聚焦丁克族：高收入高支出 把保单当儿子养

家庭情况

　　李哲(化名)今年35岁，大型合资企业的管理高层，年薪税后30万元，公司负责缴纳社保。李太太今年30岁，是一家教育培训机构的培训师，税后年收入约为20万元左右。

　　李先生一家在市中心有一套住房，是当年结婚时买的，价值150万元，房款已全部付清。自从家里养了宠物以后，显得家里的空间太小，于是夫妇俩又在郊区购置了一套较大的房产，价值200万元，贷款80万元，月还款约6300元，20年还款期。目前李先生一家居于市郊，市中心的住房暂时空置。因市郊住房离夫妇俩的公司较远，李先生又购置了一辆价值30万元的车代步出行，并已办理了相关车险。目前李先生家庭有存款5万元，银行短期理财产品50万元，无其他理财产品，也并未购买任何其他保险。

　　■理财目标：合理支出，保障未来

　　李先生夫妇婚后一直保持着高消费的状态，对此他们之前并不在意。可是上个月李先生的父亲突然病重，这一噩耗几乎彻底转变了他们原本的生活观念，使他们逐渐意识到仅仅活在当下是不够的，更何况他们的晚年将不会有子女的照料，一切都得靠自己，必须从现在起未雨绸缪。因此现在的理财目标主要在还清房贷后还需要储蓄一笔养老资金。

　　■理财分析：高收入高支出，积累较低

　　李先生夫妻是丁克一族，没有儿女牵绊的他们，省下了一笔庞大的子女的抚育费和教育金。但是没有子女，也意味着以后“养老”的重任也落到了他们自己的身上。两人养了只宠物狗作伴，为爱犬花钱从不手软，每月大概需要2000元左右。此外，为了追求生活质量，李先生和妻子每年有多次旅行计划，一般这部分开支在20万元左右。加之其他一些日常开支和花费在爱车上的开销，李先生家庭的年支出总额(包括银行还贷)一共约在40万元左右。

　　■理财规划及建议调整习惯，生活一样享受

　　像李先生这样追求较高生活质量的家庭而言，他们所需付出的代价便是每年较高的支出，相应地，年储蓄额变得非常低，这对积累以后的养老费用是非常不利的，建议缩减旅行开支至10万元左右，总支出维持在30万元左右，这样，每年的结余资金能增加到20万元，为以后舒适养老打好基础。

　　另外，在日常的生活中，两人也需要调整一下消费习惯，适当降低支出水平，其实也同样能够保持很好的生活质量。

　　高资产下低投资，理财先保值

　　虽然李先生家庭目前总资产有405万元(包括理财产品、存款和两套房产)，负债80万元，净资产高达325万元，但两套房产构成了资产中的绝大部分，并且，其中一套房产还有未还清贷款。而在这些资产构成中，投资性资产比重几乎为0，而类现金资产则过高。

　　对于李先生这类收入稳定的家庭，一般留半年的支出大约15万元作为应急金即可。在李先生留有5万元存款的同时，短期银行理财产品高达50万元，资金利用效率不高。因此建议李先生这部分类现金资产保15万元足矣。其余的40万元作为金融资产投资，让钱活起来。

　　风险分级，投资分级

　　李先生剩余的40万元便不应该再放在银行中等着发霉了，可以考虑按照风险级来按比例进行投资。

　　其中15万元可用于高风险类投资。建议李先生将这15万元配置为股票型基金或者股票。但值得注意的是，若配置基金应尽量避开配置板块单一的基金，现阶段，可考虑选择新华优选成长、交银成长等。

　　另外的20万元，用作低风险类投资。当前的债券正走在牛途之中，并且债券本身安全性高，因此配置一些纯债基金或者信用债产品都会是不错的选择。

　　最后的5万元用来作为双方购买保险的保费支出，考虑到储蓄型保险对保障范围限制较大，建议全部配置保障型保险。

　　日常点滴，理财贯彻

　　此外，李先生家庭每年有20万元的结余，可以用定期定额的方式，按月投资于基金，其中40%购买股票型基金，60%购买纯债型基金。

　　这样，在10年之后，李先生用目前资产积累的资金可达347.82万元(15万元投资偏股型基金获得的38.91万元和20万元投资债券型基金获得的32.58万元以及每年20万元的结余以定投获取的276.33万元)作为养老的储蓄，此时若换购一部价值50万元的车，那余下有297.82万元可继续投资。

　　加上中心城区空置房产建议也可以出租获取一定的现金流用以偿还贷款降低压力，相信经过多年之后，两人一定能够过上一个很有保障的晚年生活的。

　　[理财师手记]

　　丁克族不必太激进

　　对于李先生这样的丁克一族，收入高，注重生活质量。这样的家庭属于平衡型的投资人，对风险承受能力为中等，不适合也没有必要进行太激进的投资。

　　此外，还有一些问题也是李先生需要考虑的问题。比如现在夫妻双方双亲尚健在，年纪渐长，双方父母的医疗支出将会逐年上升，需要预留一部分资金以应对。双方目前的高质量生活，从某种意义上来说是透支了未来的生活水平，虽然收入高提高生活质量无可厚非，但因为未来养老也是一个重要的人生旅程，在支出方面建议重点考虑维持合理的范围为宜。

　　把保单当做“儿子”养

　　中国家庭历来有着“养儿防老”的观念，而之所以有此观念，其中一个原因就是过去社会没有什么保障，如果儿子成人，就会成为父母养老的依靠。

　　而保险作为现代社会中一种防范、分散和转移风险的手段，让我们在能挣钱的时候留出一些钱来投入保险，并借助于时间的杠杆作用，使资金不断的累积增值，当我们收入降低或者失去收入的时候，就可以通过保险获得帮助。这与古人的“养儿防老”其实是一个道理。

　　丁克族在享受当下的幸福生活之外，所要付出的代价就是，相比有子女家庭在年老时可以得到孩子的赡养接济，丁克家庭所需要的养老和医疗，包括将来的护理费用，必须全部靠自己积攒。因此，通过保险为自己“养一个孩子”，就显得尤为重要。

　　建议李先生拿出家庭年收入的10%为自己和太太做一个15年的保障计划，可选择一些终身给付型的年金类产品。只要“养他15年”，15年之后，从约定的时间开始，可以设定为退休之日起，他保证每年“孝敬”您一笔固定的养老金，无论您的退休生活需要享受多少年，这份养老金就可以领多少年。同时，附加重疾和意外伤害及意外伤害医疗保险，将来万一产生风险，也可以获得医疗保障。这样一来，“养儿防老”的观念就由保险给支撑起来了，并且，您还不用担心这个“孩子”是不是孝顺，花钱也不用看“孩子”的脸色。