的沟通，我很怕他们会越来越疏远，到时候这个家也难成家了。”为此，刘太太多次试图说服刘先生放弃重庆的工作回到上海，可刘先生也有自己的想法。

　　刘先生认为，在重庆打拼如果有所成就，那么回到上海也能升职加薪，可要是中途放弃，回来的“位子”也不会好。而且，相对来说，重庆的生活成本较低一些，如果太太能和儿子一起到重庆生活，那么以他们目前的经济水平，买一套较为宽敞的住房不是问题。加上公司有很多福利政策，包括为他支付重庆的房租、提供专车等，家庭整体开支也会少很多。但刘太太不愿意离开上海，毕竟上海是她的家乡，她觉得很多硬件、软件设施都比重庆更加完善，教育环境也更好。

　　于是，两个人在谁去、谁留的问题上争执不下，“婆说婆有理，公说公有理”。他们很希望有个“旁观者”能站在中立的立场上客观地进行分析，看看到底怎样的选择才是更有利于家庭和谐的，对孩子的将来也更有帮助。

　　“合二为一”解双城夫妻难题

　　文/北京银行上海徐汇支行AFP金融理财师 王蕾

　　尽管表面看来，刘先生和太太都有着不错的工作、家庭经济基础已经建立，但由于两地分居，家庭的内部环境并不理想。不难想象，很多矛盾正是因为分居两地的原因所造成的。所以，如果两人都希望家庭未来能有更为和睦、温馨的氛围，“合二为一”势在必行。

　　经济成本考量：“合居”成本低

　　我们建议刘太太可以“迁就”丈夫，先带儿子一同去重庆与先生“汇合”。这样就能改变目前的状况，增进家庭成员之间的交流，同时省下不少“异地成本”。

　　具体来看，刘太太和儿子搬去重庆和先生一起生活，可将上海的房子出租。根据目前市场行情、并以房价估算，我们认为每月可有3500元的租金收入。

　　两人合住后，很多原本的“异地成本”可以省下。例如飞机票成本(每月约3000元)、保姆成本(每月2500元)等。而且上海的汽车可以卖掉，这样一来，每年5000元的车险保费、油费(每月800元)、养护费等都可以省下。

　　由于刘先生在重庆的房租由公司承担，且公司提供配车，因此太太搬去重庆后，生活的成本并不会上升很多。

　　经过计算我们发现，家庭一年可以省下的成本，包括家政费、机票费、油费等可达到8万多元。加上上海房租收入，至少能比“分居模式”多出12万元。

　　即便刘太太在重庆无法短时间内找到工作，也不必为经济状况太过担忧。而且，以目前刘太太的收入水平而言，我们判断她具有相当的工作能力，因此，相信在重庆她同样可以受到当地公司青睐。即便她到重庆后的工资收入可能稍有下降，但家庭整体结余会上升。附表是我们对举家“西迁”后的月度收支状况预估表。

　　短期不建议重庆购房

　　虽然我们建议刘太太“迁就”刘先生搬至重庆生活，但考虑到两人很多亲戚、大部分社会关系均在上海，工作几年以后随着刘先生的升迁，可能仍然会回到上海，因此不建议在短期内在重庆购房。

　　重庆房价虽然相比上海较低，但购房仍是一项较大的支出，付完首付之后，就没有多余的现金资产了，这样就增加了整个家庭的风险。而且目前全国房价都处于调控阶段，未来房价很有可能会下跌，与其现在买房，不如一边享受公司福利待遇，住免费的房子，一边观望市场走势。

　　家庭支柱需补充基础保障

　　在对儿子的教育投入方面，刘太太和先生可不能有丝毫“吝啬”。建议将儿子送入重点小学，让他从小能在比较良好的氛围下学习，这样，即便将来回到上海，也不会在学习能力上有丝毫逊色。

　　此外，我们发现该家庭目前商业保险费用支出为零，意味着全家都没有补充商业人身保险。但是从刘先生夫妇的收入状况，以及家庭结构状况来看，为刘先生夫妇，特别是为刘先生本人补充基础的人身意外、重疾和身故保障是非常必要的，是为了保证夫妻俩能“安全”履行各项家庭责任，特别是对儿子的保护责任。建议刘先生根据自己的收入状况，至少补充100万元保额左右的意外险和30万元左右的重大疾病保险。至于寿险方面，可以根据个人情况选择。刘太太首先需补充重疾保障，意外和寿险方面可根据情况再做仔细选择。