为爱理财须制定目标

　　恋人准备步入婚姻殿堂时，大多积蓄不多，但是置办婚礼、买车买房等大额支出却不期而至。怎样才能让日子过得幸福甜蜜，又能有钱结婚买车？

　　【理财案例】

　　李建，26岁，是沈阳热电厂的一名员工，月薪6000元左右。女友张琳，是沈阳新闻网的一名白领，月薪4500元左右。李先生和张女士2011年年初购买了一处房产，价值60万元，其中首付20万元，公积金贷款40万元(20年还清)，目前手中有股票2万元，定期存款5万元(下个月到期)。每月生活开销3000元。二人打算明年五一结婚，新房还没有装修，现在每月租房还需要1500元。(为叙述方便，以下将这对准新人的规划按家庭计算。)

　　理财目标

　　1、二人已将婚宴时间定在明年五一期间，从今年10月份计划开始装修，预计费用为7万元，明年2月份后陆续开始采购家具和家电，预计费用为5万元。想知道如何规划，才能既能提高收益率，还不影响使用。

　　2、二人结婚后，预计能收到礼金5万元左右，想知道何时能够实现购买一台10万元左右汽车的计划。

　　理财建议

　　1、建立家庭紧急预备金

　　李先生家庭的首要问题是着手建立家庭紧急预备金，主要用来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。建立家庭紧急预备金分为两个部分，一是建议李先生家庭留出1万元作为家庭的紧急预备金(可使用投资资产中股票部分2万元)，其中0.2万元以活期存款方式留存，0.8万元投资于货币市场基金。二是两人各办一张信用额度为2-5万元的信用卡，不仅可以补充紧急预备金，在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率，在购买装修材料、家具、家电时可以及时支付。

　　2、结婚规划

　　由于今年1 0 月份就要开始准备装修，现有的5万元定期存款在5月份到期后，就不再适合存定期了，而且时间紧，也不适合投资股票、债券等产品。李先生不妨考虑买一些期限为150天左右的银行理财产品。以期限为150天、年化收益率5.2%的银行理财产品为例计算，投资6.18万元(定期到期后，5.18万元加上股票部分剩余的1万元)，在10月份的本利和为6.31万元左右，这样距离装修计划7万元还有0.69万元的缺口。

　　缺口部分可以由李先生家庭每月的净储蓄0.39万元来积累。以定投货币基金为例计算(投资10个月、投资报酬率4%、每月0.39万元)，攒钱投资到明年2月份，可以积累3.96万元，减去0.69万元的装修缺口，就只剩下3.27万元，意味着明年采购家具和家电的钱可能就不够了。

　　为了解决这样的问题，李先生可以参考如下两个方案：一、要想在明年2月份积累出5.69万元，每月需要投资0.56万元，可以从现在开始，每月从生活费和租房费用中节省出0.17万元，可以考虑减少生活开支，并选择租金更便宜的房子。二、假设不减少支出，可以选择在2月份先购买一部分家具或家电，购买剩余的家具或家电的资金，可以依靠接下来的每月净储蓄和信用卡透支来弥补。

　　3、购车规划

　　李先生可以考虑采用稳妥一点的方法，投资收益稳定的C类债券基金。以定投C类债券型基金，今年平均收益率6%为例计算，每月投资0.55万元，18个月的时间就可以实现购车计划。

　　4、保险规划

　　在理财规划中引入保险，并将保险作为理财规划的基石，还是很有必要的。从家庭保障的角度来看，李先生和张女士是家庭的收入来源，应该是保障的重点，购买一些定期寿险和意外险还是很有必要的。建议李先生和张女士分别购买15万元的定期寿险和20万元的意外险，定期寿险15万元年缴保费195元，意外险20万元年缴保费260元。