85准夫妻量入为出买车经

　　“男买房、女买车”成了不少新婚家庭的“潜规则”，这不，林先生和女友在谈婚论嫁时也遇上了这个问题。

　　女方的购车预算有30万元(不包括牌照费)，而他们最喜欢的车辆是奥迪Q5，目前最低配置的市场售价也在40万元左右，于是，在是否贷款买车上两人发生了分歧。

　　月结余在婚后会减少

　　林先生告诉记者，他和女友今年都27岁，在外企任职，每月收入相当，在6000元左右。平时，他们的消费习惯还算不错，除了每月给双方父母各800元生活费外，两人的消费主要在聚餐、看电影等娱乐性消费以及购物上。粗略计算，两人每月的收入结余约8000元。

　　不过林先生指出，因为两人都是上海人，平时与父母同住，所以每月1600元的生活费只是“象征性”的，要是真正开始过二人生活，家庭开销肯定更大。“如果按照现在的消费水平，我估计结婚后每月的花费至少是5000元，如果给父母的补贴不变，那么结余就会减少到5400元。”

　　准夫妻买车计划不同

　　林先生觉得，婚后两人应该把“储蓄”作为一项生活重点。因为计划在2年内生育宝宝，所以没有积蓄是不行的。但是如果需要贷款买车，势必会增加生活负担，而且所能累积的储蓄也会很少。因此，他个人并不赞同贷款买车。虽然Q5是他很喜欢的一种车型，但他更多是考虑预算问题，他觉得应该在现有预算内选择一款合适的车型。“其实30万元不包括拍照成本选择面已经很广了，退而求其他也是可行的。”

　　不过，林先生的女友并不这么认为，她觉得既然两人都很喜欢Q5，那么即便是一时无法筹集全部车款，也可以通过贷款买车实现愿望。她分析说，如果两人贷款10多万元买车，申请5年，那么每月的还款金额完全在能力范围内。因为两人并没有贷款买房，不需要偿还房贷，所以只要在日常开销中把关稍微严格一些就可以了。“我觉得有一点贷款其实对缩减日常不必要的开支很有好处。”她说，因为有了还款压力，所以面对一些可有可无的消费时，他们的手会更“紧”，实际上也是减少了浪费。

　　在这个问题上，林先生和女友一直没有一个统一的意见，他们希望理财师能给予他们客观的建议。

　　家庭理财亦需长期规划

　　此外，作为即将迈入新婚殿堂的年轻人，两人在投资上并没有什么经验。目前，他们只是将收入结余留存在银行卡中，股票、基金等投资都还为涉及。他们希望能有一套比较合适的财产投资方案。

　　林先生特别提醒说，他和太太都很喜欢旅行，每年他们都会花1万元左右进行国内旅行。在将来收入提高、家庭建设基本完成后，他们也愿意花更多成本进行海外游。这些都希望理财师能考虑在方案中。

　　新婚家庭理财还得重积累

　　如今，每每谈婚论嫁，总会提到房子、车子。“男买房、女买车”已成为一种“潜规则”。但是，这样的“规则”却未必是每个家庭所必须遵循的。

　　新婚家庭未必需要购车

　　曾几何时，感情是婚姻的重点，新人们甚至对是否有房子、能否买车子丝毫不放在心上，而现在的情况则有些“走样”了，很多准新人甚至因为这些条件没有谈拢而分道扬镳。

　　当然，物质条件是美好生活的基础这点不错，但太过注重婚姻起步阶段时的物质基础，只是将压力转嫁给了双方父母。毕竟，大部分不到而立之年的年轻人在如今的房价下，根本不可能买得起房。与其注重起步阶段的财力，不如看重对方的能力、追求。

　　实际上我们认为，对于新婚族来说，买车未必是结婚所必须的。从需求的角度来说，公共交通的发展能基本满足我们上下班及周末出行的需求，而购车、养车的成本都是为家庭经济增加压力。尽管有了自驾车，出行会更加自由，但这种需求还应与家庭实际情况结合考虑。

　　初期积累比买车更重要

　　如果买车已经在新婚族的计划中，那么至少该在能力范围内购置。从林先生和女友的家庭条件看，我们并不建议他们贷款买车，因为这样做太过“勉强”。

　　车辆是一种消耗品，并不存在“一步到位”的说法，购车后五六年，车主往往就会开始考虑换车，保养较好的车辆也会随着行驶里程的增加而出现各种问题。因此，首次买车既要结合个人的喜好，也应该从经济角度考虑。等到经济条件较好时，再购买较为高级的车辆也不迟。

　　林先生和女友虽然都喜欢奥迪Q5，但预算不够，Q5最低配置的市场价格约为38.5万元左右，加上购置税、车船使用税、以及交强险、商业保险等，至少需要41万元，这还不包括牌照成本。若林先生和女友坚持购买，势必需要申请贷款。

　　我们对此计算了一下，发现若首期付款额在30万元，那么车辆的首付款就只有26万元左右，设定5年还款期限，每月所需的还款额约2400元。林先生和太太每月的收入之和为12000元，按预计，婚后每月的开支在6600元，包括小家庭的柴米油盐以及给双方父母的孝养费。因此，每月家庭结余就只有5400元。在这样的情况下，拿出2400元偿还车贷虽然并不费力，但却会大大降低家庭储蓄。

　　我们与林先生的观点较为一致，既然两人决定在2年内生育宝宝，就需要有一笔不小的积蓄。若每月2400元用于车贷，那么家庭可结余的金额只有3000元，2年只有7万元左右，这点积蓄会让三口家庭的生活缺少“底气”。

　　越早开始家庭积累、用积蓄做些投资，对家庭经济的帮助也会越大。如果不能很好地迈出第一步“存钱”，就没有基础实现财富的增值。因此，家庭初建期的重点不应该是消费，而是积累。

　　我们可以进一步设想，若真的贷款买了车，那么养车的成本也需要林先生和太太每月负担，家庭结余其实会更低，万一两人生育后没有足够的经济能力养育孩子，岂不是又要父母“赞助”？如此一来，就真的成了买房“啃老”、买车“啃老”、育儿还是“啃老”，这是大大要不得的。

　　我们建议，如果林先生和女友真的觉得有必要买一辆车，应尽力将总成本控制在30万元以内，包括车辆购置的费用及税费、首期保费等。要是还能省出点钱来，完全可以作为小家庭的初步积累存起来，买些股票、买些基金，开始逐步进入投资市场。这样，才是更好地为家庭将来做打算。