中年工薪家庭月入1.3万元 如何理财选购保险？

　　保险规划是家庭理财的重要部分，不久前，市民彭先生向我们道出了他的保险困惑。

　　一次住院萌生投保念头

　　彭先生今年48岁，太太47岁，两人都是普通的工薪阶层，彭先生的月收入为8000元，太太收入5000元。儿子刚读大学一年级。一直以来，他们从未想过投保这回事。彭先生说，他一直觉得自己和太太身体不错，而且两人都有上海医保，所以保险在他们看来有些多余了。

　　不过就在今年春节后，彭先生因为胆结石入院治疗，前前后后花了两万多元，这让他有些“心疼”。

　　“虽然有医保，可自己出的也不少。”彭先生告诉记者，与他同一个病区的另一位病友曾经投保过保险公司的住院医疗保险，那位病友告诉他，这样自己要出的医疗费用会省很多，保险公司每天还会补贴他100元的住院津贴。“同样疾病，不同负担。”这让彭先生对保险产生了一丝“向往”。

　　“胆结石还算是小毛病。现在污染那么严重，吃的、用的都不让人放心，万一有什么大病，十万、二十万元的开销少不了，要是有了保险，说不定自己可以少出很多。”彭先生和太太开始商量，是否该为各自买上些保险产品。

　　不过，问题也就随之而来了，对保险一窍不通的他们该买什么险种呢？

　　品种太多，无从下手

　　在与几家保险公司接触后，彭先生完全“乱”了，“怎么光是健康保险就有那么多？我说我想要医疗类的，可以看病少花钱的，结果每个代理人都能拿出好几种产品。这个不错、那个也好，我究竟该买什么呢？”彭先生没了方寸。

　　而且，另彭先生不解的是，很多代理人还要他买“组合产品”，比如“两全保险+重疾险”等等，说是这样以后还能拿回保费，更加划算。“我的本意是想买医疗类的产品，以后万一住院、看病自己所要负担的会少一点，那‘组合产品’是不是真的更加划算呢？”

　　在保险方面一窍不通的他看着几十种产品资料，完全无从下手。彭先生很希望理财师能够客观点地为他分析，究竟是不是应该买保险、又该买怎样的产品？

　　此外彭先生告诉记者，他发现保险代理人推荐的产品都挺“贵”的，有些一年保费就要一万多元，尽管彭先生和太太还在职，也有一定的家庭结余，可上万元的保费投入还是让他们有些犹豫。“要是产品真的能保障全面，那么多花些保费也值得，就怕是投入很大、产出很小。”这也是彭先生在投保这件事上犹豫不定的原因之一。他希望理财师能为他推荐性价比较高的产品，能真正起到保障的实际作用。

　　中年工薪族投保应抓住重点

　　彭先生夫妇因为一次住院经历而产生了比较迫切的投保意识，又苦于对保险不甚了解。

　　针对彭先生夫妇的具体情况，我们给出了具体保险建议，具体保险方案和保险利益可参见附表。

　　此次方案主要强化彭先生家庭在特定阶段内(比较关键的70岁之前)的保障功能，尤其是防范重大疾病和重大意外伤害的功能会比较强大。在此基础上，加强了彭先生的住院津贴保障，加强了彭太太的重大疾病医疗费用补偿。最终彭先生夫妇在保险满期时，均可以将自己投入的大部分保费领回，同时享有保险公司的分红利益。

　　此外，还有几点需要特别说明。

　　首先，我们给出的保险组合方案中利用了两家而不是一家保险公司的产品，因为作为保险经纪公司，有多家保险公司、多种产品组合选择的优势，可以综合市场上多家公司的特色产品组合起来为单一客户所使用，可以达到性价比更优化。

　　其次，我们可以看到，太阳联合是一家财产险公司，但是财险公司也可以经营短期健康险和短期意外险(俗称意健险或“两险”)，而且财险公司的意健险往往还更有特色、性价比更优，因此我们此次做了具体推荐。

　　再者，通常我们说，一个家庭的年度保费支出(保障型保险产品)最好在7%~10%，不要超过15%，但是此次为彭先生夫妇所做建议中，夫妻年度保费支出为3.5万元左右，占家庭年收入的17%左右，这主要是因为考虑到从投保角度看，彭先生夫妇的年龄已经偏大，所以在缴费期的选择上，尽量考虑不影响到退休生活的安排，而且相对“节省”保费总支出，因此采用较短缴费年限，主要集中在未来5到10年之间。但如此一来，在未来5~10年特别是前五年，保费支出可能会对彭先生家庭的经济支出会带来比一定的压力，所以这点彭先生夫妇应该引起重视，应充分评估自身在未来5~10年内的缴费能力。这也可以说是此次方案的不足之处，但由于彭先生夫妇投保年龄已经偏大，基本上解决方法不多。

　　总而言之，彭先生家庭在商业保险上做一些积极的准备是对的。毕竟随着年龄的增加，人身风险愈来越加剧，这也是种正常现象。如果能采取投保的方式来化解一定的人身风险对家庭产生的经济影响，可以一定程度上保证彭先生夫妇的退休品质不受到影响。