上海人家庭换房计划

　　“最近忙着找下家卖房子呢，准备换一套三房的，‘刚需’真是苦啊。”一见到记者，魏先生就无奈地说。

　　家庭成员“扩张”想换三房

　　魏先生今年33岁了，在上海一家合资公司担任部门经理，税后月收入约14000元。魏太太从事技术工作，税后月收入大约8000元。两人都是在上海高校毕业后留在上海工作的“新上海人”。

　　“我们俩是2006年结婚的，2007年在浦东买了一套两室户，如今孩子就快两岁了，我老丈人丈母娘在这边帮我们带儿子，眼看孩子越长越大了，我们的居住空间就越发显得局促了。而且到明年9月份，孩子就要上幼儿园了，所以我们想在今年把这套两室户卖了，换购一套三房。”魏先生说。

　　魏先生一家目前所住的这套房子，72平方米，按照同一小区价格估计可以卖到180万元左右。“最近我们在筹划卖房的同时，当然也在物色新家，自己算了算，三房总价预算大约为300万~350万元比较能接受，再往上就受不了了。可是比较头疼的是，还在纠结到底是稍微买偏一点面积可以大一点，还是面积稍微小一点选择地理位置好一点的？”

　　他们目前每月家庭开销在10000元左右，每月结余资金大约12000元。年度性收支方面，主要收入来源是5万元的年终奖，抛去车险、旅游探亲等费用，大约也就能攒下一两万元。

　　家庭资产方面，除了自住房产(房贷已全部提前还清)，魏先生夫妇还有活期资金2万元，人民币理财产品10万元，货币基金5万元，股票市值大约30万元，汽车市值约8万元。家庭总资产约235万元。

　　孩子成长家长劳心劳力

　　除了换房计划，魏先生夫妇如今最操心的还有儿子的培养教育问题。

　　“我们俩工作目前都比较稳定，在事业上也没有特别大的野心，所以现在主要的重心还是落在孩子的成长教育上。一方面，我们现在给孩子吃的用的不少都是海外代购，比如奶粉、儿童牙膏、防晒品、玩具等，蔬菜、粮食等也会尽量给他选择有机食品，另一方面我们也在给他上一些早教课程。”魏先生说。

　　“当然，对我们而言，现在这些吃喝玩乐的项目还不算压力太大，将来上学以后不知道还会有多少需要去给他‘摆平’，包括经济和精力上。为了准备以后的教育金，我们打算等这次换好房以后，看看每月结余状况，给宝宝投点基金，以备积累之用 。”

　　此外，魏先生提到，最近太太提出来想给孩子买些保险，不知道像他们这样的情况，该怎么安排比较合适？

　　如何轻松应付“夹心族”状态

　　“另外，我们还比较操心的一点是双方老人的赡养问题。我父母在老家，我还有个哥哥可以照顾他们。但我太太是独生女，现在老丈人丈母娘在上海帮我们带孩子，估计以后还得一直跟着我们一起生活了。现在两位老人还刚退休不久，身体还算好，将来估计我们是不是也得提前准备一些给他们用的养老金？”魏先生疑问不少，希望理财师能给予帮助。

　　“经济适用”才是持家王道

　　文 本刊金融工作室 国家理财规划师 陈婷

　　魏先生夫妇目前的生活状况也颇具典型意义。

　　一方面，孩子出生后，作为“双职工”的他们需要依靠父母来辅助照管年幼的孩子，这又导致家庭支出压力大，同时对自住房的面积要求也扩大了，有了“改善住房条件”的“刚性需求”。

　　另一方面，魏太太作为“独生子女”，小夫妻俩将来还要“反哺”年老的父母，成为真正意义上的“夹心族”。同时，他们还要为孩子的成长不断准备和积累相应的教育和成长基金，基本可以算是个“孩奴”。

　　改善性换房注重“平衡之选”

　　72平方米的一套房，目前以及未来一段时间内如果要“常规性”容纳五口之家，的确是难免显得局促的。魏先生夫妇已经打算卖掉这套房子，转而购买一套三房，这的确是“刚需”。在目前的市场条件下，也是一个相对还算不错的购房时机。

　　至于在300万~350万元的预算范围内，到底是侧重面积大一点，还是侧重选择地段好一点，建议还是根据实际情况做选择。因为魏先生夫妇需要的是一套自住房，基本不考虑投资功能，因此合适的才是最好的，而不是非要选择市中心、内环等硬性指标的区域。比如，当你投资房产，准备考虑买入持有然后等待房产增值，那么，地段肯定是非常关键的要素。但是，现在魏先生夫妇是用于长期自住，这个“地段”好坏其实不如说应该选择地段便利的区域。一方面，要尽量有利于缩减夫妻俩在上班路上所花费的时间，因为那样会带来实际的效率，并提升上班途中的舒适度；一方面，也要考虑到孩子就学的问题，尽量选择幼儿园、小学能够比较便利“解决掉”的区域。对于该家庭而言，目前“经济适用”才是王道。

　　孩子的保险先考虑保障型

　　现代社会，人们越来越看重孩子的健康、教育、未来成长等方方面面，折射到儿童保险的购买上，有的家长会不惜血本，觉得越多越有保障。其实，保监会为了防范可能的道德风险，对儿童保险有诸多限制，如为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(定期寿险、意外险)，累计保额不超过10万元。所以，对儿童保险要根据家庭经济情况等量力、适量购买。

　　同时，在一个家庭中，购买保险要有所侧重。孩子对一个家庭固然重要，但真正承担起家庭经济重担的父母家长才应是投保的重点。

　　此外，面对市面上五花八门的儿童保险产品，建议采取意外险、医疗险、教育险的先后顺序购买。这样建议是考虑到儿童身体娇弱、生性好动，自我保护意识和能力较差，溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等，已经成为未成年人意外伤害的重要因素。另外，儿童身体机能发育也不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，特别是近年来重大疾病逐渐呈现低龄化发展趋势。因此，儿童保险一定要保障类险种优先。少儿重疾险产品中比较的有泰康官网直销的少儿重疾险、新华“安心宝贝”少儿重大疾病保障计划等。当然，千万别忘了给孩子参加上海市少儿学生医疗基本保险、上海市少儿互助基金哦！

　　如果打算以少儿教育金作为一部分教育金储备方式的，则要注意务必选择带有“投保人保费豁免功能”的产品，以免当父母万一发生意外无力续缴教育金保费时，孩子的长期保单还能继续有效。

　　反哺老人“有心”更要有规划

　　此外，魏先生还提到将来要为太太的父母养老。不得不说，魏先生夫妻是很有孝心的。同时，为了将来更好地完成这一“历史使命”，更是为了平衡将来整个家庭的经济分配问题，我们建议魏先生夫妇可以尽早安排起来，比如等今年完成换房计划后，两年内安排出一笔专项资金以备未来孝敬父母之需。若能尽早为孩子、夫妻自身以及老人都做好特定专项规划，将来的生活肯定会更和谐美满的。